Договор личного страхования объект

Договор личного страхования объект

Личное страхование — отношения по защите личных интересов физических лиц при наступлении определенных событий (страховых случаев) за счет денежных фондов, формируемых из уплачиваемых ими страховых взносов (страховых премий).

Соответственно под договором личного страхования в соответствии со ст.934 ГК РФ понимается соглашение в соответствии с которым, одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Таким образом, в отличие от имущественного страхования при личном страховании застрахованным лицом может быть только человек, тогда как при имущественном могут быть застрахованы, в том числе, и интересы организаций. Страхователем, конечно, может выступать и организация, но застрахованный интерес при личном страховании — это всегда интерес, связанный с личностью, т.е. с человеком, а не с имуществом. Кроме того, для личного страхования в отличие от имущественного никаких выделенных видов страхования в Гражданском кодексе РФ нет. Может быть застрахован практически любой интерес, связанный с личностью человека и никаких специальных правил для отдельных видов таких интересов не установлено [1] .

Гражданский кодекс РФ устанавливает страхование жизни, здоровья и т.д., которые ограничены случаем причинения застрахованному лицу материальных убытков. Формально ст. 934 ГК вообще не требует, чтобы застрахованному лицу причинялся вред, но допускает осуществление личного страхования на случай наступления любого события в жизни застрахованного. Однако страхование — это форма защиты от вреда. Поэтому и при личном страховании необходимо, чтобы застрахованному лицу был причинен вред в отношении одного из нематериальных благ, но не требуется, чтобы этот вред имел денежную оценку. Иными словами, не требуется, чтобы страхование всегда носило характер возмещения вреда. Поэтому при страховом случае с имуществом выплата называется возмещением, а при страховом случае с личностью — обеспечением.

Договор личного страхования носит публичный характер. Это означает, что «общество как бы говорит, что защита личности в любом ее проявлении, в том числе и защита от случайных событий с помощью денежных выплат, не является чисто частным делом, но в осуществлении такой защиты заинтересовано и общество в целом» [2] .

Страховщик, имеющий право заключать договоры личного страхования определенного вида, не вправе отказать в заключении такого договора ни одному из тех, кто к нему обратится. Более того, страховщик, заключая договор личного страхования не вправе применять по отношению к разным страхователям разные тарифы и льготы. Если для кого-то одного имеется льгота, то другой также вправе на нее претендовать. Если для одного страховой взнос рассчитывается по определенному тарифу, то и другой вправе требовать расчета взноса по тому же тарифу. Это не относится, разумеется, к случаю, когда, например, при страховании на случай болезни для разных возрастов установлены разные тарифы. Публичность договора защищает только от индивидуального определения цены, подчеркивая тем самым, что и цена такого договора находится под общественным контролем. Будучи установленной, цена публичного договора должна быть для всех одинаковой, а индивидуальный подход в установлении цены для таких договоров запрещен.

К личному страхованию относят все виды страхования, связанные с вероятностными событиями в жизни отдельного человека. Согласно классификации страхования, принятой в Российской Федерации, к отрасли личного страхования относят виды страхования, в которых объектом страхования являются имущественные интересы, связанные с жизнью, здоровьем, трудоспособностью и пенсионным обеспечением страхователя или застрахованного. В настоящее время в России наиболее часто применяются следующие виды личного страхования:

— страхование от несчастных случаев и болезней;

Остановимся более подробно на каждом из видов личного страхования.

Объектом этого вида страхования являются имущественные интересы Застрахованного, связанные с его жизнью.

Страховым случаем при страховании жизни является свершившееся событие, предусмотренное договором страхования, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату застрахованному или выгодоприобретателю, а именно:

— дожитие застрахованного до установленной даты окончания действия договора страхования;

— смерть застрахованного в период действия договора от любой причины, за исключением случаев самоубийства и некоторых других;

— дожитие застрахованного до сроков, установленных договором страхования для выплаты страховой ренты.

Договоры страхования жизни заключаются на срок не менее 1 года.

Страхование от несчастных случаев и болезней

Выделение этого вида личного страхования обусловлено следующими обстоятельствами: несчастный случай или болезнь причиняют вред здоровью как личному нематериальному благу, и этот интерес должен страховаться по договору личного страхования. Но кроме вреда здоровью болезнь вызывает дополнительные расходы, т.е. причиняет вред имуществу застрахованного. Причинение этого вреда также является событием в его жизни, а п. 1 ст. 934 ГК РФ позволяет осуществлять личное страхование на случай любого такого события, т.е. формально страхование на случай таких расходов может проводиться в форме личного. Но эти же расходы могут страховаться и по специальному договору медицинского страхования (ст. 3 Закона «О медицинском страховании граждан в РФ») и по договору имущественного страхования (ст. 929 ГК РФ).

Таким образом, здесь, как и при страховании предпринимательского риска, правовые последствия оказываются поставленными в зависимость не от содержания отношений, а от формы, в которую отношения облечены.

В объем ответственности страховщика по договорам страхования от несчастных случаев и болезней включаются обязанности произвести обусловленную договором страхования или законом страховую выплату при наступлении следующих случаев:

— нанесения вреда здоровью застрахованного вследствие несчастного случая или болезни;

— смерти застрахованного в результате несчастного случая или болезни;

— утраты (постоянной или временной) трудоспособности (общей или профессиональной) в результате несчастного случая и болезни, за исключением видов страхования, относящихся к медицинскому страхованию.

