Договор банковского вклада альфа банка

Договор банковского вклада и отдельные правовые аспекты заключения депозитного договора

С каким банком заключить договор банковского вклада и кому доверить свои сбережения? Это вопрос, который затрагивает финансовое благополучие вкладчиков. А если учитывать тот факт, что банки достаточно часто стали трактовать и исполнять Законы РФ и Указания ЦБ по-своему усмотрению, и только в той части, которая их устраивает, то заключению договоров, в том числе и депозитных договоров, следует уделять особое внимание. А что мы знаем о договоре банковского вклада?

Договор банковского вклада (депозитный договор), это соглашение, в силу которого одна сторона (банк), принявшая поступившую от другой стороны (вкладчика) или поступившую для нее денежную сумму (вклад), обязуется возвратить сумму вклада и выплатить проценты на нее на условиях и в порядке, предусмотренных договором. Так определение договора банковского вклада законодательно закреплено в статье 834 ГК РФ.

Договор банковского вклада (депозитный договор) не имеет строго регламентированной формы, но он должен быть оформлен в письменной форме с соблюдением определенных требований, предъявляемых Гражданским кодексом Российской Федерации к такого рода документам.

Так, несоблюдение письменной формы договора банковского вклада влечет недействительность такого договора, что установлено п.2 статьи 836 ГК РФ. Сегодня на рынке банковских услуг появилась новая разновидность вкладов – вклады, оформленные через банкоматы. На первый взгляд — на лицо технический прогресс во взаимоотношениях банк- клиент, расширение использования кредитной карты и банкомата, упрощение оформления вкладов, экономия времени. Но так ли все это хорошо и безопасно для клиента. Возьмем, например, новый вид вклада ТрансКредитБанка «Экспресс», оформляемый через банкомат. Письменная форма депозитного договора успешно заменена банком на квитанцию банкомата, которая содержит краткую информацию о сделке в виде нескольких параметров:

  • Даты совершения операции;
  • Названия вклада;
  • Даты размещения средств во вклад;
  • Срока действия вклада (количество дней нахождения средств во вкладе);
  • Процентной ставке по вкладу;
  • Сумме денежных средств, размещаемых во вклад;
  • Номера карты, со счета которой был произведен перевод денежных средств во клад
  • Идентификационный номер совершенной операции.

Никаких тебе письменных договоров, подписей и печатей, прав и обязанностей, подробных условий приема и выдачи средств и т.д. Зато у банка есть разработанные правила открытия банковских вкладов через банкомат, где все подробно объяснено, но ведь это тоже не письменный договор банковского вклада.

И что прикажете делать с такой квитанцией, если, не дай бог, у вкладчика появятся претензии к банку по вкладу. Так, например, на сегодняшний день закрыто по различным причинам 29 коммерческих банков, вкладчикам выплачены страховые возмещения в размере 100 процентов суммы вкладов в банке, не превышающей 100 тысяч рублей, плюс 90 процентов суммы вкладов в банке, превышающей 100 тысяч рублей, но не более 400 тысяч рублей. Те же вкладчики, которые получили от Агентства по страхованию вкладов возмещение не в полном объеме вклада, сохраняют право требовать от банка выплаты оставшейся части вклада в соответствии с действующим законодательством, т.е. обратившись в суд. А у вкладчика на руках только квитанция вместо депозитного договора. И если применить п.2 статьи 836 ГК РФ, то сделку с банком можно признать недействительной.

Примерная форма депозитного договора разработана и существует. Эту форму Центральный Банк РФ предложил коммерческим банкам еще 27.03.96 г. в своем письме N 25-1-322 «О методических рекомендациях по проверке депозитных операций». Образец можно посмотреть в приложении № 1.
В этом же письме ЦБ приводит наиболее распространенные нарушения при оформлении банками депозитных договоров, к которым относятся:

  • отсутствие печатей в договорах;
  • отсутствие в договорах номеров и дат (составления договора, приема и возврата вклада);
  • подписи в договорах лиц, не имеющих соответствующих полномочий (доверенности);
  • не указаны сроки возврата депозита и выплаты процентов;
  • неоговоренные исправления, существенно меняющие условия договора;
  • отсутствие данных о размере процентных ставок в случае досрочного изъятия или задержки возврата денежных средств депозитору;
  • включение в договор условий, противоречащих действующим законам;
  • отсутствие четких условий по продлению депозитного договора на следующий срок;
  • несоответствие суммы договора размеру внесенной сумме;
  • изменение в одностороннем порядке процентных ставок при отсутствии в договорах такого условия.

Перечисленные выше нарушения, которые продолжают существовать и сегодня, в своем большинстве достаточно серьезны и иногда могут привести к утере сбережений или процентных доходов. В комментариях к одной из моих статей на сайте «Банкирша» мне были заданы вопросы, связанные с оформлением договоров банковского вклада и их исполнением.

Вопрос 1: Вряд ли можно где-нибудь увидеть, чтобы оформлял и подписывал договоры вклада не операционист, а председатель правления банка. Столь же редко операционисты демонстрируют вкладчикам наличие у них надлежащим образом оформленной доверенности. Неужели в таком случае любой договор банковского вклада может быть признан недействительным?

