Лучшая страховка на квартиру

Лучшая страховка на квартиру

Страховка нужна не только канатоходцам, но и каждому из нас. Она вообще — друг человека. Особенно если речь идет о квартире. И многие москвичи это уже поняли.
О том, как застраховать свое жилье и какую страховку выбрать, чтобы не обокрасть семейный бюджет, а также о нюансах и тонкостях страхования узнал корреспондент “МК”.

ЧТО ДАЕТ СТРАХОВКА

— Уверенность, что, случись что в вашей квартире или квартире соседей, вам не придется внезапно и по-крупному раскошеливаться. Не придется вторично платить за ремонт, метаться в поисках денег по друзьям и знакомым.

— За страховку своей 114-метровой квартиры я заплатил 400 долларов (за год). И пострадал, — улыбаясь, рассказывает корреспонденту “МК” свою “лав стори” со страховщиками коллега-верстальщик Анатолий. — Сосед устанавливал у себя новую кухню, рабочие что-то не так сделали, и меня затопили. Моя квартира пострадала не сильно: немного потолок, немного стены, да и место было незаметное, можно было бы протечку не замечать, но я же был застрахован. Словом, обратился к страховщикам.

Страховщики оценили ущерб в 38 тысяч рублей, чем очень порадовали Толю.

— Я думал, они будут крохоборничать: включат в смету маленькие участки, которые надо замазать и переклеить. Ан нет. Страховщики посчитали расходы на покраску всего потолка, всех стен и даже включили в смету затраты на разборку-сборку кухонных шкафов. Стены и потолки должны быть одного цвета, сказали страховщики, — продолжает свой рассказ Анатолий. Страховку он взял деньгами, ремонт сделал сам, уложившись в 250 долларов, а остальные деньги попросту “прогулял”. И теперь всячески пропагандирует страхование, попутно жалея соседа: страховщики взыскивают с него выплаченные деньги и даже запретили ему выезжать за рубеж в отпуск.

— Сосед мой вроде бы обеспеченный мужик, даже мусорный бак для дома купил, а денег на страховку пожалел, — говорит Анатолий.

КТО СТРАХУЕТ ЖИЛЬЕ

Люди разных профессий и возрастов. В основном от 30 до 50 лет. Чаще всего — работающие, ценящие свой труд и его результаты. Как показал опрос “МК”, всех застрахованных отличают дальнозоркость и понимание, что страховку, в случае ЧП, не купишь ни за какие деньги.

ОТ ЧЕГО СТРАХУЮТ

Чаще всего квартиры страхуют от пожаров, затоплений и краж. Зачем? Чтобы при наступлении этих страховых событий иметь право обратиться к страховщикам за возмещением причиненного ущерба. Страховщики возмещают реальный ущерб. По рыночным ценам.

Самые щепетильные и предусмотрительные страхуют еще и свою гражданскую ответственность за причинение вреда третьим лицам — соседям. Чтобы в случае ЧП (например, если внезапно прорвется водопроводный кран) компания возместила ущерб, причиненный по их вине.

Кроме того, все больше москвичей страхуют находящееся в квартире имущество. Правда, не всё, а только самое ценное. От импортного оборудования и антиквариата до шуб и костюмов.

Страховщики признаются, что случаи повреждений “коробки” квартиры и ее конструкций крайне редки. Страховать их имеет смысл, если человек живет в доме с газовыми колонками и плитами или рядом с его домом проходят газовые трубы (словом, может рвануть). А также если дом — с деревянными перекрытиями.

Сами страховщики обычно страхуют в своих квартирах движимое имущество и гражданскую ответственность перед соседями.

СКОЛЬКО СТОИТ СТРАХОВКА

Все зависит от стоимости имущества и его рискозащищенности. В расчет принимаются также метраж квартиры, возраст дома, состояние коммуникаций, наличие охранных систем или консьержа, наличие или отсутствие ремонта и т.д. Все это либо уменьшает, либо увеличивает стоимость полиса.

Тариф на комплексное страхование квартир — от 0,16% их стоимости, на домашнее имущество — от 0,4%. Оплатить полис без ущерба для семейного бюджета поможет уплата страхового взноса в рассрочку, о чем всегда можно договориться с компанией.

Внимание! Самая дешевая страховка предлагается городской программой льготного страхования. Вы платите ежемесячно вместе с квартплатой 90 копеек за кв. метр и получаете в случае ЧП возмещение ущерба в размере 17 тысяч рублей за каждый поврежденный “квадрат”. Минусы — фиксированная страховая стоимость 1 кв. метра, узкий набор страховых случаев (убытки покроют в случае пожара, взрыва бытового газа, прорыва отопительных систем или канализации) и отсутствие выбора страховой компании. Страховка не учитывает качество отделки и не предусматривает гражданскую ответственность перед соседями. Все это следует страховать отдельно.

Если квартира сдается внаем, то стоимость страховки может возрасти, а может и нет. Это зависит от личности страхователя и его добросовестности при эксплуатации жилья. А также от того, кому сдается квартира.

Чтобы привлечь новых клиентов и удержать старых, многие страховые компании дают скидки при условии, если вы:

  • * страхуете одновременно несущие конструкции, отделку, оборудование и движимое имущество (специальная комплекс-скидка от 5%);
  • * являетесь клиентом данной компании по АВТОКАСКО (можете рассчитывать на скидку по страхованию имущества — 20%);
  • * застрахуете не только гражданскую ответственность, но и несущие конструкции или отделку, оборудование или движимое имущество (страхование ответственности может стать дешевле на 25%);
  • * перезаключаете договор на новый срок и у вас не было страховых случаев (скидки до 15%);
  • * приобрели полис с франшизой, т.е. невозмещаемой частью ущерба (скидки до 10—15%).