Медицинское страхование является формой социальной защиты интересов населения в охране здоровья. Это один из самых распространенных видов личного страхования.

Цель медицинского страхования — гарантировать гражданам при возникновении страхового случая получения медицинской помощи за счет накопленных средств и финансировать профилактические мероприятия.

Медицинское страхование также осуществляется в двух видах: обязательном и добровольном.

Обязательное медицинское страхование является составной частью государственного социального страхования и обеспечивает всем гражданам Российской Федерации равные возможности в получении медицинской и лекарственной помощи, предоставляемой за счет средств обязательного медицинского страхования в объеме и на условиях, соответствующих программам обязательного медицинского страхования.

Касаемо этого вида личного страхования, страховщики используют термин «страхование пенсии» или «пенсионное страхование». Однако, как отмечают исследователи, это название выбрано неудачно. В постановлении Правительства РФ от 7 августа 1995 г. №790 «О мерах по реализации концепции реформы системы пенсионного обеспечения в Российской Федерации» указано, что дополнительные пенсии могут накапливаться как в пенсионных фондах, так и в страховых компаниях.

Однако уже в совместном заявлении ЦБ РФ и Правительства РФ от 22 февраля 1996 г. функции дополнительного пенсионного обеспечения сохранены только за пенсионными фондами. В постановлении Правительства РФ от 26 февраля 1997 г. №222 «О программе социальных реформ в Российской Федерации на период 1996-2000 годов» также четко указано, что дополнительное пенсионное обеспечение будет осуществляться через пенсионные фонды, а страховщики не упомянуты.

Все перечисленное выше создает базу для неоднозначных толкований. При возникновении спора такая неопределенность может повредить его объективному разрешению. Наиболее удачным и недвусмысленным с правовой точки зрения в таких случаях является название — страхование жизни с выплатой аннуитетов.

Накопительное страхование жизни занимает в личном страховании особое место. Для того чтобы подчеркнуть различие, все остальные виды как личного, так и имущественного страхования называют рисковыми.

Накопительное страхование жизни производится на случай наступления одного из событий — смерти застрахованного лица или его дожития до определенного возраста.

Таким образом, выплата по накопительному страхованию жизни, в отличие от рискового, производится всегда.

В связи с этим говорят об отсутствии случайности в накопительном страховании по сравнению с рисковым. Однако, случайность здесь отсутствует только в факте выплаты, но не в ее сроке и не в размере. Зависимость правовых последствий от случайности существенно отличает страховые отношения от всех остальных.

Итак, основой как добровольного, так обязательного личного страхования выступает именно договор личного страхования. Поэтому обратим внимание на проблематику заключения и исполнения таких договоров.

Частой ошибкой страховщиков является неверное определение момента заключения договора страхования. В п. 1 ст. 432 ГК РФ записано: «Договор считается заключенным, если между сторонами. достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора», а в п. 1 ст. 957 ГК РФ записано: «Договор страхования, если в нем не предусмотрено иное, вступает в силу в момент уплаты страховой премии или первого ее взноса». Аналогичная норма имеется в п. 2 ст. 16 Закона РФ «О страховании». В связи с этим страховщики полагают, что договор заключен, когда он подписан сторонами, т.е. что страховые отношения возникают с момента подписания договора, а с момента получения первого взноса ранее заключенный договор вступает в силу. Но в п. 1 ст. 425 ГК РФ записано: «Договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента его заключения». ГК, как мы видим, устанавливает, что факт заключения договора и факт его вступления в силу наступают одновременно, т.е. по существу это один и тот же факт. Причиной возникновения ошибки является неверное понимание приведенного текста п. 1 ст. 432 ГК РФ. Статья 432 ГК РФ определяет не момент заключения договора, а условие, при котором договор считается заключенным. Момент заключения договора определяется ст. 433 ГК, в п. 2 которой записано: «Если в соответствии с законом для заключения договора необходима также передача имущества, договор считается заключенным с момента передачи соответствующего имущества». Именно это и происходит в случае договора страхования [3] .

Таким образом, если договором или законом момент вступления в силу (заключения) договора страхования не определен, то он наступает при получении первого взноса, а до этого страховые отношения между сторонами отсутствуют. И если первые деньги, полученные страховщиком, либо не совпадают с суммой первого взноса, установленной в договоре, либо имеются иные основания сомневаться в том, что данный платеж — это первый страховой взнос, то полученные деньги не могут считаться страховым взносом или его частью и подлежат налогообложению в общем порядке, так как до первого взноса между сторонами нет страховых отношений.

Если договором установлен иной момент вступления договора страхования в силу или страховая премия вносится в рассрочку, то в договоре, как правило, указывают срок уплаты страховых взносов. Следует внимательно отнестись к этому условию, так как подпункт «в» п. 1 ст. 23 Закона РФ «О страховании» предусматривает, что при неуплате страхователем в срок страховых взносов договор страхования прекращается. Следовательно, если страхователь полностью или частично просрочил уплату взноса, деньги, поступившие после установленного срока, не являются страховым взносом, так как договор страхования уже не действует.

Смотрите так же:  Как составить договор дарения образец

Если премия вносится в рассрочку, это условие можно обойти, так как в таком случае п. 3 ст. 954 ГК предусматривает возможность определить в договоре иные последствия неуплаты в срок очередного взноса. Для определенности целесообразно в договор включить такой текст: «В случае неуплаты в срок очередного страхового взноса договор страхования не прекращает своего действия, а. «. Однако следует помнить, что в том случае, когда рассрочка не предусмотрена, п. 3 ст. 954 ГК не действует.