Ответ: В случае отсутствия доверенности договор банковского вклада может быть признан недействительным.
В соответствии с Уставами банков, право подписи имеет только руководитель банка или другое лицо по доверенности. Если договор банковского вклада подписан лицом, не имеющим доверенности, то в соответствии со статьей 174 главы 9 Гражданского Кодекса РФ сделка может быть признана судом недействительной.

В соответствии со статьями 185.5 и 187.3 ГК РФ доверенность каждому операционному работнику на заключение депозитных договоров от имени банка подписывается его руководителем с приложением печати, которой работник должен заверять свою подпись. Проверить наличие доверенности у работника можно только одним путем, в момент подписания договора, настоятельно просить проставить в реквизитах № и дату доверенности, по которой он уполномочен подписывать договора. Попробовать – стоит, т.к. задержки в оформлении доверенностей на вновь принимаемых работников банков встречаются достаточно часто.

В этой ситуации радует то, что в соответствии со статьей 167 главы 9 ГК РФ при недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке… Это значит, что возможность возвратить вклад есть, а вот получить проценты, если таковые уже причитались – не получится.

Вопрос 2: При открытии и последующем пополнении вклада выписываются приходно-кассовые ордера. Разве в случае судебного разбирательства эти документы не будут рассматриваться как достаточное основание для возникновения у банка перед вкладчиком вполне конкретных финансовых обязательств, даже если форма договора вклада соответствует не всем буквам закона?

Ответ: Обязательства по возврату полученных средств у банка возникают на основании заключенного депозитного договора. А в данном случае, сделку скорее можно назвать как совершенную под влиянием заблуждения.

Деятельность банков по привлечению денежных средств физических лиц во вклады осуществляется в соответствии с Гражданским Кодексом и Законами РФ, на основании которых разрабатываются и утверждаются внутренние правила и условия работы банка с клиентами. В такой ситуации вкладчикам остается только принимать или нет предлагаемые банком условия сотрудничества. А в случае судебных разбирательств банки всегда отстаивают свои финансовые интересы, которые часто не совпадают с интересами клиентов.

Будут ли приходно-кассовые ордера рассматриваться судами как достаточное основание для возникновения у банка перед вкладчиком финансовых обязательств — сказать не берусь, но к разряду депозитных договоров приходные ордера уж точно не относятся. Ордера, которые выдаются банком вкладчику, не относятся к сберегательной книжке, сберегательному или депозитному сертификату либо иным документам, отвечающим требованием, предусмотренным для таких документов законом, установленным в соответствии с ним банковскими правилами и применяемыми в банковской практике обычаями делового оборота.
Приведу доводы, говорящие о неправомерности подмены документов:

  1. В соответствии со статьей 36 ФЗ «О банках и банковской деятельности» привлечение средств во вклады оформляется договором в письменной форме в двух экземплярах, один из которых выдается вкладчику.
  2. В соответствии со статьей 843 ГК РФ заключение договора банковского вклада и внесение денежных средств на счет по вкладу удостоверяются сберегательной книжкой, если соглашением сторон не предусмотрено иное. Большинство коммерческих банков России сберкнижки не выдает, следовательно, в депозитном договоре должны оговариваться какие – то иные условия, подтверждающие внесение средств.
  3. В соответствии со статьей 836 ГК РФ – «Договор банковского вклада должен быть заключен в письменной форме. Письменная форма договора банковского вклада считается соблюденной, если внесение вклада удостоверено сберегательной книжкой, сберегательным или депозитным сертификатом либо иным выданным банком вкладчику документом, отвечающим требованием, предусмотренным для таких документов законом, установленным в соответствии с ним банковскими правилами и применяемыми в банковской практике обычаями делового оборота». Эту статью ГК как раз и взяли на вооружение почти все банки, не оговаривая в договоре, правда, вида документа, который будет подтверждать внесение средств на счет.
  4. В соответствии с пунктом 2.6.1. Положения ЦБ РФ N 199-П от 9 октября 2002 г. «О порядке ведения кассовых операций в кредитных организациях на территории РФ» прием и выдача денежной наличности гражданам производится по приходным и расходным кассовым ордерам, которые должны иметь следующие обязательные реквизиты: дата; фамилия, имя, отчество клиента или другие данные клиента, позволяющие его идентифицировать и отраженные в заключенном с ним договоре банковского вклада; номер счета в кредитной организации; прописью сумма денег, подлежащая зачислению на счет или списанию со счета; подписи клиента, операционного работника, кассового работника. Обратите внимание на то, что в ордере не предусмотрено наличие печати банка и Ф.И.О. операционного работника, т.е. это внутрибанковский документ.
  5. А то, что внутрибанковский документ не должен выдаваться клиенту как подтверждающий документ по приему вклада, изложено в пункте 2.6.3. этого же Положения ЦБ РФ N 199-П от 9 октября 2002 г., где говорится: «Операции по приему и выдаче наличных денег со счетов по вкладам граждан подтверждаются соответствующей записью в документе (сберегательная, вкладная книжки и др.), остающемся у клиента». Если не сберкнижка, то какой документ тогда должен остаться на руках вкладчика после пополнения вклада? Это должен решать каждый банк индивидуально, прописывая его в договоре. К таким документам можно отнести платежное поручение с отметкой банка о проведении платежа, заверенная в установленном порядке выписка о движении средств по счету и т.д.
  6. Подтверждая прием вклада документом, не предусмотренным договором и законодательством, банк вводит клиента в заблуждение. В соответствии со статьей 178 ГК сделка, совершенная под влиянием заблуждения, имеющего существенное значение, может быть признана судом недействительной, и уже в соответствии со статьей 167 ГК средства по ней, внесенные в банк, должны быть возвращены.
Смотрите так же:  Документы для регистрации купли-продажи недвижимого имущества

