Ипотека под залог недвижимости риски

Содержание:

Ипотека под залог недвижимости — есть ли риски?

Существует множество форм кредитования, и ипотека под залог недвижимости является особенно распространённой среди всех.

Вы можете заложить в банк квартиру, если Вам нужны средства на приобретение новой квартиры, покупку иной недвижимости, открытие или развитие бизнеса.

Займ под залог недвижимости похож на ипотечный кредит, обеспеченный залогом, но он нецелевой. Предметом залога выступают квартиры, земельные участки, загородные дома.

Кроме того, заложить можно коммерческую недвижимость – офис, магазин, иные производственные помещения.

Кредит под залог недвижимости имеет некоторые преимущества перед другими видами:

• Закладывая имеющуюся в собственности квартиру, заёмщик может получить кредит на довольно продолжительный срок — 5-25 лет;

• Многие банки для выдачи кредита под недвижимость не требуют страхования жизни клиента;

• Процентные ставки по этому виду кредита относительно невысоки, если сравнивать с другими программами. Это объясняется тем, что закладываемая квартира – это очень надёжная гарантия погашения долга. Таким образом, процентные ставки похожи на ипотечные и составляют 12,5-17%;

• Бизнесмены могут воспользоваться этим видом займа, и это окажется выгодно, ведь кредиты специально на развитие бизнеса имеют более высокие проценты;

• Для покупателей квартиры в новостройках этот вид кредита будет очень удобным, потому что избавит от дополнительных процедур в банке, необходимых для приобретения в кредит квартиры.

Отличным решением для многих нуждающихся в деньгах является именно ипотека.

Залог недвижимости при этом обеспечивает сохранность имущества и законность сделки, потому как любую залоговую сделку регистрируют государственные органы.

• Свыше 30 банков уже несколько лет работают с заёмщиками по таким программам кредитования, и работа эта проходит весьма успешно. К примеру, некоторые банки предлагают клиентам кредит на покупку недвижимости под залог имеющегося жилья сроком от 1 года до 25 лет с максимальной суммой в 3 миллиона рублей. Другие организации также имеют программу кредита под залог недвижимости, предоставляющую займ максимально на 10 лет;

• Самую большую сумму кредита – 10 миллионов рублей, предлагают небольшое число банков по программе потребительского кредита под залог объекта недвижимости. Такой кредит выдаётся сроком до 7 лет;

• Существуют финансовые учреждения, которые предполагают выдачу суммы от 300 тысяч до 5 миллионов рублей на 25 лет. А есть и те, что предлагают кредит под залог недвижимости на срок от года до 5 лет суммой от 300 тысяч до 9 миллионов рублей. Разнообразие программ в различных банках позволяет современному клиенту сделать адекватный выбор.

Опасно ли брать кредит под залог недвижимости

Перед тем как обращаться в банк с целью оформить кредит, потенциальный заемщик, как правило «»взвешивает все за и против»», и анализирует предполагаемые риски в случае невозможности выполнить обязательства по кредитному договору. Когда же речь идет о залоге недвижимого имущества в качестве обеспечения по кредиту, то вопросов рождается намного больше, а потенциальные риски куда существенней. В настоящей статье мы попробуем разобраться, насколько опасно оформлять кредит в банке под залог недвижимого имущества.

Опасно ли брать кредит под залог квартиры. Неблагоприятные последствия

Начнем с того, что кредит под залог квартиры подразумевает получение довольно крупной суммы денег. Обычно это 85-95% от рыночной стоимости жилья. Т.е. данный вид кредита является единственным возможным вариантом для получения к примеру 5-6 млн. рублей для многих рядовых граждан. Естественно, что человек решается на подобный шаг только в крайних случаях, ведь в большинстве случаев закладываемое жилье является единственной недвижимостью.

Общие правила оформления кредита под залог квартиры

Процедура оформления подобных кредитов в принципе стандартная. Вы подыскиваете банк, с наиболее оптимальными для вас условиями, и подаете заявку. При этом сумму, в случае одобрения заявки вам озвучивают только после проведения оценки объекта залога. С этой целью банк обращается в специализированные организации. После проведения оценки, банк собирает в одну базу все известные данные о квартире (выписки из ЕГРП; архивные выписки перехода права собственности; количество зарегистрированных жильцов и т.д.), которые имеют отношение к кредитному договору, и только потом называет окончательную (одобренную) сумму, либо отказывает без объяснения причин. Поэтому что-то скрыть от банка (к примеру недобросовестно проведенную приватизацию) не получиться.