[1] Фогельсон Ю. Введение в страховое право. – М.: БИК. – 2001. – с.96.

[3] Комментарий к части второй Гражданского Кодекса Российской Федерации для предпринимателей / Под общ. ред. Брагинского М. И. – М.: Фонд «Правовая культура». – 1999. – с.244.

Объект личного страхования

Проблема объекта личного страхования

В первоначальной редакции ст. 2 Закона о страховом деле страхование определялось как защита имущественных интересов. Этой норме корреспондировала и ст. 4 данного Закона, в которой подчеркивалось, что объектом как имущественного, так и личного страхования является имущественный интерес.

В ГК РФ указанный вопрос урегулирован иначе. Объектом имущественного страхования Кодекс признает имущественный интерес (ст. ст. 929, 942, 947), а про объект личного страхования умалчивает. Так, в ст. 934 об интересах вообще ничего не говорится. Показательна в этом отношении и ст. 942. Если в качестве существенного условия договора имущественного страхования в ней назван объект страхования и подчеркнуто, что это имущественный интерес, то в качестве соответствующего существенного условия договора личного страхования названо застрахованное лицо, которое, очевидно, является субъектом, а не объектом страхования. В ГК РФ нет норм, в которых с достаточной определенностью был бы упомянут объект личного страхования либо страховой интерес в личном страховании.
Дополнительную путаницу в этот вопрос внесла новая редакция Закона о страховом деле. В ней из ст. 2 указанного Закона было изъято упоминание об имущественном характере интереса, но в ст. 4 этого Закона оно осталось.

Таким образом, вопрос об объекте личного страхования в российском законодательстве нельзя считать определенным.
В европейском праве этот вопрос решен по-разному. Так, в Великобритании еще Законом о страховании жизни 1774 г. было введено требование наличия у получателя выплаты имущественного интереса в жизни застрахованного лица. В континентальных же правовых системах такого жесткого требования нет (см. ст. 159 германского Закона о страховом договоре 1908 г., ст. 74 швейцарского Закона о страховом договоре 1908 г., ст. ст. 1882 и 1919 ГК Италии). Ни в германском, ни в швейцарском Законах, ни в ГК Италии также нет упоминаний о необходимости наличия страхового интереса при личном страховании.

Тем не менее вопрос об объекте личного страхования требует разрешения, поскольку иначе неясна природа личного страхования. Если в личном страховании нет объекта страхования, т.е. интереса, подлежащего защите, то под вопрос ставится и защитный характер личного страхования. В отсутствие объекта страхования — страхового интереса — принцип компенсации для личного страхования не будет действовать и возникнет вопрос об игровом характере отношений личного страхования.

Критика имеющихся вариантов решения вопроса

Первый вариант решения состоит в том, чтобы признать отсутствие объекта страхования в личном страховании. В пользу этого говорят прежде всего тексты континентальных кодексов, включая ГК РФ, в которых об объекте личного страхования даже не упоминается, а говорится лишь о застрахованном лице.

Очень характерна в этом смысле ст. 1882 ГК Италии. В ней дается следующее определение договора страхования: «Страхование — это контракт, по которому страховщик, против уплаты премии, обязуется возместить страхователю в обусловленных пределах убытки, вызванные несчастным случаем, либо выплачивать капитал или ренту при наступлении события, относящегося к жизни человека» (Codice Civile. Con il trattato CE e leggi complementari / Ed. by G. Simone. Napoli, 2000). Обращает на себя внимание, что для обозначения страхового случая при страховании убытков (danno) использован термин «несчастный случай» («sinistro» Итальянское слово «sinistro» может обозначать любое вредоносное событие), а для обозначения страхового случая при страховании жизни (vita umana) — «событие» («evento»). Другими словами, при страховании жизни страховым случаем может быть любое событие в жизни, а при страховании убытков — только вредоносное.

Примечание. В Италии нет деления на личное и имущественное страхование, а есть деление на страхование убытков и страхование жизни (при буквальном переводе выражения «assicurazione sulla vita»).

В российском праве уже давно был высказан тезис о том, что договор имущественного страхования и договор личного страхования — это совершенно разные договоры. Первый направлен на компенсацию вреда, а второй не имеет связи с компенсацией вреда, так как о вреде в личном страховании говорить не приходится.

Однако, как уже было отмечено в § 3 гл. 1 настоящей работы, при обсуждении отличия страхования от игр и пари, единственное, что отличает страхование от игр и пари, является наличие страхового интереса, который подлежит защите. Один из судов США в 1881 г. отметил в своем решении следующее: «Во всех случаях должно существовать разумное основание, вытекающее из взаимоотношений участников договора, которые могут быть денежными, а также обусловлены кровным или иным близким родством, чтобы ожидалась какая-либо выгода или преимущество от продолжения жизни застрахованного лица. В противном случае контракт является не чем иным, как пари, по которому сторона, получающая полис, прямо заинтересована в ранней смерти застрахованного» (Keeton R.E., Wides A.I. Op. cit. P. 178 – 179).

Кроме того, несмотря на то, что упоминание о страховом интересе при личном страховании в ГК РФ отсутствует, никто не ставит под сомнение наличие риска в отношениях по личному страхованию. Во многих нормах ГК РФ термин «риск» упоминается по отношению к любому страхованию, а не только к имущественному. Однако, как будет показано в следующей главе настоящей работы, риску всегда сопутствует интерес, а интересу — риск. К этому можно добавить, что из всех событий, на случай наступления которых осуществляется личное страхование, российский законодатель в п. 1 ст. 934 ГК РФ выделил «причинение вреда жизни или здоровью», а, как я писал выше, интерес — это оборотная сторона вреда.