Приведу несколько примеров, как различные банки разрешают вопрос о документальном подтверждении приема вклада:

  • Сбербанк – выдает вкладчикам по всем видам вкладов сберегательную книжку и, кроме того, выдает один экземпляр приходно-расходного ордера.
  • Московский кредитный банк – выдает только один экземпляр приходно-кассового ордера.
  • Банк «Авангард» — выдает копию приходного ордера, если есть сберегательная книжка – делается запись в книжку, и только по запросу клиента ему может быть выдана заверенная выписка по счету.
  • Альфа Банк — при пополнении счета через банкомат у клиента на руках остается чек, при пополнении счета через операционную кассу – отчет о клиентской сессии (документ равнозначный приходно-кассовому ордеру).

Хотелось бы верить, что такое положение дел с оформлением банковских вкладов не принесет нашим гражданам финансовых убытков. Данный материал может быть полезен при написании рефератов, курсовых или дипломных работ по теме договора банковского вклада

Комментарии 6 Коментирование отключено

Осторожно! Банки вас обманывают: Подводные камни договоров

Улицы города и просторы Интернета пестрят заманчивыми рекламными объявлениями о заоблачных процентах и об идеальных условиях по вкладам.

Но, как гласит народная мудрость, чем ярче реклама, тем более вероятно наличие какой-нибудь маленькой ложки дёгтя в сладкой бочке мёда. Существуют подводные камни договоров, снижающие вашу итоговую доходность по вкладу, информацию о которых банк старательно прячет от вас за размытыми формулировками, ссылками на другие документы и различными дополнительными соглашениями.

Итак, вот самые популярные банковские приёмы для ввода клиентов в заблуждение, за счёт чего снижается общая доходность депозитов:

Подводные камни договоров

Банки скрывают в своей рекламе реальную процентную ставку по вкладу. Например, вам говорят: «Вклад Доходный — до 15% годовых» (формально банк ничего не нарушил, предлог «до» может означать хоть 1%, но всё равно неприятно). Открываем подробные условия по данному «чудо-вкладу», и оказывается, что начисление процентов поделено на периоды: с 1-122 день ставка – 11%, с 123-244 день ставка 12%, и только в период с 245-356 день мы находим те самые рекламные 15%. Думаю, очевидно, что итоговая доходность по вкладу будет гораздо ниже 15%, ведь по такой ставке проценты начисляются только в один период из трёх. Ознакомьтесь, например, с вкладом «Доходный» «Росинтербанка» (по состоянию на 28.06.2015). «МКБ» в своём вкладе «Сберегательный+» оказался ещё более «щедрым» на проценты (в период с 1-190 день ставка вообще всего 6,5%, и только с 190 по 380 день мы видим рекламные 15%; информация действительна на 28.06.2015).

Популярной уловкой банков являются вклады с возможным частным снятием некоторой суммы вклада.

Например, посмотрите вклад «Комфортный» «Военно-Промышленного банка» (по состоянию на 28.06.2015).

Во многих других банках проценты на снятую сумму просто считаются по ставке «до востребования» (а это максимум 0,1% годовых), т.е. вы теряете свои деньги. Окажется, что ваши финансы просто лежали мёртвым грузом с момента открытия вклада, а не приносили доход.

Например, посмотрите условия «СмартВклада» от «Тинькофф Банка». Там русским по белому написано: «проценты на изымаемую сумму вклада пересчитываются исходя из ставки «до востребования» — 0,1% годовых» (информация на 28.06.2015).

Единственным удобством подобных вкладов является то, что договор вклада не расторгается при частичном снятии, но проценты на снятую сумму вы теряете.

Банки любят менять тарифы на расчётно-кассовое обслуживание (РКО).
Это очень удобно, т.к. в договоре банковского вклада обычно есть пункт, что все расчёты с банком осуществляются согласно тарифам банка на расчётно-кассовое обслуживание. Менять их банк может хоть каждый день, просто разместив информацию о новых тарифах на стендах у себя в отделениях или запрятав где-нибудь в глубинах официального сайта. Будет считаться, что банк вас проинформировал, не ждите персональных смс или электронных писем.

Банк может ввести любую комиссию на расчёты, например, на приём наличных через свою кассу. Абсурд! Мы несём свои деньги в банк, а он за это ещё и деньги берёт. Но именно это происходит теперь в «РосИнтербанке» (по состоянию на 28.06.2015). Читаем обновленные тарифы на расчётно-кассовое обслуживание клиентов «РосИнтербанка», пункт 3.1: «Прием/внесение наличных денежных средств на счета клиента (за исключением приема/внесения наличных денежных средств на счета клиента в целях погашения задолженности перед АО КБ «РосинтерБанк») – 3% от суммы»! Круто, правда? А всё дело в том, что банк имеет полное право менять тарифы на РКО согласно условиям вклада. Конечно, банку теперь не выгодно принимать пополнения во вклады с 20%-ными ставками, и он решил такими методами немного снизить их доходность для клиентов. Правда, на данный момент осталась одна лазейка: можно пополнить карту (которая бесплатно выдавалась ко вкладу) через банкомат, а потом перевести через интернет-банк внутрибанковским переводом к себе на вклад, это пока без комиссии.

