Договор на выпуск банковской карты

Договор на выпуск банковской карты

Содержание договора о выдаче и использовании банковской карты в части регулирования отношений, связанных с открытием, ведением картсчета и его возможным кредитованием, установлено действующим законодательством (глава 45 ГК). Так, обычным условием договора банковского счета являются сроки совершения операций по счету (ст. 849 ГК).

Однако законодательное регулирование договора банковского счета не всегда учитывает специфику расчетов по операциям, совершенным с использованием банковских карт. Гражданский кодекс предусматривает, что «остаток денежных средств на счете выдается клиенту либо по его указанию перечисляется на другой счет не позднее семи дней после получения соответствующего письменного заявления клиента» (п. 3 ст. 859 ГК).

Согласно существующей технологии после указанного заявления клиента расчетные документы с требованиями к картсчету могут быть направляемы банку-эмитенту еще в течение 30-45 дней. Это возможно, в частности, при совершении операций с кредитными картами международных платежных организаций, которые не подлежат обязательной авторизации эмитентом, если сумма покупки не превышает определенного лимита. При совершении таких операций эмитент не информируется о том, что соответствующая операция имела место, и не имеет возможности предвидеть возникновение своего будущего требования к держателю. Следует отметить, что по правилам международных платежных систем убытки от неоплаты держателем подобных сделок несет эмитент.

Таким образом, при буквальном выполнении законодательного предписания банк навлекает на себя риск убытков, так как истребовать денежные суммы у клиента после закрытия его счета в ряде случаев достаточно затруднительно.

Поскольку, как было установлено выше, договор банковского счета входит в качестве элемента в смешанный договор о выдаче и использовании банковской карты, то правила о первом применяются ко второму, если это не противоречит его существу или соглашению его сторон (п. 3 ст. 421 ГК). Правило о 7 днях, отведенных для возврата денег клиенту, обычно противоречит соглашению сторон договора, предусматривающему более продолжительные сроки, и, следовательно, на основании правила ГК о смешанном договоре применяться не должно. В данном случае подлежит применению срок, установленный в договоре между эмитентом и клиентом.

Срок возврата денежных средств клиенту при закрытии его картсчета должен определяться с учетом правил соответствующей платежной системы, а именно с учетом максимально возможного срока получения расчетных документов с требованиями к картсчету после совершения последней операции с банковской картой данного типа. Если срок, установленный в договоре, значительно отличается от срока, определяемого правилами платежной системы, то договорный срок может быть признан недействительным на основании норм ГК о договоре присоединения (ст. 428 ГК), запрещающих наличие явно обременительных для присоединившейся стороны условий. Практически все договоры с держателями карт заключается именно в форме договора присоединения.

Следует отметить, что «требование о расторжении или об изменении договора, предъявленное стороной, присоединившейся к договору в связи с осуществлением своей предпринимательской деятельности, не подлежит удовлетворению, если присоединившаяся сторона знала или должна была знать, на каких условиях заключает договор» (п. 3 ст. 428 ГК). То есть индивидуальным и коллективным предпринимателям достаточно затруднительно ссылаться на обременительность условий договора с эмитентом. Однако, в общем, конструкция договора присоединения ограничивает свободу усмотрения эмитента.

Статья 858 Гражданского кодекса запрещает банку ограничивать право клиента распоряжаться денежными средствами, находящимися на его банковском счете. Однако при проведении авторизации согласно существующей практике денежные средства клиента на его счете блокируются в пределах авторизованной суммы, то есть право клиента на распоряжение ими ограничивается.

Юридическое значение блокировки средств на картсчете заключается в обеспечении требований эмитента к клиенту по оплате уже составленных, но еще не представленных к оплате расчетных и кассовых документов. Следует отметить, что после проведения авторизации эмитент несет самостоятельные обязательства по их оплате. Обязательства, которые подтверждают данные документы, возникают в момент их составления, следовательно, могут обеспечиваться уже с этого момента, в том числе новыми, основанными на договоре, способами обеспечения исполнения (п. 1 ст. 329 ГК). Если допустить возможность клиента распоряжаться заблокированными на счете средствами, то ценность такого средства обеспечения будет невелика.

Конструкция смешанного договора (п. 3 ст. 421 ГК), которым является договор о выдаче и использовании банковской карты, позволяет отменять правила о его элементах (договоре банковского счета) на основании противоречия его природе или соглашению его сторон. Для применения указанной конструкции в договоре о выдаче и использовании банковской карты должно быть отмечено, что для обеспечения требований эмитента по оплате документов, составленных с использованием банковской карты, клиент не имеет права распоряжаться денежными средствами на картсчете в пределах авторизованных сумм.