По всем этим причинам большинство современных отечественных авторов, исследующих страховой интерес, не ставят под сомнение наличие объекта страхования — страхового интереса — и в личном страховании.

Наиболее распространенный среди исследователей вариант решения рассматриваемой проблемы — объектом личного страхования так же, как и имущественного, является имущественный интерес. Например, С.А. Рыбников в 1948 г. писал, что личное страхование, так же, как и имущественное, должно строиться на возмещении убытков. В настоящее время не в точности такой, но аналогичный подход основан прежде всего на тексте ст. 4 Закона о страховом деле.

Однако в этом случае многие страховые договоры не могут признаваться действительными. Например, сын, который находится на иждивении отца, сможет заключить действительный договор страхования на случай смерти отца, поскольку со смертью отца он лишится содержания, т.е. он имеет имущественный интерес в его жизни. Напротив, сын, на иждивении которого находится престарелый отец, не сможет заключить действительный договор страхования его жизни, поскольку никакого имущественного интереса в жизни отца у него нет (Ivamy E.R.H. Op. cit. P. 22). Со смертью отца он лишь избавится от лишних расходов. Нет объекта страхования — нет и самого страхования.

Гражданский кодекс РФ и другие континентальные правопорядки все же допускают такое страхование. Очевидные для подобных договоров возможности злоупотреблений существенно уменьшаются за счет требования о согласии на личное страхование застрахованного лица.

В этом случае встает, однако, вопрос о природе имущественного интереса, являющегося объектом личного страхования. Одно из объяснений природы этого интереса состоит в том, что и имущественное, и личное страхование осуществляются на случай убытков. Однако в имущественном страховании убытки могут быть подсчитаны, и поэтому подлежит возмещению именно сумма убытков. В личном же страховании убытки в принципе существуют, но подсчитать их практически невозможно, поэтому законодатель допускает при личном страховании выплату заранее согласованной суммы без доказывания факта причинения убытков и их расчета, так же как, например, в случае неустойки. Эта точка зрения подробно проанализирована В.И. Серебровским, ее же придерживаются Л.Н. Клоченко и К.И. Пылов.

Однако это не объясняет, почему в рамках континентальных правопорядков, в том числе современного российского, сын, на иждивении которого находится престарелый отец, может заключить действительный договор страхования на случай смерти отца. Ведь со смертью отца сын определенно никаких убытков не понесет, кроме, пожалуй, похоронных расходов. Однако ему вовсе не возмещаются похоронные расходы, а выплачивается определенная сумма. Поэтому К.Е. Турбина разработала другое объяснение имущественной природы интереса в личном страховании. Основываясь на нормах § 2 гл. 59 ГК РФ, которые регулируют порядок определения суммы, подлежащей выплате при причинении вреда жизни или здоровью гражданина, эта автор предлагает такое рассуждение: «Обязанности лиц по возмещению вреда, причиненного личности граждан, являются неотъемлемой и важнейшей составляющей обязательственных прав и поэтому порождают правомерные имущественные интересы страхователя». Другими словами, интерес при страховании жизни и здоровья является имущественным, поскольку он состоит в получении денег от лица, причинившего вред.

Однако обязанность по уплате указанной суммы денег возникает только при причинении вреда. До причинения вреда такой обязанности нет. Следовательно, и интерес в получении этой суммы до причинения вреда, т.е. до наступления страхового случая, отсутствует и не ясно, что же является тогда объектом защиты. Эту недоработку пытаются поправить В.С. Белых и И.В. Кривошеев, которые пишут: «В рамках договора личного страхования предметом страховой охраны является нематериальное благо, защита которого порождает страховой интерес его носителя, реализуемый через имущественное право на получение страховой суммы». Здесь имущественный характер имеет интерес, связанный с правом на получение денег, но не от причинителя вреда, а от страховщика по договору страхования.

Однако недостаточно только наличия интереса в получении определенной суммы денег по договору, чтобы считать отношения страховыми. Если единственным интересом страхователя является его интерес в получении выплаты от страховщика, подобные отношения следует квалифицировать как игру. При заключении договора страхования имеются два различных интереса: интерес в получении выплаты (который присутствует также в играх, пари, лотереях) и, по выражению М.И. Брагинского, «интерес в том, чтобы страховой случай не наступил». Объектом страхования является последний.

Такое объяснение имущественной природы страхового интереса, подлежащего защите при личном страховании, приводит к тому же результату, что и отказ признать наличие в этих отношениях интереса как объекта защиты.

Возникает ситуация, когда оба имеющихся ответа на вопрос об объекте личного страхования — нет объекта защиты или объектом защиты является имущественный интерес, связанный с жизнью, здоровьем и проч., — не могут быть признаны удовлетворительными. Признание отсутствия объекта защиты превращает личное страхование в игру или пари, а признание в качестве объекта защиты имущественного интереса либо также превращает личное страхование в игру или пари, либо не позволяет объяснить возможность заключения договора страхования жизни лица, от которого страхователь никак не зависит материально.

Смотрите так же:  Кто помогает оформить кредит с просрочками без предоплаты

Страховой интерес в личном страховании

Попытаемся понять природу страхового интереса в личном страховании, отталкиваясь от перечисления групп событий, на случай наступления которых такое страхование осуществляется (см. п. 1 ст. 934 ГК РФ). Эти группы событий следующие:

1) причинение вреда жизни или здоровью гражданина;

2) достижение гражданином определенного возраста;

3) наступление в жизни гражданина иного предусмотренного договором события.