Банк может фактически прекратить прием дополнительных взносов. Например, банк «ВПБ» с 26.06.2015 установил минимальную сумму пополнения вклада «Комфортный» в 3 000 000, а раньше дополнительные взносы принимались от 5000 руб. Фактически желающих нести в такой банк 3 миллиона, скорее всего, не найдётся. Банк сначала заманил вкладчиков выгодными условиями, а потом поменял их (естественно, формально банк не отказался от обязательств по дополнительным взносам, а то, что он может увеличить сумму минимального пополнения, было прописано в договоре «…Банк оставляет за собой право изменять минимальную сумму дополнительного взноса в течение всего срока Вклада…»), но, естественно, внимание вкладчиков на этом не акцентировалось). На мой взгляд, повышение суммы минимального пополнение в 600 раз – это неуважение к своим вкладчикам.

У банка изначально могут действовать интересные тарифы на расчётно-кассовое обслуживание, просто на этих моментах никто не заостряет внимание.
У банка может быть комиссия на снятие наличных через кассу банка. Возьмём, например, «Альфа-Банк» (по состоянию на 28.06.2015), при самом дешёвом тарифном плане «Эконом» (который обойдется вам в 959 рублей в год), если вы захотите снять с текущего счёта сумму меньше чем 135 000 руб., то будьте любезны оставить в банке комиссию в 1,5%.

У банка может быть комиссия на зачисление средств, перечисленных безналичным путём из другого банка на ваш счёт. Например, в «МКБ» (по состоянию на 28.06.2015, пункт 2.1 тарифов на расчётно-кассовое обслуживание) — 0,4% от суммы. Т.е. вы платите комиссию и тому банку, из которого делаете перевод (это, в принципе, логично), и «МКБ» за то, что он принимает ваши денежки (что, на мой взгляд, странновато).

У банка может быть ещё и комиссия за обналичивание денег, поступивших на счёт безналичным путём. Возьмём «Альфа-Банк» с тарифом на обслуживание «Эконом», в котором чётко написано: «Выдача наличных с Текущего счета (кроме выдачи в банкомате), которые поступили на счет физического лица безналичным путем и находились на этом счету менее 10 календарных дней – комиссия 5%»).

Вклады в Альфа Банке – особенности и преимущества

ОАО «Альфа-Банк» ― это один из самых крупных коммерческих банков в России. Данный банк основан в Москве в январе 1990 года. Его основателем является бизнесмен Михаил Фридман и его партнеры. ОАО «Альфа-Банк» принадлежит консорциуму «Альфа-групп». У банка достаточно хорошо развита сеть представительств и подразделений не только в Москве, но и в других регионах Российской Федерации. В сегментах банковского рынка банк придерживается позиции «Альфы». Помимо этого, Альфа-Банк известен своей неуступчивостью в вопросах связанных с погашением кредитов, а также достаточно сильными лоббистскими способностями своих владельцев.

Депозиты Альфа-Банка являются одним из главных направлений. На сегодняшний день банк может предоставить своим клиентам множество различных программ по депозитам. Выгодные вклады банка все больше пользуются популярностью среди вкладчиков. Рассмотрим некоторые их них.

Депозит «Удачный год»

Это один из самых популярных вкладов. Для того чтобы воспользоваться программой «Удачный год» вкладчику необходимо внести на счет сумму не менее 50 тысяч рублей. Срок депозита шесть месяцев либо один год. Процентная ставка по данной программе составляет от 8,5 до 9% годовых. Вклад можно открыть только в российских рублях. Капитализация процентов по программе «Удачный год» производиться ежемесячно. По окончании срока действия договора его продление не предусмотрено.

Данный депозит можно открыть в любом отделении банка либо через Интернет-банк в течение двух минут, если вкладчик уже является постоянным клиентом Альфа-Банка. Вклад «Удачный год» с увеличенной процентной ставкой можно оформить в период до 31 декабря 2012 года.

Депозит «А»

Вклад будет удобен для категорий граждан, желающих разместить на своем счету достаточно большую сумму денежных средств. Если вкладчик может положить на свой счет сумму от одного миллиона рублей либо 30 тысяч долларов или евро, то он может рассчитывать на процентную ставку от 6,70 до 8,80% годовых в рублях (в валюте — 0,90-3,70% в долларах, 0,90-3,60% в евро). Депозит «А» можно открыть на срок 90, 180, 360 либо 750 дней. Срок вклада клиент выбирает самостоятельно.

Смотрите так же:  Квартира в собственности менее 3 лет налоговый вычет

При досрочном востребовании денежных средств, вкладчику выплатят проценты в зависимости от фактического пользования данной программой. Поэтому клиент Альфа-Банка может рассчитывать на сохранение определенной части процентов. Договор может быть пролонгирован автоматически, при условии, что это указанно при подписании договора.