Здесь уместно рассмотреть особенности выпуска корпоративных карт. Корпоративная банковская карта дает возможность ее держателю производить операции по счету юридического лица. Держателем корпоративной банковской карты является физическое лицо, как правило, сотрудник организации, который уполномочен совершать операции по счету.

Корпоративные банковские карты бывают двух видов — расчетная корпоративная карта и кредитная.

Расчетная корпоративная карта — это банковская карта, использование которой позволяет держателю, уполномоченному юридическим лицом, распоряжаться денежными средствами, находящимися на счете юридического лица в пределах расходного лимита, установленного эмитентом в соответствии с условиями договора с клиентом, согласно перечню разрешенных операций.

Кредитная корпоративная карта — это банковская карта, использование которой позволяет держателю, уполномоченному юридическим лицом, осуществлять операции в размере предоставленной эмитентом кредитной линии и в пределах расходного лимита, установленного эмитентом в соответствии с условиями договора с клиентом, согласно перечню разрешенных операций.

Таким образом, отличие расчетной и кредитной банковских карт состоит в источнике оплаты расходов по этим картам. В первом случае это собственные средства организации, которые заблаговременно перечисляются на «карточный» счет и за счет которых и производятся все операции. Во втором случае это кредитная линия, открываемая банком — эмитентом организации, то есть оплата расходов по кредитной корпоративной карте производится за счет заемных средств. В дальнейшем мы будем рассматривать расчетные корпоративные карты.

Для получения корпоративной банковской карты организация должна открыть в банке-эмитенте счет и заключить договор (банковского счета, банковского вклада, кредитный договор), который предусматривал бы проведение расчетов по счету с использованием банковской карты.

В договоре указываются конкретный порядок проведения операций по счету с использованием карты, права и обязанности сторон, а также сумма вознаграждения (комиссии), взимаемая банком за обслуживание счета и проведение операций.

По желанию клиента и при наличии у банка соответствующей лицензии счет, с которого будут производиться расчеты, может быть открыт в рублях или иностранной валюте.

Одна обязанность клиента — юридического лица установлена п. 5.11. Положения ЦБР от 9 апреля 1998 г. N 23-П «О порядке эмиссии кредитными организациями банковских карт и осуществления расчетов по операциям, совершаемым с их использованием»: «Юридическое лицо должно предоставлять по требованию эмитента все первичные документы: счета за проживание, билеты на транспорт, квитанции, чеки и иные документы с приложением оригиналов слипов, квитанций электронных терминалов/банкоматов по всем операциям, совершенным с использованием корпоративных карт; а также отчеты о командировках (если денежные средства списываются со счета на командировочные расходы)». Указанная обязанность юридического лица введена для облегчения осуществления банком-эмитентом функций агента валютного контроля, которая возложена на банки Законом РФ от 9 октября 1992 г. № 3615-1 «О валютном регулировании и валютном контроле» и конкретизирована применительно к операциям, совершенным с использованием банковских карт, Разделом 6. Положения.

Помимо вышеизложенных права и обязанности эмитента и держателя относительно выдачи банковской карты и осуществления расчетов по операциям, совершенным с ее использованием, определяются общими положениями гражданского права и договором о выдаче и использовании банковской карты.

Анализ договоров о выдаче и использовании банковской карты, заключаемых российскими банками, позволяет выделить следующие распространенные права и обязанности эмитентов и держателей банковских карт.

· изготовить и выдать банковскую карту, обычный срок изготовления — от 1-3 дней (срочное) до 7-10 дней;

· предоставлять на периодической основе (обычно — 1 месяц) выписки по картсчету;

· провести расследование в случае заявления держателя о необоснованных списаниях с картсчета.

Эмитент имеет право:

· в безакцептном порядке списывать со счета держателя карты суммы платы за использование карты, а также штрафов в случае нарушения обязательства держателя карты проводить соответствующие операции в пределах остатка средств на счете или предоставленного ему кредита;

· в одностороннем порядке изменять договор с уведомлением держателя;

· в любой момент в случае нарушений условий договора приостановить или прекратить использование карты.

· осуществлять операции в пределах остатка средств на счете или предоставленного ему кредита;

· соблюдать требования безопасности (хранить ПИН в секрете, не передавать карту другим лицам);

Смотрите так же:  Льготы при ипотеки при рождении ребенка

· немедленно сообщать по телефону или адресу, предоставленному эмитентом, об утрате или хищении карты;

· хранить документы по операциям с использованием банковских карт в течение установленного эмитентом срока (от 1 года до 3 лет);

· письменно сообщать эмитенту о перемене места жительства, места работы (иных данных по усмотрению эмитента).