Причинение вреда жизни или здоровью гражданина

В первой группе событий речь идет о причинении вреда личным нематериальным благам. В данном случае совершенно ясно, что объект страхования налицо и этим объектом является интерес, связанный с возможным причинением вреда данным благам, другими словами, интерес в том, чтобы этот вред не был причинен. Каков же характер этого интереса и является ли он имущественным?
На рисунке показаны возможные последствия причинения вреда жизни или здоровью:

Полагаю, понятно, что при причинении вреда жизни или здоровью могут возникнуть прямые убытки, т.е. дополнительные расходы, которые приходится понести либо на лечение, либо на репатриацию тела, похороны и проч. Также понятно, что в обоих случаях причиняются физические и нравственные страдания, или моральный вред. Могут возникнуть и косвенные убытки. Например, травма, полученная в юности, может привести к серьезным расходам в пожилом возрасте, так как механизмы, компенсировавшие последствия этой травмы, перестают работать.

При этом для прямых убытков могут быть доказаны как их причинно-следственная связь с произошедшим событием, так и величина этих убытков. Для косвенных убытков доказывание причинно-следственной связи весьма проблематично. Следовательно, проблематично и доказывание их величины. А для морального вреда нет способа определения величины, кроме как в судебном порядке.

Поэтому при страховании на случай причинения вреда жизни или здоровью можно ставить вопрос о возмещении прямых убытков, но лишь в том случае, если остальные последствия причинения вреда не страхуются. Именно так поступают в медицинском страховании, при котором страхуются расходы на медицинскую помощь. В медицинском страховании застрахованный интерес является чисто имущественным.

О включении в личное страхование косвенных убытков пишут Л.Н. Клоченко и К.И. Пылов: «. страхование имущества всегда основывается на существовании убытков, тогда как страхование лица — только на возможности таких убытков. «. Данное рассуждение не вполне корректно, так как речь идет не о существовании либо возможности убытков, но об их доказуемости либо недоказуемости. Однако сама мысль этих авторов ясна — данное рассуждение приведено ими для того, чтобы объяснить, почему законодатель не требует доказывания убытков в личном страховании, а допускает уплату заранее согласованной суммы. Кстати, иногда возникает и проблема с доказыванием величины прямых убытков, при том что их наличие очевидно, например, если документы по оплате каких-то расходов утеряны и их восстановление затруднено.

При страховании на случай причинения вреда жизни или здоровью человека, как правило, не требуют доказывать его расходы, а выплачивают заранее согласованную сумму. Однако при желании можно застраховать и конкретные расходы (например, медицинское страхование), и тогда страховщик будет оплачивать именно расходы, т.е. прямые убытки. При этом я не вижу никаких причин не включать в объект личного страхования на случай причинения вреда жизни или здоровью моральный вред, причиненный смертью или повреждением здоровья.

На мой взгляд, когда при страховании на случай причинения вреда жизни или здоровью выплачивают заранее согласованную сумму, страхование осуществляется на случай причинения вреда этим личным нематериальным благам любых возможных последствий, как имущественных, так и неимущественных.

Если рассматривать личное страхование как страхование на случай любых возможных последствий причинения вреда любым личным нематериальным благам (а не только жизни или здоровью), то легко ответить на все поставленные выше вопросы.

Личное страхование не является игровой сделкой, так как при личном страховании защищается интерес, связанный с любыми возможными последствиями причинения вреда личным нематериальным благам. Этот интерес может быть как имущественным, так и неимущественным, поскольку последствия могут быть и имущественными, и неимущественными.

Сын, содержащий отца, может застраховать его жизнь, так как в случае смерти отца ему причиняется вред, правда неимущественный, но ничто не препятствует страховать интерес, связанный с возможным причинением морального вреда. Ввиду крайней затруднительности доказывания подобного нематериального вреда и во избежание возможных злоупотреблений такое страхование должно быть подтверждено согласием на него застрахованного лица, как принято во всех континентальных правопорядках.

Достижение гражданином определенного возраста

Рассмотрим теперь вопрос о том, как может быть обоснован защитный характер отношений при страховании на случай достижения лицом определенного возраста.

Когда речь идет о пенсионном возрасте и, соответственно, о пенсионном страховании, вопрос ясен: снижается трудоспособность, активность, т.е. причиняется вред здоровью со всеми последствиями. Но часто родители страхуют детей до достижения ими совершеннолетия, до вступления в брак и т.д. Во всех таких случаях люди копят деньги до наступления соответствующего события.

Однако не следует забывать, что соответствующего события может и не произойти, — человек может не дожить до предусмотренного в договоре возраста. Для таких ситуаций в договоре предусматривается выплата определенной суммы — не заключаются договоры, в которых в случае смерти страхователя (другого застрахованного лица) все накопленные деньги остаются страховщику.

Таким образом, при страховании на дожитие защита осуществляется на случай причинения вреда жизни. Но при этом в договор включается дополнительное условие о выплате накопленной суммы в случае, если вредоносное событие не произойдет.

В § 1 настоящей главы уже было показано, что во избежание споров по вопросу о наличии интереса в связи с дожитием до определенного возраста законодатель позитивно указал на возможность применения страховой модели к отношениям такого рода.