Депозит «Победа»

Данный вклад Альфа-Банка позволяет клиенту получить самый высокий доход с денежных средств, размещенных на депозите в банке. Процентная ставка зависит от размера вложенной суммы и времени размещения вклада. На величину вклада начисляется сложный процент. Для открытия депозита «Победа» необходима минимальная сумма, составляющая 10 тысяч рублей (500 долларов или евро). Максимально возможный процент по вкладу составляет 10,94% годовых в рублях (4,92% в долларах и 4,81% для вкладов в евро) при открытии счета на сумму более 3 миллионов рублей либо 120 тысяч долларов или евро.

Данный депозит открывается сроком на 92, 184, 276, 365 либо 550 дней, 2 либо 3 года. Чем продолжительнее срок, тем больше процентная ставка и доход вкладчика. По договору предусмотрена капитализация процентов. Данный депозит можно открыть в любом отделении банка либо через Интернет-банк в течение двух минут, если вкладчик уже является постоянным клиентом Альфа-Банка.

Депозит «Премия»

Это депозит с небольшой процентной ставкой, но он позволяет вкладчику получать стабильный доход ежемесячно. Проценты перечисляются каждый месяц, и клиент может ими распоряжаться по своему усмотрению. Если сумма вклада достаточно велика, то клиент Альфа-Банка может иметь стабильный и хороший доход. Для открытия депозита «Премия» необходим минимальный первоначальный взнос не менее 10 тысяч рублей (500 долларов либо евро).

Депозит можно открыть сроком от 92 дней до 3 лет. По данной программе сроки размещения денежных средств фиксированы, и не могут быть определены с точностью до дня. Процентная ставка напрямую зависит от срока вклада и суммы. Максимальная процентная ставка в рублях составляет 9,50% годовых, в иностранной валюте 4,60% в долларах и 4,50% в евро, при наличии большого первоначального взноса от 3 миллионов рублей либо 120 тысяч (евро или долларов). Также возможно автоматическое продление договора. Капитализация процентов не производится, они переводятся на счет вкладчика. Ими он может пользоваться регулярно.

Депозит «Линия жизни»

Вклад «Линия жизни» является специальной программой Альфа-Банка, включающая в себя благотворительную акцию. Программа «Линия жизни» заключается в перечислении определенной доли процента с депозита вкладчика в фонд помощи для лечения тяжелобольных детей. Данный депозит имеет небольшой процент. Необходимая сумма для открытия вклада 50 тысяч рублей. Депозит можно открыть только в рублях. С любого договора, открытого сроком на один год, вкладчик получит доход в размере 8,30% годовых.

Клиент Альфа-Банка по данной программе может рассчитывать на хороший доход, даже если он вложил минимальные денежные средства. Размер депозита не влияет на процентную ставку. Частичное снятие денежных средств и процентов не предусмотрено. Пополнение вклада не возможно. При досрочном расторжении договора вкладчик практически не получит никакой прибыли. Проценты не капитализируются и выплачиваются в конце срока действия договора.

Депозит «Потенциал»

Этот вклад позволяет клиенту выбрать срок действия договора по своему усмотрению. По программе «Потенциал» возможно частичное снятие денежных средств без потери части процентов до суммы неснижаемого остатка, которая составляет 10 тысяч рублей либо 500 евро или долларов. Процентная ставка по вкладу составляет от 5% до 7,2% годовых в рублях (от 0,6% — 3,2% в долларах и 0,4%-3% в евро). Срок вклада может быть любой в диапазоне от 92 до 1095 дней включительно. На протяжении всего срока действия договора вкладчик может пополнять свой депозит на сумму от 10 тысяч рублей либо 500 евро или долларов. Возможна капитализация процентов. Продление договора не предусмотрено.

Депозит «Премьер»

Данный вклад Альфа-Банка позволяет вкладчику пополнять депозит и увеличивать свой доход. Эта программа идеально подойдет для тех категорий граждан, которые желают накопить свои денежные средства на какую-либо крупную покупку. Процентная ставка зависит от размера вложенной суммы и времени размещения вклада.

Чтобы открыть депозит «Премьер» необходима минимальная сумма, составляющая 10 тысяч рублей (500 долларов или евро). Максимально возможный процент по вкладу составляет 8,4% годовых в рублях (4% для вкладов в долларах и 3,9% в евро) при открытии счета на сумму более 3 миллионов рублей либо 120 тысяч долларов или евро.

Данный депозит открывается сроком на 92, 184, 276, 365 либо 550 дней, 2 либо 3 года. Чем продолжительнее срок, тем больше процентная ставка и доход вкладчика. Возможна капитализация процентов. Продление договора не предусмотрено. Также допускается пополнение вклада на сумму от 5 тысяч рублей либо 200 долларов или евро. Данный депозит можно открыть в любом отделении банка либо через Интернет-банк в течение двух минут, если вкладчик уже является постоянным клиентом Альфа-Банка.

Депозит «Мультивалютный»

Альфа-Банк вклады позволяют не только получать хороший доход в виде процентов от депозитов, но и получать прибыль от разницы курсов валют. Для клиентов желающих воспользоваться данной возможностью, банк предоставляет вклад «Мультивалютный».

Для открытия данного депозита вкладчику необходимо иметь 10 тысяч рублей, либо эквивалент в долларах или евро. По данной программе депозит открывается сразу в трех счетах — в рублях долларах и евро.