Всегда помните о скидках и спрашивайте о них.

Внимание! Клиент может застраховаться комплексно от всех рисков, а может только от одного — например, затопления. В этом случае при краже или возгорании страховая выплата производиться не будет.

ЕСЛИ В КВАРТИРЕ АКВАРИУМ,

обязательно проверьте, чтобы его наличие было отражено в договоре страхования гражданской ответственности. Помните, что 200—500 литров воды — это объем 2—3 ванн. И если все это выльется на голову соседа, мало вам не покажется. Ведь в комнате нет такой “усиленной” гидроизоляции, как в ванной. Если аквариум не значится в договоре, страховая компания вправе отказать в выплатах.

Совет. Перед тем как обратиться к страховщикам, четко определите, во-первых, что именно вы хотите застраховать — только дом (а значит, его внутренние конструкции и “коробку”), внутреннюю отделку (обои, штукатурку, паркетный пол) или еще и имущество (мебель, технику). Во-вторых, точно решите, от каких рисков вы хотите застраховаться.

ЕСЛИ ЖАЛКО ДЕНЕГ,

то застрахуйте хотя бы свою гражданскую ответственность перед соседями. Эта страховка дешевле, зато вы сможете спать спокойно вдалеке от дома — на даче или курорте. Случись что, страховая компания возместит ущерб.

— Со мной в прошлом году произошел такой случай. Пока я был на даче, залил пять этажей, — говорит главный специалист сектора рассмотрения претензий по страхованию недвижимости Валерий Майоров. — Я страховщик со стажем, взял полную страховку. Но в принципе достаточно было одной — “гражданской ответственности перед третьими лицами”. Компания оплатила ущерб всем потерпевшим, в том числе мне. Но всем страховаться на такую большую сумму не обязательно.

Страхуя гражданскую ответственность, каждый может сам выбрать размер страховки: 10, 20, 30 тысяч долларов. Здесь нужно исходить из “крутизны” соседей и сделанного у них в квартире ремонта. С точки зрения специалистов оптимальный вариант — даже если вы живете в самой обыкновенной хрущевке, застраховать гражданскую ответственность на сумму не меньше 10 тысяч долларов. Стоить это будет около 100 долларов в год.

Надо помнить: какой выберете лимит страхования — таким будет и возмещение гражданской ответственности. Если его не хватит — остальное платить вам. Причем если в течение года потоп в вашей квартире повторится, ряд компаний заплатит за вас соседям еще раз. Но в других оплаты “рецидива” может не быть — заранее узнавайте.

ДЛЯ КОГО СТРАХОВКА — НЕОБХОДИМОСТЬ

Страховка в нашей стране — дело добровольное. И все же оформлять ее особо рекомендуется, если:

  • * у вас забывчивые (пьющие) соседи, которые могут забыть выключить кран, утюг, потушить сигарету;
  • * вы не уверены в качестве дома или сделанного в квартире ремонта;
  • * вы сдаете квартиру в аренду;
  • * под вами живут “крутые” соседи, сделавшие дорогой ремонт.

Следует знать, что компании не страхуют:

  • * ветхие строения с износом конструкций более 75%;
  • * строения (квартиры), находящиеся в зоне, которой угрожают стихийные бедствия с момента объявления в установленном порядке о такой угрозе;
  • * квартиры, находящиеся в аварийном состоянии, требующие капремонта или находящиеся в домах, подлежащих сносу;
  • * строения (квартиры), подлежащие изъятию, конфискации, реквизиции, аресту, уничтожению или повреждению по распоряжению военных или гражданских властей.

А страхование домашнего имущества не распространяется на документы, чертежи, ценные бумаги, денежные знаки, рукописи, слайды и фотоснимки, предметы религиозного культа (кроме коллекций), золото, платину, серебро в самородках, камни в виде минерального сырья, технические алмазы и другие изделия производственно-технического назначения, саженцы и семена.

ПОЧЕМУ СУММА СТРАХОВКИ ОКАЗЫВАЕТСЯ НИЖЕ ОБЕЩАННОЙ

Отвечает руководитель группы страхования недвижимости и другого имущества физическим лицам Юрий Харламов:

— При страховании квартир многие страховщики применяют систему удельных весов, по которой страховая сумма разбивается по элементам строения. Например, на фундамент — 20%, на стены — 30% и т.д. В результате при определении размера причиненного ущерба учитывается степень повреждения того или иного элемента, и выплат часто не хватает для полноценного ремонта.

Но от этой тактики многие страховые компании уже отходят. Главное, чтобы договор страхования был заключен на полную рыночную стоимость квартиры или имущества.

КАК ВЫБРАТЬ КОМПАНИЮ

Имейте в виду: риски по страховкам у всех одинаковые, требуемые документы — тоже. Разные — сроки рассмотрения и объем выплат. Но начинать надо с репутации компании. О ней лучше всего расспросить тех, кто уже пользовался страховкой. А перед тем, как довериться агенту, убедитесь, что он действительно работает в этой компании.

СОВЕТЫ “ПЛАВУНАМ” И “ПОГОРЕЛЬЦАМ”

Что бы ни произошло, сразу звоните службам, эксплуатирующим ваш дом: в ДЕЗ, ТСЖ, управляющую компанию. Цель: остановить залив, а главное — сделать заявку на составление акта для осмотра.

— Этот документ так же важен, как справка ГИБДД о ДТП, — говорит Майоров. — Его цель — установить причину ЧП, его виновника и определить размер нанесенного вам (вами) ущерба. Составленный акт нужно внимательно прочитать, потому что страховая компания будет рассчитывать выплаты, основываясь на этом документе. Если в акте указано, что залив произошел в кухне и коридоре, а потом окажется, что от него еще пострадала и детская комната, — это страховщиками учтено не будет. И вам придется составлять второй акт.

Смотрите так же:  Жалоба на хамство судебного пристава образец

Кроме того, акт желательно подписать у виновного лица (это забота работников ДЕЗа или управляющей компании). Если товарищ отказывается — не беда. Достаточно указать в акте его ФИО.

— Если в акте нет виновной стороны, это может затянуть выплату страхового возмещения, — честно признается страховщик.

Почему — понятно. После выплаты страховки у компании возникает право регрессного требования к виновной стороне. А кто она? Это (если в акте не записано) придется определять. Страховщики обращаются к виновному с просьбой возместить расходы компании сначала по-хорошему, потом — через суд.

ЧТОБЫ ПОЛУЧИТЬ СТРАХОВКУ

Документов нужно немного. Страховщики требуют акт осмотра жилого помещения, копию свидетельства о праве собственности на квартиру, копию страхового полиса и заявление страхователя. Срок рассмотрения страхового случа — 2 недели с момента наступления страхового события и подачи заявления страхователя.

Внимание! Собираетесь сами делать ремонт после наступления страхового случая? Тогда помните: страховые компании не принимают приходные ордера. Чтобы получить компенсацию, предоставлять нужно накладные и чеки на покупку стройматериалов.

Если дом охраняется вневедомственной охраной, то квартира не нуждается в страховании. Имущество и так хорошо защищено.

На самом деле никакая охрана не защитит вашу квартиру от пожара, залива и не убережет вас от неприятностей с соседями, которых вы случайно залили.

“У меня есть полис муниципального страхования. Он значительно дешевле. И зачем мне еще один?”

На самом деле программы муниципального страхования потому и стоят дешевле, чем индивидуальное страхование, что сумма возмещения у них тоже маленькая. В случае пожара, залива или кражи она может не покрыть и половины причиненного ущерба.

Страховые программы без осмотра выгоднее.

На самом деле это не всегда так. Если вы заключаете страховой договор без осмотра квартиры, это значит, что компания берет на себя дополнительный риск, который “зашит” в стоимость полиса. Кроме того, такой полис, как правило, предусматривает много ограничений по выплате возмещения.

Франшиза — это такое условие в договоре страхования, с помощью которого страховая компания может отказать вам в выплате.

На самом деле франшиза — это участие страхователя в убытке. Клиент, который понес незначительный ущерб (например, у него разбили окно), в этом случае не должен обращаться в милицию, оформлять бумаги и ждать страховой выплаты несколько дней. Скорее всего, он гораздо эффективнее справится с окном самостоятельно. Франшиза мотивирует страхователя на защиту собственного имущества, снижает стоимость страхования, а также экономит время и нервы.

ЧЕГО БОЯТСЯ ГРАЖДАНЕ, ЗАСТРАХОВАВШИЕ КВАРТИРЫ

  • Пожара 63,3%
  • Протечки со стороны соседей 44,1%
  • Взрыва 32,3%
  • Аварии водопроводной сети в квартире 30,1%
  • Противоправных действий третьих лиц 22,8%
  • Стихийных бедствий (урагана, потопа) 20,3%
  • Наезда транспортного средства 5,0%
  • Падения деревьев 4,6%
  • “Мне ничего не угрожает” 6,5%

По данным соцопроса Департамента стратегического маркетинга, проведенного в городах-миллионниках (были опрошены 6221 человек).

Какая страховая компания лучше?

Надежность и возможность оперативного исполнения обязательств — важнейшие критерии при выборе страховой компании.

Выбирая страховую компанию, стоит учесть ее финансовые возможности: выплаты лидеров рынка могут достигать 14,9 млрд рублей!

Незначительная сумма, потраченная на полис в базовом варианте, позволит избежать существенных расходов в случае возникновения экстренной ситуации:

Рейтинговым классом определяется степень надежности страховщика, поэтому стоит выбирать компанию с высоким рейтингом.

Приобрести страховой полис можно не выходя из дома, в несколько кликов – онлайн.

Этим сакраментальным вопросом задаются как новички-страхователи, так и бывалые владельцы полисов, имевшие в прошлом негативный опыт общения с одной или несколькими страховыми компаниями. Зачастую этот отрицательный опыт связан с необоснованным ожиданием выплаты после наступления события, которое не является страховым случаем в соответствии с купленным полисом. В других случаях клиент прав, но не может быстро или в полном объеме получить выплату. Рассмотрим общие принципы, как правильно подходить к выбору страховщика и как определить: какая страховая компания лучше?

Конечно же, существует ряд субъективных оснований, на базе которых люди принимают решения: близость филиала страховой компании, невысокая стоимость полиса, сила убеждения и компетентность страхового агента — все это может иметь значение при выборе страховщика в каждом отдельном случае, но ни один из этих факторов не должен быть определяющим.

В первую очередь важна надежность страховой компании, а также ее готовность оперативно исполнить взятые на себя обязательства.

Надежность означает, что даже в самый неблагоприятный, кризисный период страховщик будет в состоянии производить все выплаты и при этом не обанкротится. Оперативность исполнения обязательств — это необременительный для страхователя срок, за который тот получит выплату в соответствии с условиями полиса.

Кроме того, имеет смысл потратить немного времени и провести собственный анализ, опираясь на открытую информацию, размещенную на официальных сайтах страховых компаний, а также на профильных независимых ресурсах — форумах, порталах рейтинговых и информационно-аналитических агентств, в блогах и группах социальных сетей. Очевидно, что не лишним будет поинтересоваться у друзей, коллег и родственников об их опыте сотрудничества с теми или иными страховыми компаниями.

Сложность выбора подходящего страховщика усугубляется количеством присутствующих на российском рынке страхования компаний, которых сегодня более сотни. Как же провести ранжирование такого количества страховщиков? Самостоятельно это сделать весьма затруднительно, но существуют независимые информационные, экономические и рейтинговые агентства, объединения (ассоциации, союзы) страховщиков и др., публикующие ежегодные (иногда — ежеквартальные) рейтинги страховых компаний и их деятельности. Такой информации можно смело присвоить высший уровень доверия.

Рейтинги страховых компаний

Крупнейшее рейтинговое агентство России «ЭКСПЕРТ РА» помогает принять взвешенное решение при выборе страховой компании, давая возможность проанализировать деятельность страховщиков, опираясь на многие показатели. В методику расчета рейтинга входит также большое количество факторов, которым при анализе присваивается определенный вес — т.е. относительная значимость показателя по сравнению с другими факторами. Вот они:

  1. Внешние факторы устойчивости и корпоративного управления, такие как:
    • Размерный фактор (величина и динамика активов и собственных средств, размер уставного капитала, совокупной страховой премии);
    • Положение компании в отдельных сегментах рынка (ее нахождение в ассоциациях и объединениях, репутация компании и ее топ-менеджеров, бренд, отношения с надзорными органами, специализация, кэптивность — зависимость от учредителей в определении стратегии);
    • Корпоративное управление (финансовый потенциал владельцев и изменение его состава, структура собственности и организационная структура, риск-менеджмент и стратегия, качество управления, состояние информационной инфраструктуры, аудитор, отчетность по МСФО, прозрачность экономических процессов);
    • География присутствия (эффективность работы компании в регионах и развитие филиальной сети).
  2. Страховой бизнес. Этот блок включает:
    • Страховой портфель (диверсификация и стабильность страхового портфеля, прибыльность по видам страхования, относительная величина рисков и параметры портфеля входящего перестрахования);
    • База клиентов (размер и структура клиентской базы, наличие постоянных и зависимость от основных клиентов, процент расторгнутых договоров, каналы распространения полисов, партнеры по входящему перестрахованию, для кэптивных компаний — наличие кредитного рейтинга у основного клиента);
    • Перестраховочная политика (надежность, диверсификация и эффективность перестраховочной защиты, перестрахование крупных рисков, отношение максимальной страховой выплаты-нетто по отношению к собственным средствам).
  3. Финансовые показатели оцениваются по следующим параметрам:
    • Ликвидность и платежеспособность (коэффициенты текущей ликвидности и уточненной страховой ликвидности-нетто, история крупных выплат, дебиторская задолженность и ее качество, наличие займов и кредитов, внебалансовых обязательств, маржа платежеспособности, достаточность собственных средств);
    • Доходность и убыточность (рентабельность активов по РСБУ и по МСФО, собственные средства, коэффициенты убыточности-нетто, убыточности по РСБУ и по МСФО, процент расходов на ведение дела);
    • Инвестиционная политика (инвестиционный портфель: ликвидность, диверсификация по объектам вложений, стабильность и наличие признаков оптимизации; надежность вложений, процент дочерних компаний и аффилированных структур, рентабельность инвестированного капитала, выполнение приказов №100н и №149н).

Краткая методика агентства «ЭКСПЕРТ РА» здесь приведена для иллюстрации того, насколько сложно объективно оценивать характеристики страховых компаний даже с применением математических и социологических методов анализа.

Следовательно, рейтинги, основанные на «народном» голосовании, хотя и имеют право на существование, но весьма субъективны, зачастую ангажированы, имеют нерепрезентативную выборку — то есть количество и качество респондентов не соответствует условиям, которые предъявляет социология к количественным и качественным методам анализа.

К отзывам, относящимся к любой страховой компании, следует подходить с большой долей скептицизма, поскольку у всякого страховщика среди клиентов имеются поклонники и противники, а самостоятельно измерить количество тех и других не представляется возможным. Но мы все же приведем в этой статье общий тон отзывов в отношении лидеров российского страхового рынка.

ВТБ Страхование

Страховая группа ВТБ Страхование, основанная в 2000 году на данный момент является одной из крупнейших страховых организаций в Российской Федерации и входит в число системно значимых. Филиалы компании открыты в 114 городах различных регионов России. Международное рейтинговое агентство Standard&Poor’s присвоило страховой группе долгосрочный кредитный рейтинг и рейтинг финансовой устойчивости BB+ (или ruAA+ по национальной шкале), что является самым высоким показателем среди страховых компаний с отечественным капиталом. Согласно же данным отечественного рейтингового агентства «ЭКСПЕРТ РА» за 2015 год, ВТБ Страхование входит в число самых надежных страховых компаний и имеет рейтинг А++ (исключительно высокий уровень надежности).

Компания предоставляет клиентам полный спектр страховых продуктов и услуг, в том числе страхование имущества физических лиц, жизни и здоровья, страхование путешественников, накопительное и инвестиционное страхование жизни, страхование имущества юридических лиц, добровольное медицинское страхование (ДМС) и т.д. К недостаткам деятельности страховой группы можно отнести длительные сроки рассмотрения выплатных дел.

Общий тон отзывов о «ВТБ Страхование» таков: бесконфликтная, надежная и достойная страховая компания, но услуги ее недешевые. Тем не менее, весьма значительная часть страхователей предпочитают именно ее, особенно среди тех, кто имел негативный опыт общения с другими, более «дешевыми» страховщиками.

Крупнейшая и старейшая в РФ страховая группа, лидер по количеству филиалов в регионах. По данным «ЭКСПЕРТ РА», компания стоит на первом месте по страховым премиям, резервам и активам. В 2014 году Национальное рейтинговое агентство подтвердило рейтинги надежности «Росгосстраха» на уровне ААА и А++. Компания осуществляет страхование физических и юридических лиц (ОМС, КАСКО, страхование выезжающих за рубеж и т.д.).

Смотрите так же:  Страховка осаго ярославль

Однако в ряде регионов неоднократно были зафиксированы случаи нарушения компанией антимонопольного законодательства, в частности принуждения клиентов приобретать дополнительные страховые услуги, на некоторое время у «Росгосстраха» была даже отозвана лицензия на осуществление ОСАГО.

Отзывы: очень длительное ожидание выплат, иногда — откровенные отказы в выплате без решения суда, особенно по автострахованию (но с ними легко судиться и выигрывать), значительно заниженные суммы ущерба после оценки, низкий уровень ответственности перед клиентами, «забюрократизированность». В качестве плюсов клиенты отмечают, что легко и быстро можно найти офис компании, кроме того есть огромная армия страховых агентов.

СПАО РЕСО-Гарантия

Компания основана в 1991 году. На сегодня она включает более 760 филиалов и офисов продаж и 19 000 независимых агентов. Входит в число системообразующих страховых компаний России. Клиентский пул — 10 млн юридических и частных лиц. Компания лицензирована для осуществления более чем 100 видов страховых услуг. Приоритетными видами деятельности являются автострахование, ДМС, страхование имущества физических и юрлиц, ипотечное страхование. Служба кредитных рейтингов Standart&Poor’s присвоила «РЕСО-Гарантия» рейтинг ВВ (ruAA).

Отзывы о страховой компании «РЕСО-Гарантия», как и в большинстве случаев, касающихся других страховщиков, – отрицательные. Это легко объяснить: человек скорее напишет, будучи во власти отрицательных эмоций, чем положительных. При этом, судя по всему, существуют филиалы и офисы продаж, в которых «чтут букву Закона» и работают компетентные специалисты, а есть такие, где очень непрофессиональное отношение к клиентам.

Страховая группа СОГАЗ

Компания также относится к числу системно значимых. По сумме страховых премий занимает второе место по России. В состав группы входит девять страховых и обслуживающих компаний в РФ и за рубежом. 14 млн чел. и 40 тыс. юридических лиц застрахованы в «СОГАЗ». Кроме страхования и перестрахования в сфере интересов компании – спонсорство (в частности, «СОГАЗ» – партнер и страховщик чемпионата Континентальной хоккейной Лиги).

Однако в адрес компании, как и в случае с «Росгосстрахом» поступало немало жалоб на навязывание менеджерами дополнительных услуг и отказ продавать полис ОСАГО без страхования жизни.

В отзывах о СГ «СОГАЗ» примерно 45% приходится на положительные, и 55% – на отрицательные. В плюсы граждане ставят оптимальное соотношение цена-качество (по полисам КАСКО), в минусы – человеческий фактор, как и в большинстве крупных СК: одни филиалы обслуживают на высоком профессиональном уровне, сервис в других –оставляют желать лучшего.

СГ АльфаСтрахование

Созданная в 1992 году, «АльфаСтрахование» является одним из крупнейших страховщиков с универсальным пакетом услуг для физических лиц и корпоративных клиентов (компания предоставляет более сотни различных услуг, включая страхование имущества и жизни). Имеет очень широкую сеть региональных представительств (около 400), благодаря чему уже более 22 млн частных лиц и 435 тыс. компаний уже воспользовались предложениями «АльфаСтрахования». В 2015 году международное агентство Fitch Ratings подтвердило рейтинг финансовой надежности компании на уровне ВВ (ruAA).

Общий тон отзывов: три владельца полисов из пяти категорически недовольны обслуживанием или возмещением ущерба. В целом претензии касаются преимущественно заниженного уровня возмещения убытков по различным видам страхования, а также «замаскированных» условий возмещения, прописанных в полисах. Безусловно, есть и благодарственные отзывы, в которых говорится даже о том, что сумма выплаты превысила потраченную на ремонт автомобиля.

Страховая группа «Согласие»

Образована в 1993 году и на данный момент входит в ТОП-10 крупнейших страховых компаний России. Филиальная сеть организации состоит из 126 офисов на территории Москвы и области, 75 филиалов, 135 удаленных рабочих мест и 132 отдельных региональных офисов, что позволяет компании осуществлять страховую деятельность практически на всей территории РФ.

В финансовых кругах компанию неоднократно критиковали за слишком частую смену топ-менеджеров и, как следствие, снижение репутации.

В отзывах о деятельности есть жалобы на неквалифицированную работу call-центра, на медленные выплаты, чрезмерно заниженные (в 5-6 раз) размеры возмещения ущерба, трудность обратной связи; из позитивных моментов – невысокие цены на КАСКО, неограниченный срок обращения с документами после ДТП (после предварительного звонка).

Ведет свою деятельность более 20 лет и сегодня предлагает клиентам, как частным, так и корпоративным большой спектр страховых продуктов и услуг. В региональную сеть входит 600 филиалов и пунктов страхования, 10 млн человек и 125 тыс. предприятий застрахованы в этой компании, уставный капитал – 3,2 млрд руб.

«ВСК» уделяет также большое внимание перестраховочной защите своего страхового портфеля.

Общий тон отзывов о ВСК: уровень народного доверия к «ВСК» довольно низкий: не более трети населения удовлетворяет ее сервис. Видимо, это связано с тем, что компания в большей степени ориентируется на работу с юридическими лицами.

ООО «Группа Ренессанс Страхование»

Основана в 1998 году и является частной страховой организацией. Относится к категории системно значимых страховых компаний в РФ. В 2014 году «ЭКСПЕРТ РА» присвоил предприятию рейтинг надежности А++.

500 тыс. чел. и тысячи организаций застрахованы в этой компании. Среди партнеров ООО «Группа Ренессанс Страхование» находятся более 700 больниц и других российских лечебных заведений, ведущие автомобильные дилеры и туристические компании.

В отзывах о СГ «Ренессанс Страхование» отмечаются и плюсы – недорогие полисы, и минусы – трудно добиться возмещения даже незначительных убытков, сервис обслуживания на низком уровне.

Все стра­хо­вые ком­па­нии выс­ше­го уров­ня на­деж­нос­ти (по на­цио­наль­ной шка­ле) име­ют свои плю­сы и ми­ну­сы, при­ори­те­ты по ви­дам стра­хо­ва­ния, раз­лич­ную фи­ли­аль­ную сеть и уро­вень сер­ви­са. Кро­ме то­го, фи­ли­а­лы од­них и тех же стра­хов­щи­ков мо­гут от­ли­чать­ся друг от дру­га по уров­ню ком­пе­тент­нос­ти пер­со­на­ла и по­ни­ма­нию от­вет­ст­вен­нос­ти пе­ред кли­ен­та­ми. По­это­му сле­ду­ет ис­кать «свою» стра­хо­вую ком­па­нию, с ко­то­рой вы рас­счи­ты­ва­е­те иметь парт­нер­ские от­но­ше­ния не один год, ко­то­рая бы в пол­ной ме­ре отве­ча­ла имен­но ва­шим це­лям и за­да­чам.

Страхование квартиры: практичные советы по поводу того, как правильно заключить договор с компанией, чтобы на 100% получить деньги

Неприятности с квартирой, как водится, случаются неожиданно, и чтобы справиться с ними нужны немалые деньги. Если квартира застрахована, деньги на ее ремонт или на покупку нового жилья дает страховая компания. Какие объекты, от каких бед и по каким программам можно защитить с помощью страховки, журнал Metrinfo.Ru уже рассказывал. Однако мало застраховать имущество, гораздо важнее получить возмещение при страховом случае.

Поэтому теперь портал www.metrinfo.ru решил разобраться, как избежать проблем с выплатами.


Сложный выбор

Покупка страхового полиса, особенно «коробочного продукта» — процесс, на первый взгляд, не очень сложный («Страхование квартиры: классика жанра или экспресс-программы. Выбор зависит от ценности имущества, вашего кошелька и …характера»). Однако надо быть уверенным, что компания выполнит свои обязательства перед клиентом. Ведь страховка – это не просто товар, а отложенная услуга.

Начать нужно с выбора страховой компании: «Учитывая, что количество страховщиков на рынке продолжает неуклонно сокращаться и не все компании, уходя, выполняют свои обязательства перед страхователями, к выбору нужно подходить с большой ответственностью», — говорит Александр Блайвас, руководитель департамента массовых видов страхования компании «Росгосстрах».

Сами страховщики советуют выбирать крупнейших операторов отрасли (по объемам собранной премии), действующих на рынке не менее 10 лет. «Они обладают максимальным запасом финансовой устойчивости, заботятся о развитии долгосрочного сотрудничества с клиентом, а потому наиболее аккуратны и оперативны в урегулировании убытков», — говорит Артем Искра, директор департамента страхования имущества физических лиц компании «Росно». «А также обладают большим опытом в страховании и могут предложить оптимальные по соотношению «цена-качество» условия», — добавляет Любовь Кононенко, заместитель начальника отдела страхования имущества физических лиц департамента андеррайтинга и урегулирования убытков СК «Согласие». Крупные компании имеют хорошую агентскую сеть, а значит, договор страхования можно будет заключить с агентом, который подъедет в офис или домой. И к тому же многие лидеры рынка уже давно обзавелись интернет-магазинами.

Однако не достаточно открыть рейтинги и посмотреть, кто там на первом месте. Нужно понять, кто первый именно по страхованию имущества. «Посмотрите, какой вид страхования преобладает в портфеле у компании. Если подавляющую долю занимает автострахование (ОСАГО и КАСКО), то лучше поискать другого страховщика, так как это менее стабильный и более убыточный вид страхования, — советует Александр Блайвас (Росгосстрах), — а у компаний более надежных и обладающих долгосрочными перспективами на рынке автострахование обязательно уравновешивается иными видами страхования с невысокой убыточностью (к ним, кстати, относится и страхование имущества. – От ред.). Также необходимо обратить внимание на соотношение сборов и выплат: если уровень выплат маленький, значит, скорее всего, компания платит неохотно, а если он зашкаливает за 80%, можно предположить, что деньги на выплаты у компании могут скоро закончиться. А еще стоит оценить филиальную сеть компании, так как разветвленная сеть позволяет распределять риски между регионами». «Также не лишним будет узнать были ли страховые случаи по подобным продуктам, как быстро происходило урегулирование убытка, каков был размер выплаты и т.д.», — добавляет Олег Тырнов, руководитель отдела интернет-продаж страхового оператора «Брокер 24».

Ну а подробную информацию о каждой страховой компании можно найти в авторитетных финансовых изданиях и на сайте Федеральной службы страхового надзора. Кстати, этот орган наблюдает за деятельностью страховщиков, и если какая-то компания несправедливо отказывает в исполнении своих обязательств, именно туда лучше всего направить жалобы до обращения в суд. На практике проверено, что такой подход часто помогает получить выплату.

Выбирая страховщика, обязательно стоит расспросить знакомых, где страховались они, были ли у них выплаты и как урегулировался убыток. Полезно почитать отзывы на тематических сайтах, правда, стоит учитывать, что, во-первых, отзывы ныне часто пишут и по заказу, а во-вторых, люди, которые вовремя получили выплату в полном объеме, вряд ли станут тратить время на положительный отзыв.

Когда же круг страховых компаний выбран, можно переходить к выбору программы страхования. «Стоимость страховки при этом не должна являться определяющим фактором. Наоборот, если компания предлагает тарифы в несколько раз ниже, чем у конкурентов, стоит задуматься о том, насколько она готова к страховым выплатам», — предупреждает Артем Искра («Росно»). К тому же за низкой ценой могут скрываться ограниченный набор страховых рисков (например, только пожар и землетрясение, которое в Москве практически не реально) и жесткие условия получения страховой выплаты, например, требование подать заявление о страховом случае в течение суток, когда обычно на это отводится 5-7 дней. Тем не менее стоимость страховки, конечно, важный аргумент, и нередко бывает, что при одинаковом наборе рисков и примерно одинаковых условиях и правилах страхования в одной вполне неплохой компании цена значительно ниже, чем в другой. И потом, кому-то ведь не составит труда выполнить жесткие требования страховщика ради экономии.

Смотрите так же:  Заявление о разрешении сделки

«При выборе страховой программы надо понять свои потребности – что больше всего угрожает квартире и, соответственно, от чего надо страховать, а также сколько времени можно потратить на заключение договора страхования. В зависимости от этого делается выбор между экспресс-программой и классическим страхованием», — говорит Алексей Козьмин, руководитель дирекции андеррайтинга страхования имущества физических лиц и ипотеки страховой группы «УРАЛСИБ». Квартиры с дорогим ремонтом и ценным имуществом лучше страховать по классическим программам, составляя подробную опись всех ценностей — так защита будет надежнее. И конечно, лучше заключать договор на полную стоимость имущества, иначе выплата, скорее всего, не покроет всего ущерба.

«Нужно обращать внимание и на наполнение того или иного из выбранных рисков и на ограничения в страховом покрытии», — советует Татьяна Ходеева, руководитель управления страхования имущества физических лиц ОАО «АльфаСтрахование». Например, у одного страховщика в риск «стихийные бедствия» может входить и ураган, и землетрясение, и наводнение, и град, и шквалистый ветер, а у другого лишь землетрясение да цунами. Или в одной компании ущерб, например, от залива будет оплачиваться независимо от того, откуда в помещение проникла вода, а в другой заливом могут считать лишь проникновение воды из поврежденных систем водоснабжения и канализации.

«И еще два важных вопроса, на которые следует обратить внимание, — это наличие и размер франшизы и установленные лимиты по конструктивным элементам, отделке и предметам движимого имущества в «коробочных продуктах», — говорит Татьяна Ходеева («АльфаСтрахование»). Если в полисе обозначена франшиза, то ущерб, меньший, чем сумма франшизы, будет возмещать сам страхователь, а страховая компания подключится, только когда убытки будут больше. Это удобно, так как немного удешевляет стоимость полиса, а по мелким страховым случаям не будет нужды собирать бумаги из компетентных органов и ходить к страховщикам, но если хочется полной защиты, франшиза не подойдет. Стоит отметить, что по классическим программам страхователь волен сам решать вопрос с франшизой, а во многих «коробочных продуктах» она устанавливается автоматически и составляет 0,5 — 1% от страховой суммы. Что же касается лимитов ответственности, важно, чтобы они более-менее соответствовали действительному положению вещей. Например, если установлены лимиты 60% от страховой суммы — «конструктив», 20% — отделка и 20% — домашнее имущество, то и выплаты будут в такой же пропорции. Допустим, при страховании квартиры в общей сумме на 10 млн руб. (6 млн конструктивные элементы, и по 2 млн на отделку и имущество) произойдет залив, в результате которого пострадает отделка на 2,5 млн руб., но совсем не пострадает «конструктив». Страхователь получит лишь 2 млн руб. в соответствии с лимитом ответственности по отделке. Поэтому если в квартире дорогой ремонт, лучше выбирать продукт с бОльшим лимитом ответственности по отделке. Если же имущество дорогое, а отделка самая обычная, оптимальнее программа с бОльшим лимитом ответственности по имуществу.


Читаем договор и правила

Даже если программа страхования и стоимость полиса полностью удовлетворяют, не стоит спешить с подписанием договора, не прочтя внимательно всех его пунктов и не изучив правила страхования.

«Внимательно ознакомьтесь с рисками и исключениями из них, с порядком выплат и списком документов, которые необходимо будет собрать, чтобы подтвердить ваш имущественный интерес и наступление страхового случая», — советует Артем Искра («Росно»). Также немаловажны сроки сбора необходимых бумаг, порядок заявления о страховом случае, условия получения выплаты без обращения в компетентные органы (если такая возможность, конечно, предусмотрена). «Вообще, страхователям нужно сформировать четкое представление о своих обязанностях по договору: в какие сроки оплачивать страховую премию, как действовать при наступлении страхового случая, в какие сроки информировать страховую компанию и каковы могут быть последствия неисполнения обязанностей», — говорит Любовь Кононенко (СК «Согласие»). Как правило, все нарушения и неисполнение обязанностей чреваты отказом в урегулировании убытка.

Подписывая договор, нужно учитывать, что выплата страхового возмещения, как правило, производится с учетом амортизационного износа, поэтому надо выяснить, какой процент амортизации установлен в той или иной страховой компании.

Не стесняйтесь задавать любые вопросы, ведь отвечать на них – работа специалиста страховой компании, и у страхователя не должно остаться никаких сомнений и непонятных ему моментов. «Всегда действует правило: чем большую ясность получаешь на этапе заключения договора, тем меньше проблем возникнет при урегулировании убытков», — утверждает Александр Блайвас (Росгосстрах).

Всегда стоит проверять правильность написания личных данных в договоре и полисе страхования – ФИО, серии и номера паспорта, адреса, где находится страхуемое имущество, и т.д. «И не надо забывать, что все существенные условия страхования должны быть прописаны и в полисе (если таковой выдается с договором или вместо него), в этом документе обязательно перечисляются объекты страхования, риски, от которых они застрахованы, а если есть исключения из покрытия, они должны быть выделены в отдельный раздел и понятны страхователю», — говорит Александр Блайвас.


Справедливые отказы

Очевидно, что договор страхования заключается с целью получения страховой выплаты, если вдруг произойдет несчастье. Однако иногда отказы в выплате вполне справедливы.

«Самая распространенная причина отказа — возникновение ущерба по причинам иным, чем страховой случай. Например, причиной залива может быть авария коммуникаций – это страховой случай, а может быть и просто незакрытый кран, что в большинстве компаний не страховой случай», — рассказывает Наталья Карпова, исполнительный вице-президент группы «Ренессанс страхование». Так что надо читать внимательнее правила.

Страхователю иногда кажется, что выплата меньше полагающейся. Такое часто происходит, если есть франшиза или имущество страховалось не на полную стоимость, либо страхователь не разобрался с порядком выплаты. «Надо понимать, что всю страховую сумму, указанную в полисе, можно получить, только если застрахованное имущество было полностью уничтожено, либо утрачено. А в случае частичного повреждения имущества оплачиваются все фактические расходы на его восстановление, размер которых рассчитывается на дату страхового случая чаще на основании среднерыночных цен на строительные материалы и их доставку, расценок на работы и т.п.», — говорит Артем Искра («Росно»).

А еще страховая выплата зависит от условий ее возмещения: «В страховом продукте может быть как «пропорциональная система» выплат, так и «система первого риска», — напоминает Татьяна Ходеева (ОАО «АльфаСтрахование»). При первом варианте возмещение убытков производится по каждому страховому случаю в пропорции соотношения страховой суммы и стоимости имущества, и если квартира была застрахована не на полную стоимость, то и выплата будет неполной. А при втором варианте страховое возмещение определяется без учета соотношения страховой суммы и страховой стоимости, но только при первом страховом случае, а затем полис может вовсе прекратить свое действие.

На размер выплаты влияет и такое условие, как «агрегатная (уменьшаемая)/ неагрегатная (неуменьшаемая) страховая сумма». Если страховая сумма агрегатная, она начнет таять с каждым страховым случаем, так как из нее будет вычитаться размер убытка, и последующая выплата может быть совсем маленькой.


Возмещенные убытки

Если страхователь все делает правильно, в соответствии с договором, то выплату он, как правило, получает без проблем. И порой она немаленькая. «Например, наша компания выплатила 8 млн руб. страхователю из Санкт-Петербурга, квартира которого пострадала от пожара (из-за короткого замыкания электропроводки). При этом общая страховая сумма по договору составляла более 180 млн руб. по конструктивным элементам и 90 млн руб. по отделке, а полис с такими лимитами обошелся страхователю в 450 тыс. руб.», — рассказывает Максим Гофман, управляющий продуктом управления розничного страхования ОСАО «РЕСО-Гарантия».

Однако, по мнению большинства экспертов, основная беда городских квартир – залив. «Нами было выплачено возмещение при заливе из верхней квартиры. В результате воздействия воды пострадали навесные потолки, обои и стены на площади примерно 5 кв.м. Выплата составила порядка 100 000 руб.», — рассказывает Александр Андраханов, начальник отдела прямых продаж компании ООО ИСК «Евро-Полис».

И еще один «заливный» пример: «По программе «Комфорт Город» была застрахована внутренняя отделка квартиры площадью 53,7 кв. метров на страховую сумму 1 млн рублей. Страховая премия составила 5200 рублей. В результате залива (из стояков технического этажа) были повреждены паркетные полы, потолок и обои в 2 комнатах и коридоре. По оценке независимого эксперта, ущерб составил 296 685 рублей, в том числе 136 826 рублей на ремонтно-восстановительные работы и 159 859 рублей на материалы», — говорит Любовь Кононенко (СК «Согласие»). А чуть меньшую сумму – 240 тыс. руб. составила выплата по причине аварии отопительной системы. В этом случае, как сообщает Олег Тырнов («Брокер 24»), квартира (отделка, инженерное оборудование и имущество) была застрахована на 2,5 млн руб., а полис стоил около 12 тыс. руб.


Резюме портала www.metrinfo.ru

Купить страховой полис, защищающий квартиру от всевозможных бед, от пожара до наводнения, очень просто, а вот получить своевременно выплату в полном объеме – задача посложнее. Чтобы не было проблем со страховым возмещением, надо выбрать правильную страховую компанию и оптимальную для себя программу. Внимательно изучив набор рисков и исключения из них. В обязательном порядке следует прочитать договор и правила страхования и всегда выполнять свои договорные обязанности. Тогда вероятность проблем с выплатой будет минимальной и не будет никаких финансовых проблем.

Наши предыдущие статьи по страхованию:

Надо обменять квартиру? Узнай как! Найдите выгодный вариант.