Наступление в жизни гражданина иного предусмотренного договором события

В тексте нормы следует отметить важные слова «в жизни» — законодатель подчеркивает, что событие должно произойти именно в жизни страхователя (другого застрахованного лица). Это следует понимать так, что событие может произойти, а может и не произойти, поскольку человек до него не доживет.

Здесь имеется аналогия с достижением определенного возраста, только речь идет не о достижении определенного возраста, а о другом событии. Человек либо доживет до определенного возраста, либо не доживет, может дожить до вступления в брак, а может и не дожить. Страховой риск состоит именно в дожитии или недожитии.

Именно поэтому в п. 1 ст. 32.9 Закона о страховом деле страхование на случай смерти, дожития до определенного возраста, наступления другого события названо страхованием жизни.

Если же у человека сгорит застрахованная дача — формально это тоже, конечно, событие в жизни данного человека, но оно не имеет отношения ни к личному страхованию вообще, ни к страхованию жизни в частности, так как при таком страховании речь не идет о том, доживет человек до того момента, как его дача сгорит, или не доживет. Страховой риск в данном случае проявляется не в дожитии. Соответственно и для рассматриваемого случая страхование осуществляется на случай причинения вреда жизни, т.е. имеет защитный характер.

Таким образом, объектом личного страхования является интерес (имущественный либо неимущественный), связанный с возможным причинением вреда личным нематериальным благам.

Договор личного страхования

Личным страхованием называется отрасль страхования, где объектом страхования является имущественный интерес застрахованного лица, который связан со здоровьем, жизнью или другими важными событиями в жизни конкретного человека.

Договор личного страхования, в соответствии со статьей 934 Гражданского Кодекса РФ, обязывает страховщика, за обусловленную страховую премию при наступлении страхового случая выплачивать периодически (или выплатить единовременно) оговоренную договором страховую сумму. К страховому случаю относятся следующие страховые риски: причинение вреда здоровью или жизни, как самого страхователя, так и иного застрахованного лица названого в договоре; достижение страхователем (застрахованным лицом) определенного возраста; наступление иного страхового события, предусмотренного договором страхования.

Страхователь или выгодоприобретатель

Договор личного страхования может быть заключен с юридическим лицом и дееспособным гражданином (физическим лицом).

Получить страховую сумму по возмещению может только лицо, на которое заключен договор личного страхования. Если в договоре личного страхования нет другого выгодоприобретателя, договор считается заключенным в пользу страхователя (застрахованного лица). В случае смерти выгодоприобретателя, застрахованного по договору, последующими выгодоприобретателями признаются наследники страхователя (застрахованного лица).

По договору личного страхования возможна замена выгодоприобретателя только лишь с письменного согласия страхователя (застрахованного лица). Договор может быть признан ничтожным по иску от застрахованного лица в случае отсутствия такого согласия, либо же по иску наследников после смерти (гибели) этого лица.

Объекты страхования

По договору личного страхования объектами страхования выступают имущественные интересы, которые связаны со здоровьем, жизнью, пенсионным обеспечением и трудоспособностью застрахованного лица (страхователя), а также других событий, предусмотренных договором страхования.

Особенности в договоре личного страхования

По договору личного страхования заключаются особые виды отдельных страховых рисков, которые не несут в себе опасности для застрахованного лица, то есть являются нейтральными, например: бракосочетание, достижение совершеннолетия.

В соответствии законодательных норм РФ договор личного страхования бывает обязательным и добровольным, краткосрочным или долгосрочным. На каждый вид личного страхования заключается соответствующий договор. Существуют виды страхования (например, страхование жизни), которые можно выделить как особо долгие и продолжительные. Срок страхования по ним может рассчитываться на всю жизнь застрахованного лица. При страховании имущества длительность договора страхования обычно равна одному году, но с возможной ежегодной пролонгацией.

При заключении договора во внимание берется классификация различных видов страхования, которая определяется по разным критериям, а именно:

  • по объему риска:
    • страхование от несчастных случаев;
    • страхование на случай инвалидности или недееспособности;
    • страхование на случай дожития или смерти;
    • другие виды страхования;
  • по указанных в договоре количестве лиц: индивидуальное и коллективное страхование;
  • по периоду страхового обеспечения: долгосрочное, среднесрочное, краткосрочное;
  • по форме выплат страхового обеспечения: единовременная выплата, выплата в форме ренты, единовременные премии, ежемесячная и ежегодная уплата премий.

Важно знать!

ГК РФ (статья 935 пункт 2) устанавливает норму, в которой говорится, что законом никто не может быть обязан страховать свое здоровье или собственную жизнь.

Рисковые и накопительные договоры

Договоры личного страхования бывают двух форм: рисковые и накопительные.

Рисковыми договорами предполагается страховая выплата только при наступившем страховом событии, а в накопительных договорах такая выплата производится всегда. Хотя следует учесть, что в накопительных договорах также обязательно содержится рисковый элемент, который позволяет их относить к договорам страхования.

В страховании жизни с накопительной формой сочетается и рисковый элемент. Ярким примером служит смешанное страхование на случай смерти и дожития. При этом виде страхования одна часть денег страхователя покрывает страховые риски, а другая часть является вкладом в безопасные формы бизнеса, с гарантированным инвестиционным доходом. После окончания срока страхования страхователь получает назад вложенные деньги вместе с процентами.

Пенсионное страхование

Отдельной категорией договора личного страхования выделяется пенсионное страхование, которое является обычным страхованием жизни с накоплением, только вот окончание программы страхования привязывается к наступлению пенсионного возраста застрахованного лица.