Процентные ставки по данному вкладу достаточно высокие и составляют от 5% до 7,4% годовых в рублях, в долларах от 0,6% до 3,5% годовых, в евро от 0,4% до 3,3% годовых. Денежные средства можно разместить сроком на 92, 184, 276, 365 либо 550 дней, 2 либо 3 года. Вкладчик имеет право пополнять депозит на сумму от 5 тысяч рублей либо 200 долларов или евро. Также у клиента вклада «Мультивалютный» есть возможность мгновенной безналичной конвертации из одной валюты в другую по курсу банка. Возможна капитализация процентов. Продление договора не предусмотрено.

В качестве заключения

Альфа-Банк вклады в рублях позволяют любому клиенту получить хороший доход от своего вклада. При всем этом банк предоставляет достаточно удобные условия и имеет репутацию надежной финансовой организации. В этом банке вкладчик можете выбрать для себя депозитные вклады, которые будет устраивать его по всем параметрам. Проценты по вкладам Альфа-Банка достаточно высоки и могут составить конкуренцию многим коммерческим банкам.

Договор банковского вклада: что это такое

Рассмотрим, что такое договор банковского вклада и что должно быть в нем обязательно указано.

Договор банковского вклада (депозита) — это соглашение, в силу которого одна сторона (банк), принявшая поступившую от другой стороны (вкладчика) или поступившую для нее денежную сумму (вклад), обязуется возвратить сумму вклада и выплатить проценты на нее на условиях и в порядке, предусмотренных договором (ст. 834 ГК РФ).

В договоре банковского депозита должны быть определены:

  • условия открытия;
  • сумма;
  • условия о начислении процентов;
  • срок возврата;
  • порядок досрочного возврата;
  • возможность пополнения;
  • возможность расхода части средств вклада в период его действия.

Договором могут быть также предусмотрены любые не противоречащие закону условия возврата вклада.

Смотрите самые выгодные вклады Сбербанка для пенсионеров и других физических лиц.

С условиями банковских вкладов обычно можно ознакомиться в офисах банка (на информационных стендах или у работников), на официальном сайте банка в сети Интернет, по телефону – в центре клиентского обслуживания банка.

Договор банковского вклада должен быть заключен в письменной форме. Письменная форма договора банковского вклада считается соблюденной при следующих условиях:

  • подписание клиентом и банком договора банковского вклада;
  • подписание клиентом заявления о согласии (акцепте) с правилами и условиями размещения вкладов в банке (офертой банка);
  • выдача банком сберегательной книжки или сберегательного сертификата либо другого документа, отвечающего требованиям, предусмотренным для таких документов законодательством и сложившейся в соответствии с ним банковской практикой.

Договор банковского вклада, в котором вкладчиком является гражданин, признается публичным договором.

Юридические лица не вправе перечислять находящиеся во вкладах (депозитах) денежные средства другим лицам.

Договор банковского вклада альфа банка

Являюсь вкладчиком банка. Вклады имею и в других КО. Поэтому порядок оформления вклада прекрасно представляю. Когда пришла для переоформления вклада из документов мне выдали только справку о проведении сессии.

На мой вопрос сотруднику банка — «А где договор?», мне ответили, что договор вовсе необязательный документ и, что в Альфа-Банке его не предоставляют.

Тогда спрашивается почему в официальных документах ЦБ прописано, что: «Основанием открытия банковского счета, счета по вкладу (депозиту) является заключение договора банковского счета, договора банковского вклада (депозита) и представление всех документов, определенных законодательством Российской Федерации».

Банк никакого договора со мной не оформлял и при первом моем визите, приводя примерно те же аргументы. Поспорив немного с сотрудником банка и поняв, что она явно не видела в глаза даже хотя бы эту самую инструкцию Банка России (цитата из инструкции), что говорит о её не компетентности, я все же оставила деньги и ушла, т.к. банк все-таки крупный и как-то не ожидаешь явного обмана.

Но при открытии вклада в других банках договор оформлялся сразу и не надо было его выпрашивать. Поэтому сомнения все-таки не покидают, а почитав отзывы с каким трудом вкладчики забирают свои деньги с депозитов, не уверена выдаст ли мне банк мои деньги без договора, который считается основным документом. И как к такому отнесется АСВ в том случае, если придется к ним обращаться.

Депозит «Премьер+»

Пополняйте ваш депозит: чем больше денег находится на счете, тем выше %

  • Доход — до 6,7% годовых
  • Процентная ставка зависит от Пакета услуг / Категории / Универсальной линейки карт. Чем выше уровень обслуживания, тем выше ставка.
  • Сумма — от 10 000 руб. / 500 $ / 500 €
  • Срок вклада — от 92 дней до 1 года
  • Возможность пополнения, растущий процент
  • Открытие в мобильном приложении «Альфа-Мобайл» или интернет-банке «Альфа-Клик» из любой точки мира
Смотрите так же:  Заявление судье о разрешении свидания

Условия депозита

  • Пополняйте депозит, ваша сумма будет расти и вы сможете получать большую процентную ставку
  • Минимальная сумма пополнения — 5 000 руб / 200$ / 200€
  • Автоматическое продление не предусмотрено
  • Капитализация процентов Вы размещаете средства на выбранный вами срок, проценты начисляются ежемесячно и прибавляются к сумме вклада (капитализируются).
    Таким образом, сумма депозита постоянно возрастает, и проценты всегда начисляются на увеличенную сумму.