Держатель имеет право:

· вносить денежные средства на картсчет наличными или по перечислению;

· получать за плату дополнительные выписки по счету;

· просить эмитента о выдаче дополнительных карт родственникам или иным доверенным лицам.

Зачем нужен договор для банковской карты?

Все коммерческие банки на сегодняшний день оказывают популярные услуги по обслуживанию карт. Большинство финансовых учреждений имеют конкурентно способные тарифы на рынке. Поэтому выбирать банк для оформления карты необходимо самостоятельно.

Делая выбор, следует обращать внимание не только на сумму оплаты годового обслуживания. Необходимо понять, какие дополнительные услуги может предложить банк. Это может быть:

  • Интернет-банк;
  • Скидки в магазинах;
  • Привлекательные бонусы.

Очень важен еще и момент наличия банкоматов в городе. Ведь придется с карты снимать наличные деньги. Соответственно, нужно обращать внимание на наличие платы за обналичивание средств.

Все эти параметры и тарифы по карте указываются в специальном договоре.

Договор банковской карты (дебетовой)

При оформлении банковской карты нужно обязательно внимательно читать договор. В нем прописываются все тарифы, а также он регулирует оказание следующих услуг:

  • Выпуск пластиковых карт;
  • Обслуживание индивидуального счета;
  • Осуществление всех операций при помощи банкомата;
  • Наличие дополнительных услуг.

По сути, этот договор устанавливает определенные правила оказания услуг по карте. Стоит запомнить, что у каждого банка есть свой договор, который он заключает со своими клиентами. Он заключается при получении карты и требует предъявления паспорта.

Договор банковской карты (кредитной)

При желании оформить кредитную карту в банке, необходимо отнестись к договору еще более внимательно. Ведь здесь могут быть «подводные камни»:

  • Первое, что требует особого внимания – это наличие комиссий банка. Ведь иногда из-за этого заявленная процентная ставка увеличивается на 1,5-2%;
  • Очень важно наличие каких-либо плат за годовое обслуживание;
  • Обратить внимание нужно на наличие комиссий за снятие денег в банкомате. Ведь зачастую выгоднее кредитной картой рассчитываться безналичным способом.

Дабы избежать каких-либо недоразумений, договор следует обязательно прочесть. Если какие-то его пункты непонятны, то не нужно стесняться, а важно просить разъяснений у представителя банка.

Изменения в договоре

Может случиться так, что после ознакомления с договором, клиент захочет изменить некоторые его пункты. Нужно отметить тот факт, что это практически невозможно. Причем, чем крупнее финансовое учреждение, тем меньше разговоров они об этом будут вести. Ведь типовой договор уже утвержден всеми структурами банка, а новому варианту придется пройти это все заново. Процедура эта может затянуться надолго и вообще не приветствуется.

Правда, иногда банки идут навстречу. Они заключают с клиентом дополнительные соглашения, где оговариваются все изменения.

Банк Уралсиб предлагает большое разнообразие расчетных карт. Они рассчитаны на самых разных клиентов. Есть варианты для привилегированных лиц или для любителей путешествий. Главное, что Уралсиб предлагает еще и выгодные тарифы для держателей дебетовых карт.

Последние статьи

  • Как перевести деньги на дебетовую карту? Существует несколько способов перевести деньги на дебетовую карту с минимальными затратами.
  • Выбираем карту для оплаты покупок в iTunes, Android Market, Appstore Практически любая пластиковая карта уровня Visa Classic или Mastercard Standard подойдет для Android Market и Appstore.
  • Плюсы и минусы быстрого получения кредитной карты В настоящее время возможно быстро получить кредитную карта практически в любом крупном банке, но расплатой будет более дорогое обслуживание кредита.

Обязан ли банк выдавать при выдаче пластиковой карты договор

  • Регистрация: 02.08.2006
  • Сообщений: 3137

1.5. Расчетная (дебетовая) карта предназначена для совершения операций ее держателем в пределах установленной кредитной организацией — эмитентом суммы денежных средств (расходного лимита), расчеты по которым осуществляются за счет денежных средств клиента, находящихся на его банковском счете, или кредита, предоставляемого кредитной организацией — эмитентом клиенту в соответствии с договором банковского счета при недостаточности или отсутствии на банковском счете денежных средств (овердрафт).
ЦЕНТРАЛЬНЫЙ БАНК РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

24 декабря 2004 г. N 266-П

ПОЛОЖЕНИЕ
ОБ ЭМИССИИ БАНКОВСКИХ КАРТ И ОБ ОПЕРАЦИЯХ,
СОВЕРШАЕМЫХ С ИСПОЛЬЗОВАНИЕМ ПЛАТЕЖНЫХ КАРТ

  • Регистрация: 24.08.2009
  • Сообщений: 11

Спасибо за ответы. Про СКС понял. Что такое договор присоединения и про правила на стенде в банке я знаю. Что такое «правильные правила» — это правила в нормальном банке ? Даже если они есть, где мой экземпляр, почему мне не дают экземпляр правил.

Вопрос собственно в следующем. Обязан ли банк выдавать документы о наличии правоотношений между клиентом и банком. Должны же быть какие то приказы и прочие указания ЦБ.
Например на карту. У меня договор на р/с счет есть. А как вообще этот счет связан с картой ? Например возьмут и спишут со счета по операциям по не моей карте. Аналогично возьмут за выдачу денег в банкомате 1%. А я в этом банке завел карту потому что 0%. Как разбираться ?

  • Регистрация: 21.01.2009
  • Сообщений: 254

Спасибо за ответы. Про СКС понял. Что такое договор присоединения и про правила на стенде в банке я знаю. Что такое «правильные правила» — это правила в нормальном банке ? Даже если они есть, где мой экземпляр, почему мне не дают экземпляр правил.

Вопрос собственно в следующем. Обязан ли банк выдавать документы о наличии правоотношений между клиентом и банком. Должны же быть какие то приказы и прочие указания ЦБ.
Например на карту. У меня договор на р/с счет есть. А как вообще этот счет связан с картой ? Например возьмут и спишут со счета по операциям по не моей карте. Аналогично возьмут за выдачу денег в банкомате 1%. А я в этом банке завел карту потому что 0%. Как разбираться ?

  • Регистрация: 24.08.2009
  • Сообщений: 11

Dimitron
Да понял я что я присоединился к договору подписав заявление что согласен.
И с условиями заключения договора понятно.
Вот в двух банках кроме карты вообще ничего не дают. Почему не дают бумагу что заключен договорс с привязкой номера карты к счету ?

Кроме того. На мой взгляд ЦБ после историй с банками «разводящими» клиентов должен вносить в общие правила ГК ужесточения для банков. Например обязали же эффективную ставку раскрывать. Неужели нет правил о обязательном заключении договора ?

  • Регистрация: 21.01.2009
  • Сообщений: 254

Dimitron
Да понял я что я присоединился к договору подписав заявление что согласен.
И с условиями заключения договора понятно.
Вот в двух банках кроме карты вообще ничего не дают. Почему не дают бумагу что заключен договорс с привязкой номера карты к счету ?

Кроме того. На мой взгляд ЦБ после историй с банками «разводящими» клиентов должен вносить в общие правила ГК ужесточения для банков. Например обязали же эффективную ставку раскрывать. Неужели нет правил о обязательном заключении договора ?

Вы заключили договор. У вас вопрос почему не дали бумажку с надписью договор, ответ — потому что нет такого закона. Договор это не бумажка, а действия.
Письменно у вас есть все положения договора (тарифы банка, общие условия, положения и др.) Вы хотите письменно номер счета? обратитесь к операционисту он вам скажет. можете даже записать номер на тарифах банка)))

Я понимаю, что это отсутствие четких правил (одни дают бумажки, другие сберкнижки, третьи ничего не дают) очень не справидливо, так как потребителю не дается информация об услуге в наглядной и доступной форме. Но к сожелению пока ЦБ четко порядок именно с потребителями не расписал.

  • Регистрация: 24.08.2009
  • Сообщений: 11
  • Регистрация: 23.10.2000
  • Сообщений: 2643

Кто какой ерундой занимается?

У нас есть ГК, в котором имеется четкое определение оферты, публичной оферты и ее акцепта. (ст. 435 и далее.)
Банк имеет полное право использовать именно такую форму заключения сделки.

Акцептом оферты может быть любой набор конклюдентных действий клиента (акцептанта). Заполненое и отданое в банк заявление, может им быть.
Главное, что это четко должно быть прописано в самой оферте.
И совершенно не обязательно, что в результате этого акцепта у самого акцептптанта на руках появится какой то ответный документ.

То что определено в ГК касаетельно банковского счета (ст. 845 и далее), никаким образом не противоречит вышеизложеному.

  • Регистрация: 21.01.2009
  • Сообщений: 254

Кто какой ерундой занимается?