В случае дожития страховые выплаты выплачиваются в виде пожизненной ренты (пенсии) по усмотрению застрахованного лица: единовременно или на протяжении пяти — двадцати лет. В случае смерти страхователя оставшаяся часть накопленной суммы выплачивается выгодоприобретателям.

Условия договора личного страхования

Основной целью гражданско-правового регулирования договора личного страхования является создание механизма, обеспечивающего равенство сторон договора личного страхования. Для достижения данной цели необходимо достаточно полное законодательное закрепление существенных условий договора. Любой гражданско-правовой договор содержит определенные условия, при которых он заключается. Рассмотрим условия договора личного страхования. Как известно, условия любого договора делятся на существенные и несущественные. Существенными являются условия, по которым стороны должны достичь соглашения. Если стороны не достигнут по ним соглашения, договор считается незаключенным. Существенными являются следующие условия:

Смотрите так же:  Алименты биржа труда

а) о предмете договора;
б) которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида;
в) относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Рассмотрим первое существенное условие договора личного страхования – предмет договора. Отечественные цивилисты полагают, что предметом договора страхования является обязательство страховщика уплатить деньги, поскольку «в ст. 934 ГК РФ слово «обязуется» создает обязательство, а слово «выплатить» означает его денежный характер». Имеет место еще одна точка зрения, согласно которой понятия «предмет страхования», «объект страхования» и «объект страхового правоотношения» совпадают, подпадая под определение «имущественный интерес».

Предмет договора может включать в себя объект договора. Договоры личного страхования, разработанные страховщиками, содержат пункт договора о предмете, в котором есть положения об объекте страхования. Таким образом, объект договора страхования и предмет договора страхования не синонимы. В настоящее время цивилисты так и не пришли к единой трактовке понятий «объект» и «предмет» страхования, эти понятия часто используются как синонимы.

Вместе с тем такой подход, по мнению ряда авторов, некорректен и указанные понятия следует разделять. В широком смысле слова предмет договора охватывает весь набор показателей того, по поводу чего заключен договор, то есть предметом договора являются правовые отношения. Предметом же договора личного страхования, выступают обязательственные отношения, возникающие между страховщиком и страхователем, на основании которых страховщик обязуется выплатить страхователю страховую сумму в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая), а страхователь обязуется уплатить страховщику страховую премию.

Предметом договора личного страхования выступает право страхователя на страховую защиту в виде получения страховой выплаты, а также право страховщика на получение страховой премии. Предметом договора личного страхования выступает само страхование, в том смысле, в каком употребляется этот термин в ст. 954 ГК, где применяется выражение «плата за страхование», либо в ст. 957 ГК, где говорится о «страховании, обусловленном договором страхования».

То есть в данном случае под страхованием понимается некая деятельность страховщика, обусловленная договором и оплачиваемая страхователем. Суть действий страховщика – создание гарантий защиты интересов страхователя. В этом смысле сутью личного страхования является страховая защита. Именно страховая защита в страховом правоотношении выступает тем «товаром», который «покупает» страхователь. Отсюда следует, что предметом договора личного страхования выступает страховая защита.

Именно в предмете договора, как существенном условии, находят выражение конкретные интересы сторон. Интерес страхователя – получение страховой защиты, то есть сохранение определенного материального уровня жизни, интерес страховщика – получение платы за гарантированность страховой защиты.

Рассмотрим теперь существенные условия договора личного страхования, которые названы так в законе. В ст. 942 ГК приводится перечень существенных условий применительно к договору личного страхования. В момент заключения договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение:

— о застрахованном лице;
— о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая);
— о размере страховой суммы;
— о сроке действия договора.

Соглашение о застрахованном лице должно быть достигнуто сторонами при заключении договора личного страхования. Сведения о застрахованном лице указываются в страховом полисе и в договоре личного страхования. Данное условие договора является спецификой именно договора личного страхования, так как без указания застрахованного лица договор не имеет смысла. В соответствии с п. 2 ст. 9 ФЗ «Об организации страхового дела в Российской Федерации», страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

В качестве страховых случаев могут быть предусмотрены не только негативные события (причинение вреда жизни и здоровью, болезнь гражданина), но и позитивные события (достижение определенного возраста – совершеннолетия, бракосочетание, наступление иных событий в жизни граждан). Так как страхуемые интересы не подлежат денежной оценке, в соответствии со ст. 947 ГК РФ в договорах личного страхования страхователь и страховщик по своему усмотрению определяют страховую сумму. Для предоставления защиты по договору личного страхования нет специального требования в денежной оценке причиненного вреда. Это важнейшая отличительная особенность договора личного страхования.

Срок действия договора также имеет большое значение при согласовании условий договора, так как в договорах личного страхования указываются два периода. Первый – это срок действия договора, который начинается с момента вступления договора страхования в юридическую силу. Второй – период страхового покрытия. Как видим, в ст. 942 ГК не указаны важнейшие для реализации интересов сторон условия. Речь идет в первую очередь о размерах страховой премии, порядке и сроках ее уплаты, в случаях, когда в договоре не установлен момент его вступления в силу.

В соответствии с п. 1 ст. 957 ГК РФ договор страхования, в котором не определен момент его вступления в силу, вступает в силу с момента уплаты премии или его первого взноса. В данной ситуации невозможно определить, вступил ли договор страхования в силу при уплате суммы меньшей, чем страховая премия. Поэтому для устранения сомнений, необходимо в этом случае согласовывать условие о порядке и сроке уплаты премии.