Правила пополнения депозита

Процентные ставки

Действуют с 12.10.2018

На размещенные средства проценты начисляются каждый месяц и прибавляются к сумме депозита (капитализируются).

Если в течение срока депозита в результате накопления денежных средств, размер депозита переходит в следующий диапазон сумм, то со дня, следующего за днем изменения, устанавливается процентная ставка, соответствующая новому размеру депозита, процентная ставка начисляется с даты ее установления на всю сумму депозита.

Процентные ставки по Пакету услуг «Корпоративный»/ «Корпоративный+» соответствуют процентным ставкам по Пакету услуг «Оптимум».

Ставки по Архивным Пакетам услуг («Статус», «Стиль», «Класс», «Он-лайф», «Базовый») соответствуют процентным ставкам «Без пакета услуг». «Без Пакета услуг» — нет Текущего счета.

В случае досрочного расторжения депозита проценты начисляются исходя из ставки 0,005% в год.

Для суммы свыше 1 000 000 000 рублей (30 000 000 долларов США, 30 000 000 евро) процентные ставки устанавливаются индивидуально. Обратитесь, пожалуйста, к ВИП-менеджеру в отделении.

Расчет доходности депозитов

Как открыть и пользоваться

По телефонам
+7 495 78 888 78 (для Москвы)
8 800 200 00 00 (для регионов)

В любом из отделений
«Альфа-Банка»

В любом из отделений
«Альфа-Банка»

По телефонам
+7 495 78 888 78 (для Москвы)
8 800 200 00 00 (для регионов)

Снятие денег по окончании срока депозита:

безналичным переводом на текущий или накопительный счет:

По телефонам
+7 495 78 888 78 (для Москвы)
8 800 200 00 00 (для регионов)

Снятие денег осуществляется с экспресс-счета, который автоматически открывается к каждому депозиту.

В любом из отделений
«Альфа-Банка»

В соответствии со ст. 214.2 Налогового кодекса Российской Федерации, налогом на доходы физических лиц (далее — НДФЛ) облагаются доходы в виде процентов, получаемых по вкладам в банках, находящихся на территории РФ:

по вкладам в рублях РФ: если процентная ставка по вкладу превышает ставку рефинансирования Центрального Банка РФ, увеличенную на 5 процентных пунктов, действующую в течение периода, за который начислены указанные проценты;

по вкладам в иностранной валюте: если процентная ставка по вкладу превышает 9 % годовых.

С 01.01.2016 г. ставка рефинансирования приравнивается к значению ключевой ставки. То есть с 01.01.2016 г. изменение ставки рефинансирования будет происходить одновременно с изменением ключевой ставки Банка России на ту же величину. Таким образом, НДФЛ будут облагаться проценты по депозитам в рублях РФ, процентная ставка по которым превышает значение ключевой ставки, увеличенной на пять процентных пунктов.

Льготное налогообложение в период с 15.12.2014г. по 31.12.2015г.

С 15.12.2014 г. по 31.12.2015 г. налоговым кодексом были установлены льготные условия налогообложения доходов физических лиц по вкладам в банках, согласно которым НДФЛ облагались доходы по вкладам в рублях РФ, процентная ставка по которым превышала ставку рефинансирования ЦБ РФ, увеличенную на 10 процентных пунктов (18,25%). Проценты по вкладам в рублях РФ, начисленные по ставке равной и менее 18,25 % годовых, в период с 15.12.2014 г. по 31.12.2015 г. освобождались от налогообложения. С 01.01.2016 г. льготные условия налогообложения доходов физических лиц в виде процентов по вкладам в рублях РФ не применяются.

Примеры расчета налога:

ПРИМЕР 1. Депозит с процентной ставкой, которая фиксируется на весь срок депозита

Допустим, что клиент в декабре 2016 года разместил вклад, сроком на 2 года, на сумму 300 000 рублей, под 16 %* годовых.

Ставка рефинансирования ЦБ РФ (Ключевая ставка) на дату размещения вклада составляла 10% годовых. Следовательно, предельное значение ставки для целей налогообложения процентов НДФЛ составляет 15 % годовых (10% + 5%). По данному депозиту Банк удерживает НДФЛ.

Расчет за декабрь 2016 г. (последующие месяцы — аналогично, с учетом количества календарных дней в месяце и текущей ключевой ставки ЦБ РФ)**:

  1. Расчет налогооблагаемой базы:
    (300 000*16%*31 день) /366 дней — (300 000*15%*31 день) /366дней = 4065,57 руб. — 3811,48 руб. = 254,10 руб.
  2. Расчет НДФЛ:
    254,10 * 35% = 89 руб.
  3. Доход по депозиту за декабрь 2016 г.:
    4 065,57 руб. — 89 руб. = 3 976,57 руб.

*Процентные ставки в примере могут отличаться от процентных ставок, действующих в Банке.