У нас есть ГК, в котором имеется четкое определение оферты, публичной оферты и ее акцепта. (ст. 435 и далее.)
Банк имеет полное право использовать именно такую форму заключения сделки.

Акцептом оферты может быть любой набор конклюдентных действий клиента (акцептанта). Заполненое и отданое в банк заявление, может им быть.
Главное, что это четко должно быть прописано в самой оферте.
И совершенно не обязательно, что в результате этого акцепта у самого акцептптанта на руках появится какой то ответный документ.

Смотрите так же:  Промсвязьбанк отозвана лицензия в 2019 году

То что определено в ГК касаетельно банковского счета (ст. 845 и далее), никаким образом не противоречит вышеизложеному.

  • Регистрация: 24.08.2009
  • Сообщений: 11
  • Регистрация: 23.10.2000
  • Сообщений: 2643

dimitron,
Тут начинают пересекаться понятия банковского вклада (Глава 44), который требует письменной форму догвора и банковского счета (Глава 45), где явного требования я не видел. А для карты открывается именно счет (40817) а не вклад.

А то, что не все так просто, никто не спорит.
Не зря говорят «два юриста — три мнения»
И слава богу, что я не юрист.

  • Регистрация: 21.01.2009
  • Сообщений: 254

dimitron,
Тут начинают пересекаться понятия банковского вклада (Глава 44), который требует письменной форму догвора и банковского счета (Глава 45), где явного требования я не видел. А для карты открывается именно счет (40817) а не вклад.

А то, что не все так просто, никто не спорит.
Не зря говорят «два юриста — три мнения»
И слава богу, что я не юрист.

  • Регистрация: 21.01.2009
  • Сообщений: 254

В соответствии с пунктом 1 статьи 8 Закона РФ от 07.02.1992 № 2300-1, Вы имеете право потребовать предоставления необходимой и достоверной информации об изготовителе (исполнителе, продавце), режиме его работы и реализуемых им товарах (работах, услугах).
В соответствии со статьёй 10 Закона Российской Федерации от 07.02.1992
№ 2300-1 «О защите прав потребителей» изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора.
Информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать, в числе других цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг)
Согласно абзацу 2 статьи 30 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» в договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.
Из толкования приведенной нормы следует, что наряду с такой необходимой
информацией как процентные ставки по кредитам законодатель считает необходимой для потребителя информацию о стоимости банковских услуг и сроках их выполнения, в том числе сроках обработки платежных документов, сведения об имущественной ответственности сторон за нарушения договора.
Кроме того, из положений пункта 1 статьи 12 Закона о защите прав потребителей следует, что необходимая потребителю информация может быть предоставлена как при заключении договора, так и содержаться в тексте самого
договора.
Согласно статье 13 указанного Закона за нарушение прав потребителей изготовитель (исполнитель, продавец, уполномоченная организация или уполномоченный индивидуальный предприниматель, импортер) несет ответственность, предусмотренную законом или договором.
отсутствие указанной информации лишает потребителя возможности правильно выбрать товар (услугу) и образует объективную сторону административного равонарушения, ответственность за которое установлена частью 1 статьи 14.8 КоАП Российской Федерации.
Согласно части 1 статьи 14.8 КоАП Российской Федерации нарушение права потребителя на получение необходимой и достоверной информации о реализуемом товаре (работе, услуге), об изготовителе, о продавце, об сполнителе и о режиме их работы влечет наложение административного штрафа на юридических лиц в размере от пяти тысяч до десяти тысяч рублей.

Если только, банк откажет вам в предоставлении указанной вами в заявлении информации, он (банк) будет подлежать административной ответственности и оштрафован. За помошью, в этом случаи я вам рекомендую обратиться в Управление Роспотребнадзора.

Как закрыть банковскую карту (расторгнуть договор)?

Юридический Яндекс Дзен! Там наши особенные юридические материалы в удобном и красивом формате. Подпишитесь прямо сейчас.

Некоторые клиенты банка — физические лица (потребители), использующие банковские карты, полагают, что по истечении срока действия карты договорные отношения с банком автоматически расторгаются или что если не пользоваться банковской картой, то и платить за нее не придется. Это ошибочное мнение, которое может повлечь неприятные последствия:

  • банк может потребовать уплатить комиссию за годовое обслуживание карты, а при наличии на счете карты денежных средств списать сумму комиссии со счета;
  • после списания суммы комиссии может возникнуть кредитная задолженность перед банком, на которую будут начисляться проценты, если карта кредитная или с установленным лимитом овердрафта. Как следствие — просроченная задолженность, испорченная кредитная история и денежные потери.

Договор на выпуск и обслуживание банковской карты имеет две составляющие: открытие и обслуживание банковского счета и выпуск пластиковой карты, которая является лишь инструментом доступа к банковскому счету. У карт может заканчиваться срок действия, они могут перевыпускаться с новыми реквизитами, карт в рамках одного договора вообще может быть несколько, при этом счет всегда один и реквизиты его не меняются. Счет не закрывается автоматически, если что-то произойдет с картой.

Банки могут выдавать клиентам банковские карты к потребительским кредитам, мотивируя это тем, что через карту удобнее погашать кредит. Из-за этого клиенты могут считать, что достаточно погасить кредит и карта автоматически прекратит свое действие. Это не так. В данном случае на выпуск и обслуживание карты заключается отдельный договор, который необходимо отдельно расторгнуть.

Избежать возможных негативных последствий просто. Необходимо лишь должным образом расторгнуть заключенный ранее с банком договор на выпуск и обслуживание карты.

Для этого рекомендуем придерживаться следующего алгоритма.

Шаг 1. Погасите сумму задолженности по карте либо снимите со счета собственные денежные средства

Если на счете карты есть ваши собственные денежные средства, можно снять их или перевести на иной счет, чтобы остаток на счете был равен нулю. Этого можно не делать заранее, но тогда деньги могут быть возвращены вам только после фактического закрытия счета.

По общим правилам остаток денежных средств должен быть выдан с банковского счета клиенту до истечения семи дней после получения банком заявления о расторжении договора банковского счета, если в заявлении не предусмотрен более поздний срок расторжения договора ( п. 1 ст. 859 ГК РФ; п. 8.3 Инструкции Банка России от 30.05.2014 N 153-И). Однако на практике, как правило, срок возврата остатка денежных средств увеличен до 45 дней. Это связано с особенностями, указанными в шаге 3 .

Шаг 2. Обратитесь в отделение банка и сообщите о намерении расторгнуть договор

При обращении в банк потребуется подписать соответствующее заявление и сдать банковскую карту для последующего уничтожения. Заявление оформляется по форме банка, в нем должно быть указано, что вы просите закрыть счет. Как правило, возврат карты в банк не является жестким требованием, но в любом случае она будет заблокирована банком в этот же день.

Примечание. При сдаче карты работнику банка попросите разрезать карту в вашем присутствии.

Шаг 3. Дождитесь фактического закрытия счета банковской карты и расторжения договора

Период между подачей заявления и закрытием счета может достигать 45 дней. Конкретный срок закреплен в договоре. Столь длительный период связан с требованиями международных платежных систем и техническими особенностями расчетов по банковским картам.

Примечание. По нашему мнению, при расторжении договора на выпуск и обслуживание банковской карты клиент вправе претендовать на возврат части комиссии за годовое обслуживание карты — за неиспользованный срок ( ст. 32 Закона от 07.02.1992 N 2300-1). Для возврата части комиссии при подаче в банк заявления о расторжении договора на выпуск и обслуживание карты следует подать также заявление о возврате части комиссии, составленное в свободной форме.

Договор на получение кредитной карты

Кредитные карты являются самым популярным продуктом у клиентов любых банков. Средства в долг выдаются на самых различных условиях, но основные требования у банков практически одинаковы.

При оформлении пластика банк заключает с клиентом договор.

Под ним понимается документ, представляющий собой соглашение между клиентом и кредитным учреждением на выпуск и обслуживание пластика, где оговариваются все важные моменты предоставления заемных средств, тарифы, обязанности и права обеих сторон, многое другое.

Банки не всегда выдают договора на кредитные карты на руки заемщикам, иногда они ограничиваются буклетами, в которых отображаются условия обслуживания по той или иной карте.

Но при оформлении такой договор на каждого клиента формируется в базе данных, сотрудник может предложить распечатать его.

Если потенциальный клиент оформляет кредитку через сайт, а пластик получает, например, по почте, то через Личный кабинет у него есть возможность ознакомиться с условиями договора и распечатать его самостоятельно.

Но лучше всего каждому клиенту иметь документ с печатью на руках, подписанный обеими сторонами.

У большинства банков требования по выдаче и обслуживанию кредиток примерно одинаковы, поэтому договор кредитной карты, как правило, является стандартным.

Смотрите так же:  Трудовой договор по найму на работу образец

В нем могут отличаться:

  • тарифы по обслуживанию карты;
  • размер штрафных санкций за просроченные платежи;
  • лимит, который назначается клиенту;
  • условия возврата средств.

Банки выдают кредитки лицам:

  • достигшим 18–21 года;
  • в возрасте максимально до 65–70 лет;
  • являющимся гражданами РФ с постоянной пропиской.

Немаловажную роль будет играть кредитная история. Клиентам с незапятнанной историей банки никогда не отказывают. Те, у кого уже есть замечания по платежам, могут получить отказ.

Изначально кредитная карта предназначается для расчетов по безналу за товары и услуги в торговых центрах и компаниях, через интернет.

Но клиенты также могут снимать наличные в кассах отделений или банкоматах за определенную комиссию.

Оформление и получение кредитки

Сегодня для удобства обслуживания клиентов банки предлагают пользоваться онлайн-сервисом, когда через официальный сайт можно отправлять заявки на получение любых займов, заказывать кредитки и многое другое.

Если потенциальный клиент желает выбрать быстрый способ оформления, то у него есть возможность оставить заявку на рассмотрение кредитного комитета через сайт конкретного банка.

Для заполнения предлагается специальная форма, куда вводятся данные клиента, а также информация о документах, которые он готов при получении карты представить в отделение.

Если заявка подтверждается, клиент с необходимыми документами отправляется в банк для окончательного оформления.

В другом случае заявку можно оформить сразу в отделении. Обычно заявки на кредитки во всех банках рассматриваются в течение получаса, но это может занять и несколько часов.

Необходимые документы

К документам, которые обязательно потребует любой банк для оформления пластика, потребуются:

  • паспорт с отметкой гражданства РФ;
  • ИНН;
  • любой другой документ, который может удостоверить личность (на выбор банка);
  • справка о доходах (не всегда).

Образец справки о доходах по форме 2-НДФЛ тут.

Договор кредитной карты

Договора обычно содержат пункты, которые важны для клиентов, они касаются не только обслуживания, но, в первую очередь, возврата средств.

Так, при оформлении кредитки стоит обратить внимание на следующее:

  • позволяет ли банк досрочно возвращать взятые средства;
  • на лимит, который максимально может быть предоставлен по карте;
  • каковы размеры различных комиссионных;
  • есть ли необходимость оплачивать страховые платежи;
  • как будут решаться спорные вопросы;
  • может ли банк в одностороннем порядке повысить процентную ставку за использование заемных средств;
  • на записи, которые в конце договора написаны мелким шрифтом.

Договора на кредитные карты в Сбербанке отличаются только некоторой основной информацией, например:

  • типом карты;
  • процентной ставкой за использование средств банка;
  • размером кредитного лимита;
  • наличием бонусов.

В остальном документ является универсальным:

  • договор по кредитной карте Сбербанка обязательно включает правила выпуска и возврата пластика, как к нему можно подключить различные мобильные сервисы;
  • валютой карты являются рубли;
  • выдается она в Сбербанке с 21 года;
  • клиенты банка оплачивают за обналичивание средств в любом банкомате 3 %, а за просрочку взимается штраф в размере 38 %;
  • льготный период составляет 55 дней.

В отличие от других банков Сбербанк выдает кредитки индивидуальным предпринимателям.

Кредитный лимит устанавливается индивидуально, в зависимости от информации о доходах, которую предоставит клиент.

Сбербанк разрешает повышать лимит по карте, если клиент будет вовремя проводить погашение и представит документы о том, что его доходы повысились.

В конце договора обязательно указываются данные клиента. Благодаря тому, что договор является универсальным, клиент может подключить к кредитке какую-либо дополнительную услугу, ему потребуется только написать заявление в любом отделении.

Банк позволяет оформлять кредитки с 18 лет и до 70, что больше на 5 лет по сравнению с большинством других кредитных учреждений.

Для получения кредитки в Тинькоффе не требуется информация о доходах, что делает продукт от банка популярным среди клиентов.

Но при предоставлении справки о доходах есть возможность оформить карту с большим лимитом.

Для заключения договора клиенту понадобится только паспорт и любой другой документ, удостоверяющий личность.

Грейс-период, как и в других банках, здесь 55 дней, а вот за обналичивание средств с клиента снимается комиссия от 300 руб. за каждую транзакцию, причем она может отличаться в разных банкоматах.

Также в кредитном договоре Тинькоффа обозначено, что при просрочке платежа клиент оплачивает штраф в размере 590 руб., а за каждый день взимается по 0,2 %.

Если держатель кредитки будет постоянно допускать несвоевременность взноса платежей, банк вправе увеличить его штрафную санкцию за каждый день до 1 %.

Также Тинькофф за обслуживание кредиток берет ежегодную комиссию. Максимально на Платиновой карте Тинькоффа можно запросить до 300 тыс. руб., что другие банки не предлагают.

Все кредитные учреждения на территории России предоставляют своим клиентам возможность оформить кредитную карту. Так, для зарплатных клиентов, постоянных и вкладчиков у банка будут более выгодные условия по размеру лимита.

Некоторые банки, например, не обращают внимания на кредитную историю, другие придают ей большое значение так, что получить новую кредитку будет невозможно, если клиент в прошлом постоянно допускал просрочки платежей.

Всем зарплатным клиентам банков нет необходимости предоставлять информацию о доходах для оформления договора, она уже находится в базах данных.

Одни банки не выдают кредитные карты без предоставления справки о доходах, другие выдают.

Практически все банки позволяют потенциальным клиентам делать запрос на получение кредитки через интернет, а получать ее в отделении, иногда по почте без посещения банка. В остальном условия договоров одинаковы.

Где взять кредитную карту мгновенной выдачи? Смотрите тут.

Перед тем как пользоваться картой, а тем более подписывать кредитный договор рекомендуется внимательно читать его содержание, а при возникновении вопросов, уточнять их еще до подписания документа.

Основные положения

Кредитный договор на получение карты с определенным лимитом состоит из нескольких основных пунктов.В основных положениях отображаются следующие моменты.

В Предмете договора:

  • наименования сторон (Банк–Клиент), которые приходят к согласию;
  • размер кредитного лимита, на какой срок можно взять средства, какие необходимо будет платить проценты;
  • порядок предоставления средств в долг и погашения задолженности.

В Обязанностях сторон – сроки, когда указанная сумма может быть взята, а также как:

  • начисляются проценты;
  • банк будет информировать клиента на тот случай, если условия предоставления средств изменятся;
  • уплачивать проценты и полностью рассчитаться с долгом.

В разделе Форс-мажорных обстоятельств указываются ситуации, когда, например, клиент не может вернуть средства по причинам, от него независящим.

В разделе Разрешения споров говорится о том, как стороны будут решать конфликтные ситуации, если таковые возникнут.

В пункте Юридические адреса отображаются данные банка и клиента, их фактические адреса, контакты и другое.

Все кредитные договоры должны быть составлены таким образом, чтобы их содержание не противоречило законодательству РФ и кредитной политике конкретного банка.

Каждый договор защищает не только интересы банка, но и клиента.

К основным условиям выдачи средств, которые отображаются в договорах на получение кредитных карт, относятся:

  • тип карты, она обычно является кредитной или универсальной;
  • выдаваемая валюта;
  • размер кредитного лимита;
  • период кредитования;
  • сколько длится льготный период;
  • проценты за использование средств;
  • какую сумму необходимо вносить ежемесячно, если средства не будут возвращены до окончания льготного периода;
  • как рассчитываться с банком;
  • каковы тарифы за просрочку платежей;
  • к каким услугам банка можно получить доступ с этой картой;
  • обслуживание кредитки является платным или бесплатным.

К условиям оформления кредитных карт также относится количество документов, которые требует банк для получения средств в долг.

Образец договора на кредитку у каждого банка выложен на официальном сайте.

В электронном виде его можно прочитать, прежде чем подавать заявку на получение пластика, а также распечатать.

Образец договора на получение кредитной карты тут.

Как расторгнуть?

Чаще всего владельцы кредиток, не желая пользоваться заемными средствами, выбрасывают или уничтожают пластик, при этом они забывают, что обязанности по договору у них остаются до того момента, пока соглашение не будет расторгнуто.

Несмотря на то, что картой владелец не пользуется, но карточный счет, закрепленный за пластиком, остается.

Если за обслуживание карты взимается комиссия, о чем клиент может просто забыть, то эта сумма пойдет ему в задолженность.

Поэтому наилучшим выход является расторжение договора на кредитную карту.

С этой целью необходимо:

  • проверить остаток по карте и погасить имеющуюся задолженность;
  • прийти в банк с договором и кредиткой;
  • написать заявление об отключении всех платных услуг, которые были подключены к карте;
  • написать заявление на отказ от кредитки;
  • дополнительно оплатить закрытие карточного счета, если это предусмотрено в конкретном банке.

Как оформить кредитную карту Тинькофф через интернет? Пошаговая инструкция здесь.

Как подать онлайн-заявку на кредитную карту Альфа-Банка? Информация в этой статье.

После оформления необходимых документов сотрудник банка обязан уничтожить кредитку на глазах у клиента.

В конце клиент может попросить банк выдать справку о том, что кредитный договор расторгнут, а задолженность отсутствует.

На видео о заключении документа