В случае одобрения заявки, права собственности на квартиру не затрагиваются. Заемщик остается собственником жилья как и ранее, а все прописанные в квартире люди также продолжают в ней жить. Дело в данном случае заключается в наложенном обременении в виде залога. Т.е. пока квартира находится в залоге у банка, любые сделки в отношении нее невозможны. Либо возможны, но только с разрешения залогодержателя (банка).

Что на этот счет говорит законодательство

Федеральные законы «»О банках и банковской деятельности»», «»Об исполнительном производстве»» и «»Об ипотеке»» довольно подробно регулируют данный вопрос. В соответствии с данными документами, арест и последующее взыскание недвижимого имущества невозможно в следующих случаях: если жилье является единственным у заемщика;

  • если выплачено 75% тела кредита;
  • в случаях когда долг несоразмерен с объектом взыскания.

Рассмотрим стандартную ситуацию: заемщик оформил потребительский кредит на сумму в 1 млн. рублей. Через некоторого времени произошли форс-мажорные обстоятельства, и платить попросту стало нечем. Кредитор после продолжительного ожидания подал иск в суд. У заемщика нет ни машины, ни каких-либо других ценных вещей. Все что можно конфисковать-это квартира, в которой заемщик проживает вместе с семьей и которая является единственной пригодной для жизни недвижимостью. В данном случае закон становится на сторону заемщика, т.к. подобное жилье аресту и взысканию не подлежит.

Ситуация кардинально меняется, когда в качестве обеспечения по кредиту, квартира была оформлена в залог. В таком случае, все складывается не самым лучшим образом для заемщика, т.к. в соответствии с положениями приведенных выше нормативно-правовых актов, если недвижимость была объектом залога, то она может быть взыскана в рамках исполнительного производства, независимо от того, единственное ли оно у должника или нет, прописаны ли там дети и пенсионеры и т.д. Такая квартира будет конфискована и продана с молотка, а несчастный заемщик, некогда оформивший кредит с залогом, в итоге остается на улице.

Всякие попытки как-то остановить данный процесс тщетны. Если нет оплаты, то залоговая квартира перейдет в собственность залогодержателя. Поэтому, переде тем, как оформлять кредит под залог квартиры, следует тщательно проанализировать ситуацию и трезво оценивать свои возможности. Иначе, вы останетесь без крыши над головой.

Насколько опасно ли брать кредит в сбербанке под залог недвижимости

Кредитная политика банка №1 мало чем отличается от банков из «»второй сотни»». Основными преимуществами кредита с залогом недвижимости в Сбербанке являются следующие:

  • низкая процентная ставка (на сегодняшний день она начинается от 15,5%);
  • банк может себе позволить проведение всевозможных акций и разработку специальных программ для заемщиков;
  • льготные условия кредитования для отдельных категорий граждан;
  • ну и конечно, это полная прозрачность всех проводимых сделок.

К основным преимуществам добавим также и развитую сеть представительств. В каждом, даже маленьком городе найдется несколько отделений Сбербанка, где заемщик всегда может задать интересующие его вопросы. Работает круглосуточная горячая линия, и существует множество способов внесения периодических платежей. Относительно сервиса конечно банк прочно удерживает первое место а стране.

Но вышеперечисленное никак не влияет на поведение банка, в случае если залогодателю попросту будет нечем платить. И надеяться на то, что Сбербанк, как полугосударственное учреждение «»простит»» вам ваш долг, не стоит. Процедура взыскания вполне стандартная:

  • досудебное взыскание (предупреждения, звонки);
  • процедура судебного взыскания (исполнительное производство).

Т.е. как и любой другой банк, Сбербанк заинтересован в возврате средств, и в получении прибыли от сделки, а значит залоговая квартира в итоге будет арестована и конфискована. Сумма от ее последующей реализации пойдет на покрытие понесенных убытков. Поэтому, можно с уверенностью сказать, что залог недвижимости — процедура сама по себе опасная, и особого значения нет, в каком банке будет оформлен подобный кредит. Но это не означает, что следует обращаться в сомнительные банки.

Смотрите так же:  Код по ндфл пособие по уходу за ребенком до 1.5 лет

Чем опасно брать кредит под залог доли в квартире. Каковы риски при невозврате средств

Данная сделка собственно практически ничем не отличается от оформления в залог квартиры целиком. Единственное, что не все банки охотно оформляют подобные договора. Сами же банки отмечают, что доля в квартире — как залог, далеко не самый интересный вариант, т.к. подобную недвижимость довольно трудно реализовать. При этом приходится заметно уменьшать стоимость объекта, что крайне не желательно банка. Но если все же вы решились на данный шаг, и оформили кредит под залог доли в квартире, следует знать, что доля, также как и квартира целиком может быть взыскана в случае неуплаты.

Т.к. перед обращением в банк, мы выделили нашу долю в натуре (в отличии от идеальной доли, которая предполагает право собственности на квартиру в общем, совместно с остальными дольщиками, доля в натуре предполагает выделение в собственность конкретных квадратных метров в квартире), нам не требуется получать разрешение второго собственника на оформление договора залога. Следовательно права второго владельца, в случае взыскания никак не нарушаются. Он продолжает пользоваться своими квадратными метрами, а вот доля заемщика, который перестал платить будет сначала арестована (на время действия ареста заемщик также продолжает пользоваться своей долей), а затем реализована на публичных торгах.

При этом, у второго владельца по прежнему имеется право преимущественной покупки доли. В противном случае, к нему «»подселят»» нового соседа. А прежний собственник в принудительном порядке будет выселен из данной квартиры (по крайней мере со своей доли точно). До того, как на долю будет найден покупатель, она будет опечатана. Поэтому, перед тем как оформлять кредит с залогом доли в квартире, следует подумать о себе, что вы просто можете остаться на улице, а также о своем бывшем соседе (как правило близком родственнике), который скорее всего будет вынужден делить квартиру с абсолютно посторонним человеком. Это и есть наиболее неблагоприятные обстоятельства.

Условия ипотеки под залог недвижимости

Банки предъявляют к заемщику требования о платежеспособности, ликвидности объекта залога.

Необходимо, чтобы у должника была хорошая кредитная история и высокий постоянный доход.

Подробно об условиях каждой ипотечной программы можно узнать у специалиста кредитной организации.

Более 80% ипотечных кредитов выдается под залог приобретаемой недвижимости.

Заемщики обычно прибегают к услугам банка при отсутствии собственного жилья, считая ипотеку единственным способом купить квартиру или частный дом.

Ипотека под залог уже имеющейся жилплощади распространена в случае, когда в качестве залогодателя согласен выступить не заемщик, а третье лицо.

Например, родители молодой семьи подписывают соглашение о залоге с целью получения молодоженами кредита на покупку собственной квартиры.

Риск такой ипотеки существен. Банк имеет право обратить взыскание на квартиру через суд, без учета интересов ее собственников.

При положительном решении суда жильцы будут выселены из квартиры без предоставления другого жилого помещения.

Для оформления недвижимости в залог необходимо согласие не только собственников, но и всех зарегистрированных на жилплощади лиц.

Законодательство

Правоотношения между банком и заемщиком регулируются положениями ГК РФ: статьями 334-360 (залог), 361-370 (поручительство).

Правила ипотеки под залог жилья устанавливаются ФЗ № 102 «Об ипотеке» от 16.07.1998.

Процессуальные особенности обращения взыскания на залог устанавливаются правилами ГПК РФ и ФЗ «Об исполнительном производстве».

Федеральный закон

ФЗ «Об ипотеке» устанавливает:

  • основания возникновения отношения по кредитованию между банком и заемщиком;
  • требования к договору ипотечного кредитования и страхованию объекта недвижимости;
  • обозначает права и обязанности кредитора и заемщика.

Ответственность по договору ипотеки предусмотрена в виде дополнительно начисленных процентов, неустойки, штрафа, пени.

В статье 5 ФЗ № 102 обозначен перечень объектов, которые могут выступать залогом для ипотеки.

В их список входит:

  • частный дом;
  • квартира;
  • комната в общежитии и коммунальной квартире;
  • земельный участок;
  • морское, речное, воздушное судно и даже космические аппараты.

По закону перечисленные объекты являются недвижимостью – статья 130 ГК РФ.

Дополнительно обозначается, что залогом также могут быть:

  • арендные права на земельный участок;
  • доля в общей собственности.

Объект совместной собственности (например, квартира родителей) может быть отдан в залог только после письменного согласия всех собственников.

Недвижимость должна быть в достойном состоянии – не признанной ветхой, аварийной и подлежащей реконструкции.

Обязательной проверке подлежит юридическая сторона вопроса. Банки с настороженностью относятся к жилплощади, которая перешла к заемщику в порядке наследования или по договору дарения.

Займы можно классифицировать по нескольким критериям:

  1. По сроку – быстрые и долгосрочные.
  2. По сумме – мелкие и крупные.
  3. По назначению – целевые и нецелевые.

Ипотека под залог имущества остается «многофункциональным» кредитом. Сумма может быть потрачена не только для приобретения жилья, но и на другие цели.

Целевой и нецелевой

Целевой заем направляется на приобретение объекта недвижимости или оплату его первоначального взноса.

Необходимо предоставить банку подтверждение расходования ипотечного кредита:

  • свидетельство о праве собственности на дом;
  • договор купли-продажи;
  • акт приема-передачи недвижимости.

Нецелевой ипотечный кредит направляется на любые цели, необходимые заемщику.

Эксперты рекомендуют в такой ситуации воспользоваться потребительским займом, за который многие банки не потребуют залог.

Ипотека под залог недвижимости

Процентная ставка по такой ипотеке может быть ниже, в отличие от жилищного кредита под залог приобретаемого жилья, т.е. недвижимости, которая изначально не находилась в собственности у заемщиков.

Средний размер процентов составляет 12-16% годовых и зависит от:

  • срока кредитования;
  • надежности и платежеспособности клиента.

Приобретаемого жилья

Распространенная схема кредитования предполагает оформление ипотеки под залог приобретаемой квартиры или частного дома.

Банк становится залогодержателем имущества, с правом обратить взыскание на залог во внесудебном или судебном порядке (в зависимости от условий договора).

Минимальный срок кредитования обычно составляет 3-5 лет. Льготный размер процентной ставки предусмотрен по социальным программам: «Молодая семья», «Военная ипотека» и др.

Имеющейся квартиры

Ипотека под залог недвижимости – квартиры или другой недвижимости, возможна при желании улучшить свои жилищные условия.

Банки охотно возьмут в залог как малогабаритное жилье в хорошем районе – по месту кредитования, так и солидные по площади апартаменты.

Необходима независимая оценка эксперта о стоимости объекта недвижимости. Расходы на ее проведение придется оплачивать заемщику.

Земельного участка

Земельный участок оформляется под залог только после предъявления на него необходимых правоустанавливающих документов.

Банки предпочитают брать для обеспечения ипотеки участки, назначение которых установлено в законном порядке – под ИЖС, сельскохозяйственного назначения, промышленных предприятий и др.

Объектом залога могут быть доли в квартире, частном доме или ином объекте недвижимости.

При обращении взыскания банк руководствуется правилами статьи 250 и статьи 255 ГК РФ (о преимущественной покупке и обращении взыскании на общее долевое имущество).

Без первоначального взноса

Ипотека без первоначального взноса во многих банках доступна при условии, что заемщик готов внести 50% от стоимости недвижимости.

Такие кредиты выдаются на небольшой срок, но под большие проценты и с гарантией поручителя.

Страхование объекта недвижимости остается обязательным условием кредитования во многих банках.

Преимущества ипотеки заключаются в возможности улучшить свои жилищные условия, воспользовавшись заемными средствами банка. Кредиты выдаются на длительный срок.

Для финансово обеспеченных граждан погашение платежей не будет обременительным.

При оформлении ипотеки следует максимально проанализировать возможные риски:

  1. Утрата объекта залога (при пожаре и т.д.). Страховые компании не всегда возмещают стоимость, например, сгоревшего дома, а обязанности по ипотеке остаются прежними.
  2. Потеря постоянного места работы или другого заработка по разным причинам. Если гражданин лишился дохода по болезни, то ситуацию спасет страхование жизни и здоровья, хотя страховщики делают все возможное, чтобы снизить суммы выплат клиентам.
  3. Обязательства по ипотеке остаются прежними, независимо от состояния здоровья заемщика. Банки редко соглашаются на отсрочку и предпочитают обращаться в суд и изъять у должника и его семьи даже единственное жилье (закон позволяет делать это в силу положений статьи 446 ГПК РФ).
  4. Если залогодателем является третье лицо, то оно также рискует потерять квартиру или др. имущество – в случае, когда должник не платит за ипотеку несколько месяцев подряд.
  5. Серьезные риски существуют у поручителя. Банки имеют право предъявить к нему требования о полной или частичной выплате ипотеки.

При решении стать участником ипотечного кредитования (не важно в каком статусе) следует досконально оценить последствия такой сделки, не рисковать напрасно своими деньгами и имуществом.

Как быстрее выплатить ипотеку? Узнайте тут.

Каждая ипотечная программа рассчитана под определенную прибыль для банка – в виде ежегодной процентной ставки по кредиту, комиссий, возможности обратить взыскание на заложенную у клиента недвижимость.

Тем не менее, ипотечные кредиты остаются выгодным средством для заемщика:

  • обладающим высоким доходом;
  • желающим быстро купить собственное жилье или воспользоваться средствами на иные цели.

Условия ипотеки в Сбербанке следующие:

  • минимальная сумма составит 300 тыс. руб.;
  • возраст заемщика – от 21 года, и до 75 лет на погашение ипотеки;
  • страхование залога обязательно;
  • время рассмотрения заявки – 2-8 дней.
Смотрите так же:  Как посчитать стаж в трудовой книжке калькулятор

Этот банк готов предложить ипотеку от 11.4% годовых.

Можно приобрести жилье:

  • в новостройке;
  • на вторичном рынке.

Страхование также будет обязательным условием оформления кредита.

Газпромбанк остается одним из крупнейших инвесторов в области коммерческого строительства.

Банк предоставляется ипотечные кредиты под залог не только жилья, но и арендных прав на предприятия и другие объекты недвижимости.

Информацию об ипотечных программах вышеуказанных кредитных учреждений целесообразно представить в сводной таблице:

Когда ипотека дороже

Чем опасна ипотека под залог собственной квартиры

Если банк не готов кредитовать покупку какого-либо объекта недвижимости, можно купить его под залог собственного жилья. Правда, cтавки по такому кредиту будут выше, чем при обычной целевой ипотеке. А если окажется, что заложено единственное жилье заемщика, то в случае дефолта его выселят в маневренный фонд, которого в реальности в России нет.

Как правило, оформляя кредит под залог собственной квартиры, заемщик тратит деньги на покупку жилья, которое не кредитует банк (другой распространенный вариант -— деньги идут на развитие бизнеса). Однако у такого вида залогового кредитования есть ряд отличий по сравнению со стандартным ипотечным кредитом на покупку квартиры под ее залог.

Во-первых, при оформлении кредита под залог уже имеющейся недвижимости нужно сначала зарегистрировать договор залога и только потом банк перечислит деньги. Во-вторых, риски по такому кредиту для банка гораздо выше. Особенно это касается нецелевых кредитов — когда банк не может отследить использование заемщиком полученных средств. В связи с этим банки более пристально изучают кредитоспособность заемщика и качество залога. «Когда заемщик покупает новую квартиру с использованием ипотечного кредита, обычно это жилье приобретается для нужд самого заемщика и его семьи, поэтому заемщик заинтересован в аккуратном погашении кредита без просрочек. В залог же по нецелевым кредитам заемщики обычно предлагают недвижимость, которая не является основным местом проживания заемщика, и у заемщиков меньше мотивация сохранить эти залоги. Кроме того,

нецелевые кредиты зачастую берут заемщики, имеющие собственный бизнес, для нужд этого бизнеса, что добавляет рискованности данному виду кредитования.

Таким образом, нецелевые ипотечные кредиты более рискованные, чем целевые, и уровень просроченной задолженности по ним в разы превышает соответствующий показатель по целевой ипотеке», — рассказывает старший вице-президент, директор департамента ипотечного кредитования ВТБ24 Андрей Осипов.

«Стоимость кредита всегда зависит от его цели, т.к. эти цели в конечном итоге обозначают риски банков. Если банк понимает, на что направляются кредитные средства, то он понимает для себя и возможные способы возврата этих средств в случае возникновения подобной необходимости. В нецелевых кредитах информации о целях кредита нет, и банки закрывают свои риски более высокой ставкой», — говорит начальник управления развития программ ипотечного кредитования Нордеа Банка Ирина Ступаева.

Соответственно, стоимость такого кредита будет на несколько процентов выше, чем по стандартным ипотечным программам. Например, в Нордеа Банке разница ставки между целевым и нецелевым кредитом составляет 2%.

«Нецелевой ипотечный кредит более рискованный с точки зрения процедуры обращения взыскания на предмет залога при дефолте заемщика. В соответствии со статьей 78 Закона об ипотеке, обращение взыскания на квартиру является основанием для выселения всех прописанных в квартире лиц только если ипотечный кредит был целевой, то есть был предоставлен на приобретение или строительство жилого помещения. По нецелевому же кредиту, в случае возникновения дефолта заемщика, банку придется последовательно подавать два иска: на обращение взыскания и на выселение лиц, проживающих в залоговом жилье. Это усложняет и удлиняет процесс возврата денег банку. Поэтому ставка по такой программе значительно выше – от 16,1% годовых в рублях.

По сути это является залоговым потребительским кредитом, но по более низкой ставке и на гораздо большую сумму — до 9 миллионов рублей.

Получить такой большой кредит без обеспечения в России невозможно», — рассказывает заместитель начальника управления розничных кредитных продуктов Росбанка Ольга Докучаева.

При этом разница между процентными ставками по целевым кроедитам под залог своего жилья и стандартных программ не всегда так значительна. Например, в Росбанке, минимальная процентная ставка по кредиту под залог приобретаемой недвижимости, но опять же на покупку жилья, составит 12,85%. А по обычной ипотечной программе – 12,1%.

В связи с повышенными рисками банки будут более пристально изучать кредитоспособность заемщика и качество залога. «Что касается юридической стороны, то тут все зависит от подхода банка к рискам. Большинство банков настороженно относится к квартирам, где последний переход права произошел менее 3-х лет назад, или где в числе собственников значатся несовершеннолетние дети, лица старше 75-лет или лица ограниченной дееспособности», — говорит руководитель Центра ипотечного кредитования Абсолют Банка Сергей Джамалутинов.

В АИЖК по программе «Переезд» кредит под залог собственного жилья можно получить, чтобы в дальнейшем использовать его для оплаты части стоимости нового жилья. Кредит и начисленные проценты должны быть погашены в течение 2 лет в результате продажи старого жилья, без требования по внесению обязательных ежемесячных платежей. На оставшуюся часть стоимости нового жилья заемщику может быть выдан стандартный ипотечный кредит.
Однако, если заемщик закладывает собственное жилье и оно у него единственное, стоит знать о некоторых особенностях российского законодательства. Действующее законодательство содержит запрет на обращение взыскания на жилое помещение, которое является для гражданина единственным пригодным для проживания. «Тем не менее, стоит помнить о том, что такой запрет не распространяется на жилое помещение, являющееся предметом ипотеки. Для обращения взыскания в этом случае необходимо, чтобы нарушение было существенным, а размер требований банка соразмерен стоимости заложенного жилого помещения. По общему правилу сумма задолженности должна быть не менее 5% от стоимости предмета ипотеки, а период просрочки должен составлять не менее 3 месяцев», — рассказывает заместитель генерального директора «Столичной правовой компании» Екатерина Ермихина.

«С утратой права собственности гражданин утратит и право на проживание в жилом помещении. При этом стоит помнить, что наличие у него прав собственности или оснований пользования другими жилыми помещениями не может повлиять на выносимое судом решение. При рассмотрении дел, касающихся обращения взыскания на заложенное жилое помещение, суды указывают следующее. На такие помещения может быть обращено взыскание независимо от того, имеет ли залогодатель иное жилое помещение;

ссылки на то, что гражданин или его семья не обеспечены иным жилым помещением, не свидетельствуют о невозможности обращения взыскания на заложенную квартиру.

Гражданин имеет возможность обеспечить себя жильем иным образом (социальный найм, коммерческий найм, приобретение нового жилого помещения в собственность по гражданско-правовым договорам и др.) Судебная практика в этом отношении единообразна в различных регионах РФ», — поясняет Екатерина Ермихина.

Сразу после выселения квартира выставляется на аукцион, где продается, как правило, по меньшей, чем рыночная, стоимости. Далее должника могут переселить в жилье маневренного фонда. После продажи квартиры банк гасит долг, остальную часть возвращает заемщику и после этого должник должен освободить муниципальную квартиру.
Однако, по сути, маневренного фонда в России нет. Причина, как всегда — в отсутствии денег. Например, еще в 2009 году депутат Госдумы РФ Павел Крашенинников говорил: «. а с чего это вдруг субъект Федерации будет создавать такой специализированный фонд на свои деньги и, по существу, расплачиваться за те отношения, которые были между банком и, соответственно, гражданином. У него нет столько лишних денег. Я сомневаюсь, что какой-то субъект Федерации этот фонд будет создавать, следовательно, норма не до конца проработана. Соответственно, норма, которая при первом рассмотрении выглядит такой либеральной и красивой, при реализации оказывается достаточно туманной и расплывчатой, и в итоге – негативной». Правда, 12 февраля 2013 года и.о. губернатора Московской области Андрей Воробьев заявил о том, что в Подмосковье будет создан манёвренный жилой фонд для оперативного расселения людей из аварийных домов.

Опасно ли брать кредит под залог квартиры?

Оформление любого кредита всегда сопровождается определенными рисками. А если речь о кредите под залог квартиры или иного вида собственности, то сомнения заемщиков еще более актуальные. Главный риск залогового кредита — это потеря собственного имущества, которое гражданин оставил в залог при оформлении. Опасен ли кредит под залог квартиры? Безусловно, он сопровождается рисками. Но они актуальны только в том случае, если заемщик перестанет платить по счетам.

Заберет ли банк вашу квартиру?

Потеря квартиры — самый большой риск для заемщиков. При оформлении кредита с участием залога на квартиру накладывается обременение. Заемщик, получивший кредит, может беспрепятственно пользоваться своим имуществом, ограничение накладывается только на регистрационные действия: невозможно продать или подарить квартиру (часть квартиры).

Если заемщик в течение всего срока выплаты кредита соблюдает установленный график платежей, то никаких проблем у него не возникнет. После погашения кредитного долга в полном объеме банк снимает обременение с недвижимости, после чего гражданин вновь вправе совершать со своей недвижимостью сделки.

Смотрите так же:  150 л.С. Страховка

Но если заемщик совершает нарушения кредитного договора, тогда возникают риски потерять квартиру. При невыполнении гражданином своих обязательств банк может инициировать процесс изъятия заложенного имущества.

Когда банк может забрать квартиру?

Не нужно думать, что как только вы совершите просрочку, банк кинется скорее забирать у вас квартиру. Это не так. Банку совершенно неинтересно заниматься судебными процессами и реализацией объекта, поэтому он до последнего будет стараться вернуть заемщика в график платежей.

Если заемщик совершает просрочку, то для начала начинает работать специальная служба банка, которая занимается проблемными договорами. Она ведет диалог с заемщиком, узнает причины просрочки. По идее, если заемщик действительно попал в сложную финансовую ситуацию, то банк может предложить кредитные каникулы или проведение реструктуризации. Если должник идет на контакт, банк будет стараться помочь ему — в последнее время кредиторами применяется именно такая практика.

Если заемщик уклоняется от выплаты кредита

Если заемщик не идет на контакт, просрочка растет, то рано или поздно банк будет вынужден организовать обращение в суд с целью изъятия имущества должника. Некоторые граждане ошибочно считают, что кредитор не сможет забрать квартиру в счет погашения долга в следующих случаях:

  1. Если в квартире прописаны несовершеннолетние дети.
  2. Если у должника нет иной жилой собственности.

Но это не актуально, если квартира официально числится в залоге банка. Ни дети, ни отсутствие жилья не станут препятствием на пути выселения. До момента судебного заседания и даже во время него у заемщика еще есть шансы договориться с банком, но после вынесения решения суда обратного пути уже не будет. Должник выселяется из жилья, порой применяется принудительное выселение с привлечением судебных приставов, а далее имущество отправляется на торги.

Как избежать риска потери недвижимости?

Самое главное — не совершать просрочек. Финансисты рекомендуют при наличии таких крупных кредитов создавать себе подушку безопасности, состоящую из 2-3-х ежемесячных платежей. Кредит под залог квартиры — длительная по сроку возвращения программа, за этот период может случиться что угодно, поэтому нужно быть готовым к непредвиденным обстоятельствам.

И даже если вы вынуждены совершить просрочку или просто понимаете, что не сможете внести очередной платеж, следует заблаговременно обратиться в банк и рассказать о своих проблемах. Сейчас кредиторы лояльны в этих вопросах и помогают таким заемщикам, предлагая кредитные каникулы либо реструктуризацию задолженности.

Остерегайтесь мошенников!

Граждане, которые не могут получить банковский кредит, прибегают к услугам различных финансовых организаций, занимающихся тем, что предоставляют кредиты под залог недвижимости. Чаще всего невозможность получения ссуды в банке связана с закредитованностью заемщика, с наличием у него плохой кредитной истории или с невозможностью подтвердить доход официальными справками.

Среди небанковских организаций очень часто встречаются мошенники, цель которых — завладеть чужим имуществом. Под видом кредитной компании или кредитного кооператива мошенники привлекают потенциальных заемщиков рекламой на листовках или в интернете. Мошенники — отличные психологи. В итоге вместе с якобы кредитным договором гражданин может подписать дарственную или договор купли-продажи. Соответственно, и денег в итоге гражданин не получает, и квартиры своей лишается.

Есть и еще один распространенный вид мошенничества. Финансовая организация прописывает содержание кредитного договора таким образом, что заемщик все равно его нарушит. Ну а при нарушении договора кредитор сразу же оперативно начинает процесс изъятия имущества.

Как безопасно совершить сделку?

Если вы не уверены в своих силах, то лучше обратиться за помощью к специалистам. Сейчас на рынке востребованы услуги фирм, которые занимаются помощью в оформлении кредитов. И кредит под залог квартиры — именно тот случай, когда следует воспользоваться их услугами.

  • подбор кредитной программы;
  • помощь в сборе документов;
  • сопровождение сделки.

Сам по себе кредит под залог недвижимости не опасен, если грамотно подойти к его оформлению и дальнейшему погашения. Если после оформления вносить платежи без нареканий, то никаких проблем не будет, опасности нет никакой. Кроме того, вы всегда можете обратиться за помощью в фирмы, которые помогают выгодно заключить кредитный договор.

Нюансы кредитования под залог недвижимости

Ситуации, когда нам оперативно требуется существенная сумма денежных средств, возникает довольно часто. И не всегда помощь родственников или личные сбережения позволяют решить нам насущные финансовые вопросы в полной мере. В подобных случаях единственным способом решения проблемы является обращение в банковскую организацию с целью оформить там кредит.

Нюансы кредитования под залог недвижимости

Финансовые организации предоставляют необходимую сумму при подтверждении платёжеспособности заёмщика. В случае, если претендент на получение кредита не может предоставить в банк, по какой-либо причине, финансовые документы, подтверждающие его способность своевременно выполнять взятые платёжные обязательства перед кредиторами, а получить кредит необходимо в сжатые сроки, банковская организация предлагает кредитную программу под залог недвижимости. Банки выдают потенциальным клиентам крупные займы, а недвижимость в этом случае служит гарантией возврата денежных средств.

Под залог какой недвижимости могу выдать кредит?

Несмотря на простоту оформления кредитов под залог недвижимости для потенциальных клиентов банк выдвигает специальные требования, которые важно иметь в виду при принятии решения о получении займа по данной программе.
Следует учесть, что сложившаяся практика предоставления банками кредитов под залог недвижимости ориентирована, прежде всего, на выбор в качестве залогового обеспечения недвижимости, расположенной в столичных и региональных центрах, городах, а не в сельской местности. Иными словами, при рассмотрении вопроса о предоставлении потенциальному клиенту крупного кредита, банковская организация, вероятнее всего, примет положительное решение в том случае, если в качестве залогового обеспечения будет предложена более ликвидная недвижимость (например, квартира в городе), а не небольшой дом в сельской местности. Во втором случае весьма вероятно, что финансовая организация откажет в предоставлении кредита, либо предложит существенно ужесточённые условия займа.

Понятно, что такой подход вызван объективными причинами, связанными с существенными потенциальными трудностями с продажей залоговой недвижимости в сельской местности и потерей её стоимости при продаже, которые могут возникнуть. Кроме того, важно иметь в виду, что вопрос о предоставлении кредита банковская организация будет принимать с учётом наличия у потенциального заёмщика документов о праве собственности на объекты недвижимости. Определяющую роль играет факт наличия в собственности заёмщика иной недвижимости (квартиры, дома), помимо недвижимости, предоставляемой под залоговое обеспечение. Это связано с тем, что снижаются риски для банка в том случае, если у заёмщика возникнут проблемы с погашением кредита и выселить заёмщика ввиду отсутствия у него другого жилья будет очень непросто.

Потенциальному клиенту необходимо знать и учитывать два важных обстоятельства, при оформлении заявки на получение кредита под залог недвижимого имущества:
— недвижимость, предоставляемая банку в качестве залогового, должна находиться в его индивидуальной собственности;
— недвижимость должна обладать хорошей перспективой её продажи по цене, близкой к рыночной.

Особенности банковского кредита под залог недвижимости

При всей простоте кредитных программ предоставляемых под залог недвижимости, как это может показаться на первый взгляд, существует ряд особенностей. Именно при оформлении данного вида кредита потенциального клиента ждут ряд тонкостей и нюансов. Неоднозначность залоговых программ кредитования заключается в том, что при наличии целого ряда преимуществ, таких как возможность получить значительную сумму денежных средств в довольно сжатые сроки и не доказывать при этом банку свою платёжеспособность (читайте подробнее про оценку кредитоспособности заёмщика), существуют определённые особенности, регулирующие условия кредитного договора. Так, банковской организации необходимо усилить страховку со стороны потенциального клиента, чтобы учесть риски, связанные с невозможностью выполнения заёмщиком долговых обязательств.

По сравнению с беззалоговой программой кредитования, займ под залог недвижимости предоставляет более выгодные условия кредитования, к примеру, сниженная процентная ставка. Кроме того, весомым преимуществом данной программы является предоставление финансовым учреждением существенно более крупной суммы денежных средств по сравнению с потребительским кредитом по беззалоговой схеме. Это связано с тем, что банковская организация в случае оформления кредита под залог недвижимости исходит из оценочной стоимости, предоставленной в залог недвижимости.

Что необходимо знать заёмщику?

Но заёмщик должен знать и четко понимать, претендуя на получение кредита наличными под залог недвижимости, он идёт на определённые риски. В случае возникновения у заёмщика обстоятельств, препятствующих выполнению долговых обязательств, недвижимость (квартира, дом) может быть продана банком в счёт погашения предоставленного займа. Рекомендуем прочесть, как банк проводит взыскание кредитной задолженности и могут ли забрать имущество за долги?

И, наконец, потенциальным клиентам банка следует помнить, что предлагаемая банком программа кредитования под залог квартиры или дома, при всей своей неоднозначности, является удобным и гарантированно безопасным способом, а в ряде случаев – единственной возможностью, получить в сжатые сроки большую сумму денег на свои личные цели.