**При расчете используется ставка НДФЛ для клиента — налогового резидента РФ.

ПРИМЕР 2. Депозит с процентной ставкой, которая может быть изменена в течение срока действия депозита

Допустим, что клиент с Пакетом услуг «Максимум+» 25 декабря 2016 года разместил депозит, сроком на 2 года, на сумму 300 000 рублей, под итоговую ставку 16 %* годовых (в т.ч. Базовая ставка = 12%, Надбавка за Пакет услуг «Максимум+» = 4%).

Ставка рефинансирования ЦБ РФ (Ключевая ставка) на дату размещения вклада составляла 10% годовых. Следовательно, предельное значение ставки для целей налогообложения процентов НДФЛ составляет 15 % годовых (10% + 5%).

Банк будет удерживать НДФЛ, так как ставка по депозиту превышает предельное значение ставки для налогообложения процентов НДФЛ (16%> 15%). Расчет налога будет производиться аналогично схеме, указанной в Примере 1.

1 февраля 2017 года клиент понизил свой уровень обслуживания и перешел на Пакет услуг «Эконом», итоговая ставка по депозиту снизилась до 14%* годовых (Базовая ставка = 12%, Надбавка за Пакет услуг «Эконом» = 2%).

Со 2 февраля 2017 года по данному депозиту Банк не будет удерживать НДФЛ, так как ставка по депозиту больше не превышает предельное значение ставки для налогообложения процентов НДФЛ (14% *Процентные ставки в примере могут отличаться от процентных ставок, действующих в Банке.

Чем отличаются вклад и накопительный счет

АО «АЛЬФА-БАНК» является участником системы обязательного страхования вкладов. Это означает, что средства клиентов Альфа-Банка, размещенные во вкладах и на банковских счетах, надежно защищены государством. Если банк прекращает работу при наступлении страхового случая, по закону его вкладчикам выплачиваются возмещения по вкладам.

Агентство по страхованию вкладов осуществляет все необходимые мероприятия по учету требований вкладчиков к банку и выплате клиентам возмещения по вкладам и банковским счетам.

В соответствии с Федеральным законом от 23.12.2003 N 177-ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации» , возмещение по вкладам в банке, в отношении которого наступил страховой случай, выплачивается вкладчику в размере 100 % суммы размещенных в банке средств, но не более 1 400 000 рублей. Если страховой случай наступил в отношении нескольких банков, в которых вкладчик имеет вклады, размер страхового возмещения исчисляется в отношении каждого банка отдельно.

В случае, если средства размещены в иностранной валюте, сумма возмещения рассчитывается в рублях по курсу Банка России на день наступления страхового случая.

Страхованию подлежат все денежные средства физических лиц в банках, в том числе, вклады физических лиц-предпринимателей без образования юридического лица, за исключением:

  • средства на счетах физических лиц-предпринимателей без образования юридического лица, если счета открыты в связи с профессиональной деятельностью (для страховых случаев, наступивших до 01.01.2014 г.);
  • средства на счетах адвокатов и нотариусов, если счета открыты в связи с профессиональной деятельностью;
  • размещенные в банковские вклады на предъявителя, в том числе удостоверенные сберегательным сертификатом и (или) сберегательной книжкой на предъявителя;
  • переданные банкам в доверительное управление;
  • размещенные во вклады в филиалах российских банков, находящихся за границей;
  • электронные денежные средства (предназначенные для расчетов исключительно с использованием электронных средств платежа без открытия банковского счета), в том числе средства на предоплаченных банковских картах;
  • размещенные на номинальных счетах (за исключением отдельных номинальных счетов, которые открываются опекунам или попечителям и бенефициарами по которым являются подопечные), залоговых счетах и счетах эскроу (данные виды счетов определены статьями 358.10-358.14 и 860.1-860.10 Гражданского кодекса Российской Федерации);
  • размещенные индивидуальными предпринимателями в субординированные депозиты.

ВСЕ ВКЛАДЫ* АЛЬФА-БАНКА ЗАСТРАХОВАНЫ:

  • текущие счета (в т.ч. карточные)
  • депозиты (с начисленными %)
  • накопительные счета (с начисленными %)
  • экспресс счета

*Под вкладом понимаются денежные средства в валюте Российской Федерации или иностранной валюте, размещаемые физическими лицами или в их пользу в банке на территории Российской Федерации на основании договора банковского вклада или договора банковского счета, включая капитализированные (причисленные) проценты на сумму вклада.

Как происходит возмещение средств вкладчикам:

При наступлении страхового случая, которым является отзыв (аннулирование) у банка лицензии Банка России на осуществление банковских операций или введение Банком России в соответствии с законодательством Российской Федерации моратория на удовлетворение требований кредиторов банка, вкладчику необходимо обратиться в Агентство по страхованию вкладов или к его уполномоченному банку-агенту с заявлением и документом, удостоверяющим личность. Вкладчик (его представитель, в этом случае необходимо также предоставить надлежаще оформленную доверенность) вправе обратиться в Агентство с требованием о выплате возмещения по вкладам со дня наступления страхового случая до дня завершения конкурсного производства, а при введении Банком России моратория на удовлетворение требований кредиторов — до дня окончания действия моратория.

Выплата возмещения по вкладам производится Агентством в соответствии с реестром обязательств банка перед вкладчиками, формируемым банком, в отношении которого наступил страховой случай, в течение трех дней со дня представления вкладчиком в Агентство документов, но не ранее 14 дней со дня наступления страхового случая.