Обычно в литературе существенные условия договора личного страхования сводят к тем, которые перечислены в п. 2 ст. 942 ГК. Причем даже утверждается, что этот перечень является исчерпывающим, и достижение соглашения по этим условиям делает договор страхования заключенным. Такой подход нельзя признать правильным, так как эти условия относятся к разряду «существенных условий, названных в законе или иных правовых актах», что не является исчерпывающим перечнем данных условий. Помимо их существуют условия о предмете договора личного страхования и те условия, которые включаются в правила страхования и в стандартные формы договора (страхового полиса), которые разрабатываются и применяются страховщиком или объединением страховщиков.

В определении договора личного страхования говорится о том, что страхование осуществляется «за обусловленную договором плату (страховую премию)». Следовательно, если плата за страхование не «обусловлена договором», то есть если размер платы не оговорен в договоре, страхование вообще не может состояться. Наконец, страхование всегда является платным – бесплатного страхования существовать не может.

Страховые премии выступают источником формирования страховых резервов, за счет которых производится выплата страхового возмещения или страховой суммы. И в этом сущность обеспечения гарантий платежеспособности страховщика как субъекта страхового обязательства. Нет страховых премий – нет того источника, за счет которого страховщик может осуществить страховую защиту. Поэтому условие о страховой премии не может не быть существенным условием договора страхования. В частности, помимо условий, определенных в п. 2 ст. 942 ГК РФ, есть условие о страховой премии.

Необходимо отметить также, что договор личного страхования является возмездным, то есть цена является существенным условием любого возмездного договора. Представляется целесообразным внести дополнения в п. 2 ст. 942 ГК РФ следующие существенные условия: о цене договора (страховой премии) и о порядке и сроках ее уплаты, в случаях, когда в договоре не установлен момент его вступления в силу. Закрепление данного положения обеспечивает финансовую устойчивость страховщика.

Своевременный и четко установленный размер страховой премии способствует не только повышению финансовой устойчивости страховщика, но и осуществлению прав страхователя и действия страховой защиты. И соответственно за счет обеспечения финансовой устойчивости страховщика обеспечивается принцип защиты слабой стороны договора личного страхования. Это также свидетельствует о единстве публичных и частных интересов в регулировании договора личного страхования.

Сторонами в договоре личного страхования выступают страхователь и страховщики. Согласно ст.5 Закона «Об организации страхового дела в РФ» страхователями признаются юридические лица и дееспособные физические лица, заключившие со страховщиками договоры страхования либо являющиеся страхователями в силу закона. Также на стороне страхователя, кроме него самого, могут одновременно выступать третьи лица — выгодоприобретатели. Выгодоприобретатель -это лицо, в пользу которого страхователь заключил договор страхования, пусть даже в этот момент оно неизвестно. Выгодоприобретателем может выступать только гражданин, при этом гражданин может быть одновременно как страхователем, так и застрахованным лицом и выгодоприобретателем. Выгодоприобретатель, естественно, участвует не в каждом договоре страхования, а лишь в том, в котором страхователь этого захочет.

Выгодоприобретатель не участвует в заключении договора страхования, но приобретает вытекающие из него права и обязанности только при наличии его на то согласия. Если он не хочет быть связанным договором страхования, он может его проигнорировать. Однако как только выгодоприобретатель выразит свою волю на приобретение вытекающих из договора страхования прав, он автоматически становится и субъектом связанных с ними обязанностей, а значит, и субъектом ответственности за их неисполнение.

Застрахованное лицо — это физическое лицо, жизнь или здоровье которого застрахованы по договору личного страхования ими страхования ответственности (п. 1 ст. 934, п. 1 ст. 955 ГК). Застрахованное лицо всегда имеет страховой интерес. В его роли могут выступать как страхователь, так и выгодоприобретатель. Тогда застрахованное лицо просто несет права и обязанности страхователя (выгодоприобретателя) и специально не выделяется.

Необходимость в самостоятельной фигуре застрахованного лица появляется тогда, когда ни страхователь, ни выгодоприобретатель не имеют страхового интереса и в то же время участвуют в договоре. Страховщик — это юридическое лицо, которое имеет разрешение (лицензию) на осуществление страхования соответствующего вида (ст. 938 ГК). Таким образом, опираясь на вышеизложенное, можно сделать несколько выводов:

— предметом договора личного страхования, выступают обязательственные отношения, возникающие между страховщиком и страхователем, на основании которых страховщик обязуется выплатить страхователю страховую сумму в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая), а страхователь обязуется уплатить страховщику страховую премию. Конкретные интересы сторон находят свое выражение именно в предмете договора личного страхования.

— существенные условия договора личного страхования не сводятся к тем,что перечислены в ст.942 ГК. Их перечень гораздо шире. Помимо их существуют условия о предмете договора личного страхования и те условия, которые включаются в правила страхования и в стандартные формы договора (страхового полиса), которые разрабатываются и применяются страховщиком или объединением страховщиков.

— сторонами в договоре личного страхования выступают страхователь и страховщики.

Задайте свой вопрос юристу

Если у Вас возникла какая-либо проблема, требующая юридической помощи, Вы можете напрямую обратиться со своим вопросом к юристу или адвокату — для этого нужно заполнить форму и отправить заявку в юридическую службу. Через несколько минут Вы получите ответ от юриста или адвоката. При этом первичная консультация осуществляется бесплатно .

Можно не отправлять заявку, а просто позвонить юристам по бесплатным телефонам: