Иск на перерасчет кредита

ОПРЕДЕЛЕНИЕ САНКТ-ПЕТЕРБУРГСКОГО ГОРОДСКОГО СУДА ОТ 05.09.2012 N 33-10761/12

Обращаем Ваше внимание на то обстоятельство, что данное решение могло быть обжаловано в суде высшей инстанции и отменено

САНКТ-ПЕТЕРБУРГСКИЙ ГОРОДСКОЙ СУД

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ
от 5 сентября 2012 г. N 33-10761/12

Судья: Мотова М.А.

Судебная коллегия по гражданским делам Санкт-Петербургского городского суда в составе
председательствующего Сальниковой В.Ю.
судей Ильичевой Е.В., Селезневой Е.Н.
при секретаре Н.
рассмотрела в судебном заседании от 05 сентября 2012 года дело N 2-219/12 по апелляционной жалобе М.М. на решение Красногвардейского районного суда Санкт-Петербурга от 25 апреля 2012 года по иску ООО1 к М.М., Д.М. о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору и по встречному иску М.М. к ООО1 о перерасчете задолженности по кредитному договору, взыскании компенсации морального вреда.
Заслушав доклад судьи Сальниковой В.Ю., объяснения ответчика М.М. и его представителя Ю.Л., судебная коллегия

Решение Красногвардейского районного суда Санкт-Петербурга от 25 апреля 2012 года отменить.
Исковые требования ООО1 и встречные исковые требования М.М. удовлетворить частично.
Произвести перерасчет задолженности М.М. по кредитному договору N от .
В удовлетворении требования М.М. к ООО1 о взыскании компенсации морального вреда отказать.
В удовлетворении исковых требований ООО1 к М.М., Д.М. о солидарном взыскании задолженности по кредитному договору отказать.
Расторгнуть кредитный договор N от , заключенный между ООО1 и М.М.
Взыскать с М.М. в пользу ООО1 расходы по оплате госпошлины в сумме «сумма».

Иск на перерасчет кредита

Переплаченные проценты

Верховный суд рассматривал дело Ирины Шиченко из села Завьялово Алтайского края. В ноябре 2011 года она взяла кредит на 300 тыс. руб. в местном отделении Сбербанка. Заем, сказано в определении суда, был выдан на 5 лет под 18,2% годовых. Ежемесячно заемщица должна была платить 7650 руб, а всего женщине предстояло вернуть банку 458,9 тыс. руб., из которых 158,9 тыс. руб. — проценты.

Однако, как следует из документов, Шиченко удалось расплатиться досрочно — она погасила кредит за 3 года и 1 месяц. При этом она отдала банку 131,4 тыс. руб. в качестве процентов и посчитала, что заплатила больше, чем нужно. Логика ее была такова: если она пользовалась кредитом 37 месяцев, то исходя из этого срока и должна быть пересчитана переплата по кредиту, несмотря на то что она и так сэкономила 27,5 тыс. руб. за счет его досрочного погашения.

Чем меньше срок займа, тем меньше проценты. Поэтому при тех же условиях кредита и сроке 37 месяцев проценты составили бы 98 тыс. руб. Разницу — 33,4 тыс. руб. —​ Шиченко и потребовала со Сбербанка. В банке ей отказали, но заемщица не сдалась и через пару месяцев после погашения кредита — в марте 2015 года — обратилась в Завьяловский райсуд Алтайского края. Требования были те же — вернуть 33,4 тыс. руб.

Там заемщицу тоже ждал отказ: суд решил, что банк не обязан ничего пересчитывать. Требование пересчитать проценты исходя из нового срока — это, по сути, попытка изменить существенное условие договора, посчитал суд. По закону (п.4 ст.453 ГК РФ) это можно сделать, только если одна из сторон не исполнила своих обязательств — а это не так. Суд также апеллировал к тому, что в ежемесячные платежи не входили проценты за ненаступивший период — их рассчитывали исходя из остатка задолженности, периода пользования кредитом и размера ставки.

Тогда в дело включился муж Ирины и как ее представитель в июне 2015 подал апелляционную жалобу в Алтайский краевой суд. Но и там в пересчете процентов отказали — по той же причине. «Доводы истца и его представителя о том, что за период фактического пользования кредитом происходила переплата процентов со стороны заемщика, являются несостоятельными», — сказано в этом решении.

Барнаул — Москва

Супруги, которые с начала 2015 года подали еще три апелляции в Алтайский краевой суд по другим делам (в том числе о снижении ставки по кредиту в Россельхозбанке), на этом не успокоились. В октябре 2015 года они обратились с жалобой на это решение в Верховный суд, а тот истребовал дело из Барнаула.

Верховный суд рассмотрел дело по существу 1 марта и встал на сторону Шиченко. Судьи сочли, что женщина имеет полное право требовать перерасчета процентов и, если переплата будет установлена, возврата средств. Аргументация двух других судов, по мнению ВС, противоречит нормам права.

Кредит — это услуга, поэтому на нее распространяется закон о защите прав потребителей, объясняет свое решение Верховный суд. По нему гражданин может в любой момент отказаться от услуги, возместив исполнителю расходы, которые тот понес. Так что, по мнению судей, заемщик может требовать перерасчета процентов исходя из фактического времени использования кредита.

«В случае реализации права на досрочное исполнение кредитного договора заемщик вправе потребовать перерасчета… процентов, уплаченных за период, в течение которого пользование. средствами прекратилось», — говорится в определении суда по этому делу. Теперь Алтайскому краевому суду предстоит вновь пересмотреть его — уже с учетом определения Верховного суда.

История Шиченко — не первый случай, когда Верховный суд вынес подобное решение, замечает юрист «Финпотребсоюза» Алексей Драч. В 2014 году суд подтвердил право заемщика Александра Давыдкова требовать у екатеринбургского СКБ-банка переплаченные при досрочном погашении кредита проценты. В частности, суд счел незаконным взыскание процентов за период, когда заемщик не пользовался кредитом. «Проценты подлежат уплате только за период с даты выдачи кредита до даты его полного погашения. Взыскание процентов за период, в котором пользование суммой займа не осуществлялось, является незаконным», — сказано в том определении Верховного суда.

Похожую позицию пять лет назад отстаивал и Высший арбитражный суд — правда, речь шла о кредитах юрлиц. В октябре 2011 года его разъяснения по поводу возврата излишне уплаченных процентов были опубликованы в обзоре судебной практики. ВАС указывал, что по смыслу статьи 809 ГК РФ проценты — это плата за пользование суммой займа. Значит, платить их нужно только за период с момента выдачи кредита и до его полного возврата.

Спорная математика

Банкиры и финансовые аналитики считают, что Верховный суд не разобрался в вопросе, а юридическая логика в них противоречит финансовой. «Верховный суд, конечно, ошибся. Он продемонстрировал свою некомпетентность в экономических вопросах», — уверен замгедиректора «Интерфакс-ЦЭА» Алексей Буздалин.

Как следует из материалов дела Шиченко, она платила по кредиту аннуитетными, равными платежами. Эти платежи, объясняет Буздалин, состоят из двух частей. Первая — доля погашаемого кредита, вторая — проценты за пользование им. Поскольку изначально сумма долга велика, доля процентов в аннуитетном платеже выше, а ближе к концу срока кредита, с уменьшением долга, ситуация меняется на противоположную, объясняет Буздалин.

Главный нюанс, продолжает он, заключается в том, что независимо от структуры платежа проценты начисляются строго на ту задолженность, которая есть на конец определенного месяца. «Другими словами, даже если человек заранее погасил долг, все предыдущие периоды он платил проценты ровно за ту сумму, задолженность по которой у него была на момент каждого платежа. То есть нарушения закона здесь нет», — объясняет он.

То же по сути написано в решении предыдущих судов и о том же говорят банкиры. «Погасить кредит досрочно — это право каждого заемщика», — признает руководитель блока «Розничный бизнес» Альфа-банка Михаил Повалий. Однако требовать от банка изменения условий, которые изначально были согласованы с самим заемщиком, по его мнению, некорректно.

В Сбербанке оценки решению Верховного суда не дают. «Суд факт «переплаты» процентов не устанавливал», — заявила пресс-служба банка в ответ на запрос РБК. В определении ВС не говорится о нарушении прав Шиченко, сказано в комментарии банка. По мнению банка, основная идея определения Верховного суда в том, что суды должны проверять расчеты и устанавливать, была фактическая переплата процентов или нет.

Просто рекомендация

Хотя определение Верховного суда неоднозначно и только заставляет Алтайский краевой суд вновь рассмотреть дело, заемщики могут воспользоваться им, чтобы добиться пересчета процентов по кредиту, обнадеживает юрист Финпотребсоюза Алексей Драч.

При этом надо понимать, что определение вынесла Судебная коллегия по гражданским делам, а не президиум ВС, и оно носит рекомендательный характер, замечает партнер московской коллегии адвокатов «Арбат» Игорь Зиневич.

«То есть де-юре его нельзя считать прецедентом. Однако де-факто такие определения успешно используются адвокатами», — считает Андрей Емелин, глава Национального совета финансового рынка, некоммерческого партнерства, занимающегося правовыми консультациями. Другими словами, говорит он, нельзя обязать суды и банки следовать определению Верховного суда, но заемщики могут апеллировать к нему в аналогичных ситуациях». Верховный суд зафиксировал очевидную юридическую конструкцию», — уверен он.

Если это действительно так, то на какой объем возмещения может рассчитывать заемщик? Чем выше ставка по кредиту и его сумма, тем больше объем возможных требований к банкам по возврату процентов. Например, если бы Шиченко взяла кредит по ставке 25%, то сумма возможного «банковского вычета», который можно было бы требовать по суду, составила около 52,5 тыс. руб.

Смотрите так же:  Нотариус полоцк

А если бы речь шла не о потребительском, а об ипотечном кредите, то суммы были бы куда больше. Например, если досрочно через пять лет погасить 15-летний кредит на 5 млн руб. под 12% годовых, то по логике Верховного суда можно потребовать от банка 1,12 млн руб. из уже уплаченных к этому времени 2,8 млн руб. процентов. А если досрочное погашение придется на десятый год действия договора — то 1,3 млн руб. из 4,8 млн руб. выплаченных процентов.

Правда, заемщик екатеринбурского СКБ-банка Давыдков, несмотря на такое же определение Верховного суда, дело в итоге проиграл.

Как подать в суд на банк «Русский стандарт» за поборы?

Здравствуйте! У меня возникли проблемы с банком «Русский стандарт». В 2014 году брала кредит на 10 мес. на туристическую путёвку, кредит был одобрен. Ежемесячно мои выплаты составляли сумму в два раза больше, чем прописано в договоре. Сумму, которую я вносила мне рассчитала представитель банка. Вся сумма мною выплачена была за 6 месяцев. Прошёл год и несколько месяцев, мне начали поступать звонки о том, что у меня задолженность по кредиту, т.к. я не писала ежемесячно заявления о том, что буду вносить большую сумму. На сегодняшний день, мне говорят, что я должна уже 21.000. Что делать?

Ответы юристов (1)

Добрый день, соберите все квитанции по оплате кредита и напишите претензию в адрес банка с просьбой произвести перерасчет суммы задолженности и приложите копии квитанций подтверждающих погашение всей суммы кредита. Если банк откажет Вам в перерасчете и будет настаивать на наличии задолженности, готовьте исковое заявление в суд и приложите все платежки по оплате кредита и ответ банка на Вашу претензию. Удачи.

Ищете ответ?
Спросить юриста проще!

Задайте вопрос нашим юристам — это намного быстрее, чем искать решение.

Как подать в суд, на перерасчет действующего кредита

В 2013году я взял кредит в Уральском банке реконструкции и развития 320 000 рублей сроком на семь лет, выплаты по 7 700 ежемесячно. Получается за этот срок я должен отдать банку 650 000 р. На сегодняшний день проплатил 200 000 рублей. Договор при подписании на руки не дали, никаких процентов не огласили, просто выдали карту, самое интересное, при большем погашении (например 10 000 ) перерасчета нет, просто снимают 7 700 и не делают перерасчет. Таким образом, банк не дает никаких возможностей досрочного погашения. Как быть в этой ситуации и стоит ли обращаться в суд, так как я считаю, что процент завышен и мои права нарушены.

Ответы юристов (1)

Гражданский кодекс РФ, глава 42:

В соответствии с условиями кредитного договора банк предоставляет Вам денежные средства (кредит) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а Вы (заемщик) обязуетесь возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Статья 809. Проценты по договору займа
1. Если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части.

Таким образом, если размер процентов обусловлен договором, то какое здесь нарушение Ваших прав? На мой взгляд, судебная перспектива здесь не просматривается. Попробуйте написать жалобу в Роспотребнадзор, если они дадут заключение о том, что в действиях банка есть нарушения, тогда, заручившись поддержкой Роспотребнадзора можно думать о суде.

По поводу досрочного погашения. Вам нужно писать заявление об этом, когда вносите сумму больше, чем предусмотрено и указывать в заявлении, что просите произвести перерасчет оставшейся задолженности.

Ищете ответ?
Спросить юриста проще!

Задайте вопрос нашим юристам — это намного быстрее, чем искать решение.

Иск об уменьшении процентов по кредиту

Как подать иск об уменьшении процентов неустойки по кредитному договору?

Суд присудил за взятый заем 7 000 неустойку 60 000. Я развелась и уволилась, у меня двое детей.

Ответы юристов (15)

Здравствуйте, на суде Вы присутствовали? решение в силу уже вступило? и каким образом образовалась такая задолженность по пене ?

Уточнение клиента

не присутствовала. сегодня пришла бумага. займ 7000 был взят в апреле этого года. как раз начался бракорозводный процесс. в мае развелась и забыла вообще про займ.

26 Ноября 2014, 14:42

Уточнение клиента

Как в десятидневный срок в суд несогласие написать. ((((

26 Ноября 2014, 14:45

Уточнение клиента

Это неустойка такая и судеьные издержки. долг основной 7000 проценты 3500 и эта неустойка и 1200 судебные издержки

26 Ноября 2014, 14:47

Уточнение клиента

Бесплатно ответ не придет? У меня нет денег чтоб платно(((

26 Ноября 2014, 14:52

Есть вопрос к юристу?

До подачи в суд Вам претензия была?

Уточнение клиента

нет. я с мужем разводилась поменяла номер.

26 Ноября 2014, 14:54

Уточнение клиента

А если платить каждый месяц по две-три тысячи? приставы не будут доставать?

29 Ноября 2014, 15:45

Если по условиям договора займа должен быть соблюден претензионный порядок, при отсутствии претензии это решение можно отменить. К сожалению уже только путем подачи апелляционной жалобы. Обратитесь к юристу, который оценит все документы и даст грамотный совет или приложите договор займа и решение суда первой инстанции. Без документов трудно дать совет.

Уточнение клиента

А можно подать заявление в суд об уменьшении пени неустойки в связи с трудной ситуацией финансовой. я одна с двумя детьми осталась. до развода я всегда брала в течении года займы и отдовала в срок(((

26 Ноября 2014, 15:03

Дело не в платности или бесплатности, дело в том что нужно видеть документы и что в них написано.

Уточнение клиента

взыскать 74000 из которых 7000сумма основного долга3150процент за пользование денежными средствами 64554 неустойка и судебные расходы 1220. решение суда . У меня ксерокса нет((((((((((((((

26 Ноября 2014, 15:07

У Вас я так поняла основной долг это судебные расходы, а они возмещаются в полном объеме с ответчика если иск в пользу истца, подтверждены ли судебные издержки опять же нужно смотреть в материалах дела какими документами их подтверждали и обоснованы ли они.

Повестки в суд получали?

Уточнение клиента

нет. не получала

26 Ноября 2014, 15:09

Уточнение клиента

Я сейчас попробую документы послать через соседки факс.

26 Ноября 2014, 15:16

Уточнение клиента

может кто что скажет полезного(((

26 Ноября 2014, 16:20

Что сказать, надо обжаловать,. а вернее отменять судебный приказ

Статья 129. Отмена судебного приказа

Судья отменяет судебный приказ, если от должника в установленный срок поступят возражения относительно его исполнения. В определении об отмене судебного приказа судья разъясняет взыскателю, что заявленное требование им может быть предъявлено в порядке искового производства. Копии определения суда об отмене судебного приказа направляются сторонам не позднее трех дней после дня его вынесения.

Когда Вы его получили ?

Уточнение клиента

а как это сделать? как написать ?((((

26 Ноября 2014, 16:38

Уточнение клиента

и как потом просить снизить сумму?

26 Ноября 2014, 16:40

Уточнение клиента

сегодня днем. сейчас у нас почти двенадцать ночи

26 Ноября 2014, 16:41

ну время у Вас есть поэтому спать можно спокойно, а завтра напомнить о себе в дополнениях к вопросу.

Бесплатно ответ не придет? У меня нет денег чтоб платно(((

Уточнение клиента

Это *простите* не браво- это полная . опа(((((

26 Ноября 2014, 16:51

Уточнение клиента

Если есть юристы с чувством юмора, может тогда и с сочуствием есть. к утру проснусь,зайду на емаил, а там письмо -что и как лучше сделать))) [email protected] пошла я спать(((((

26 Ноября 2014, 16:58

Это *простите* не браво- это полная… опа(((((

Это наше русское авось — авось забудут, авось прокатит

alimente-info.ru/zayavleniya/obrazets-ob-otmene-sudebnogo-prikaza/ образец, тож самое пишите только что несогласны с решением о взыскании с вас сумм.

Вот соответственно осталось только вписать себя и о чем приказ в отношении вас .

Дополню. Ну допустим приказ Вы отмените, но потом будет судебное разбирательство и с Вас опять взыщут эти же деньги, только еще приплюсуют судебные издержки на новое разбирательство и сделают перерасчет процентов на новый срок и сумма увеличится в два раза если не больше! Вы хотя бы долг погасите основной чтобы проценты больше не начислялись! Зачем Вы заключали договор на таких кабальных условиях? Пеня 3% за каждый день! Перекредетуйтесь в нормальном банке, сумма пока не такая огромная, в банк платить будет проще, хотя бы неустойки такой нет… Желаю удачи!

Конечно в новом разбирательстве Вы можете подать встречный иск об уменьшении неустойки согласно ст. 333 ГК РФ, однако суд может как удовлетворить Ваше заявление (или ходатайство), так и отклонить если сочтет Ваши доводы не убедительными.

Статья 333. Уменьшение неустойки
Если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. (Вправе, но не обязан)

В силу диспозиции статьи 333 ГК РФ основанием для ее применения может служить только явная несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательств. Оценивая степень соразмерности неустойки при разрешении споров, суды правильно исходят из действительного (а не возможного) размера ущерба, причиненного в результате нарушения ответчиком (должником) взятых на себя обязательств, учитывая при этом, что сумма займа не является единственным критерием для определения размера заявленной истцом (банком) неустойки.На основании части 1 статьи 56 ГПК РФ бремя доказывания несоразмерности подлежащей уплате неустойки последствиям нарушения обязательства лежит на ответчике, заявившем об ее уменьшении. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков (пункт 1 статьи 330 ГК РФ).Изучение судебной практики показало, что, решая вопрос об уменьшении размера подлежащей взысканию неустойки, суды принимают во внимание конкретные обстоятельства дела, учитывая в том числе: соотношение сумм неустойки и основного долга; длительность неисполнения обязательства; соотношение процентной ставки с размерами ставки рефинансирования; недобросовестность действий кредитора по принятию мер по взысканию задолженности; имущественное положение должника.При оценке степени соразмерности неустойки последствиям нарушения кредитного обязательства суды исходят из того, что ставка рефинансирования, являясь единой учетной ставкой Центрального банка Российской Федерации, по существу, представляет собой наименьший размер имущественной ответственности за неисполнение или ненадлежащее исполнение денежного обязательства. В связи с этим уменьшение неустойки ниже ставки рефинансирования по общему правилу не может являться явно несоразмерным последствиям просрочки уплаты денежных средств.Так, при рассмотрении заявления ответчика (должника) о применении статьи 333 ГК РФ и уменьшении подлежащей уплате неустойки за нарушение сроков возврата кредита, исходя из анализа всех обстоятельств дела и оценки соразмерности заявленных сумм, из возможных финансовых последствий для каждой из сторон, суд пришел к выводу о том, что установленный в кредитном договоре размер неустойки — 0,9% в день при действующей на тот момент ставке рефинансирования Центрального банка Российской Федерации 8% годовых превышает средневзвешенные ставки процентов и штрафных санкций по коммерческим кредитам и гражданско-правовым обязательствам. Сумма заявленной истцом неустойки вследствие установления в договоре высокого ее процента явно завышена и несоразмерна последствиям нарушения обязательств (по материалам судебной практики Верховного Суда Республики Карелия).

Смотрите так же:  Адвокат приданов

Ну допустим приказ Вы отмените, но потом будет судебное разбирательство и с Вас опять взыщут эти же деньги, только еще приплюсуют судебные издержки на новое разбирательство и сделают перерасчет процентов на новый срок и сумма увеличится в два раза если не больше!

По подобным ушлым конторам неустойка взыскивается копеечная, не больше суммы долга, т.е. в 12-14 решение должно уложиться, расходы 5 от силы, итого 20… не 70… 333 работает по этим вопросам без проблем.

Все же совет привлечь юриста, который поможет в процессе, приказ то Вы и сами отмените без проблем, коллега образцы Вам скинул, а вот для участия в процессе все же лучше довериться профессионалу. В любом случае удачи Вам!

Уточнение клиента

29 Ноября 2014, 15:43

Ищете ответ?
Спросить юриста проще!

Задайте вопрос нашим юристам — это намного быстрее, чем искать решение.

Уменьшение ежемесячного платежа по кредиту в банке

У меня следующая проблема:

Есть 5 кредитов в разных банках. Общая сумма задолженности (основной долг) по ним составляет 800 000 руб. Ежемесячные платежи по ним 50 000 руб. Движимое и недвижимое имущество отсутствует. Есть официальная зарплата 10 000 руб.

Какие могут быть варианты по уменьшению ежемесячных платежей перед банками? В частности, интересует вопрос: можно ли обратиться в суд по расторжению договоров с банками? По решению суда выплачивать сумму задолженности, но исходя из официальной заработной платы? Т.е. кредиты погашать, но ежемесячные платежи сделать минимальными. В настоящий момент все платежи делаются во время. Просрочек нет. Какие могут возникнуть проблемы в процессе всех этих судебных разбирательств?

16 Октября 2013, 09:36 Елена, г. Омск

Ответы юристов (11)

Ситуация довольно банальная, и в этом случае Вам необходимо обращаться в банки с заявлением, в котором просить изменить сроки кредитов и как следствие сумму ежемесячных платежей. Также банк может предоставить Вам «кредитные каникулы», в течение которых Вы будете платить только проценты по кредиту без погашения основного долга. Также одинм из вариантов является обращение в один банк, который перекредитует все Ваши кредиты на более выгодных условиях, т.е., к примеру, с меньшей процентной ставкой, большим сроком. Тогда Ваши ежемесячные платежи смогут быть меньшими. Если Вы начнете задерживать платежи в банки, у Вас будет образовываться задолженность и тогда сами банки будут обращаться с иском к Вам в суд, с требованием досрочного взыскания суммы долга, но с учетом пеней, неустоек, штрафов. Тогда сумма, которую взыщет суж может оказаться на порядок больше. При таком исходе Вы испортите себе кредитную историю и впоследствии кредит получить будет затруднительно. После вступления решений судов в законную силу, банкам выдадут исполнительные листы и по ним будет возбуждено исполнительное производство, в рамках которого с Вашей официальной зарплаты смогут удерживать до 70 % ежемесячно (по нескольким испол. листам ). Но при этом Вы сможете также просить суд рассрочить исполнение решения суда или дать отсрочку с учетом Вашего материального положения.

Есть вопрос к юристу?

Елена, здравствуйте!
Скажите, Вы за реструктуризацией уже обращались? Просто пока, в настоящий момент времени, Вы сами не можете как то изменить условия кредитных договоров. Вам необходимо чтобы именно банки обратились в суд на Вас и только потом Вам сделаю такой порядок оплаты, какой Вы хотите-50 процентов от зарплаты. Но любые действия в данном направлении испортят Вашу кредитную историю.

При этом, в силу ст.99 ФЗ «об исп производстве» будет только 50 % с зарплаты т.к 70 % только в ограниченных случаях.

Ограничение размера удержания из заработной платы и иных доходов должника-гражданина, установленное частью 2
настоящей статьи, не применяется при взыскании алиментов на
несовершеннолетних детей, возмещении вреда, причиненного здоровью,
возмещении вреда в связи со смертью кормильца и возмещении ущерба,
причиненного преступлением. В этих случаях размер удержания из
заработной платы и иных доходов должника-гражданина не может превышать
семидесяти процентов

Прирасторжении кредитного договора, банк может потребовать выплаты всей оставшейся суммы сразу. Соответсвенно, будет налагаться взыскание на имущество (которого у Вас нет) и денежные средства, в том числе зарплату. Поэтому, такой вариант может уменьшить выплаты. Кроме того, можно просто платить минимальные платежи, только не факт, что это будет погашать задолженность, т.к. договоры с банками заключаются таким образом, что первоначально гасятся проценты по кредиту, а потом сам кредит («тело» кредита).

Уточнение клиента

За реструктуризацией не обращалась. Платежи по кредитам пока оплачиваю в срок. Но в ближайшее время хочу уменьшить ежемесячные платежи. Понимаю, что будут суды с банками. К этому готова. Только нужно понять план действий. В итоге, хочу получить решения судов и из официальной зарплаты оплачивать всю задолженность. В перспективе, в 2014 г. подать на банкротство, если наши законодатели все-таки примут этот закон. Но до этого момента платить по минимуму. Для этого и решила себе зарплату и показывать, что бы из нее и были удержания

16 Октября 2013, 09:57

Добрый день, Елена.

подписывая кредитный договор с банками, Вы соглашались на их условия, поэтому отказаться от своих обязательств в одностороннем порядке Вы не можете.

Попробуйте написать заявление в банк с просьбой увеличить срок кредита с соответствующим уменьшением ежемесячных платежей. Объясните всю Вашу ситуацию. напишите, что размер заработной платы резко сократился, приведите еще какие-нибудь уважительные причины, по которым Вы не сможете в дальнейшем платить в прежних размерах. Приложите подтверждающие документы.

Возможно банк пойдет навстречу. Банки в таких случаях могут предоставить рассрочку погашения задолженности или так называемые кредитные каникулы, но в этом случае общая суммы выплат у Вас увеличится.

Если же Вы не будете платить вовремя, банк будет иметь полное право обратиться в суд с требованием взыскать с Вас полную задолженность и неустойку за просрочку. В суде Вы, конечно, сможете опять просить о предоставлении Вам отсрочки или рассрочки погашения. Опять же необходимо будет подтвердить Ваши причины документами.

Понимаю, что будут суды с банками. К этому готова. Только нужно понять план действий.

План действий, на самом деле, довольно прост:

1)Перестать платить. Вообще.

2)Обратиться за реструктуризацией долга и получить отказ. При этом продолжать не платить.

30Ждать суда и потом по решению суда платить 50 % от зарплаты.

Здравствуйте. Если у Вас нет денежных средств в настоящее время и в ближайшее время не предвидится изменения Вашего финансового положения, то я вижу только два варианта: 1. Вам необходимо с банками договариваться, чтобы реструктурировать свою задолженность, так как одновременно понянуть все кредиты без просрочек Вы не сможете. Напишите соответствующие письма в банки, если кто-либо из них согласится на определенный график — его следует соблюдать, так как для Вас данный банк более лояльный (Опять же с точки зрения возможного получения кредита в будущем именно в этом банке). 2. Ждать судов. По остальным — которые не согласятся, нужно проанализировать условия кредитных договоров. Как правило, одним из способов обеспечения возврата кредита, банки прописывают всевозможные неустойки, пени, штрафы за просрочку и т.д. Если им Вы будете кидать деньги по чуть-чуть, то эти суммы будут уходить на погашение этих штрафов, в реальности эту самую долга и процентов уменьшаться не будет или будет уменьшаться незначительно. Поэтому для Вас проще не платить, так как в суде можно будут заявить ходатайство об уменьшении этих пеней на основании ст.333 Гражданского кодекса, суды их снижают существенно. Таким образом Вы зафиксируете размер задолженности. А далее, после получения решения суда, возможно будет обращаться с заявлениями об отсрочке (рассрочке) решения суда, что существенно позволит Вам выиграть время до лучших времен.

Смотрите так же:  Договор залога недействительным

В силу ст.333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения
обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

С учетом позиции Конституционного Суда РФ,
выраженной в пункте 2 Определения от 21 декабря 2000 года N 263-О, положения п.1 ст.333 Гражданского кодекса РФ содержат обязанность суда установить баланс между
применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного, а не возможного размера ущерба.

Предоставленная суду возможность снижать размер
неустойки в случае ее чрезмерности по сравнению с последствиями нарушения обязательств является одним из правовых способов, предусмотренных в законе,
которые направлены против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки, то есть, по существу, — на реализацию требования статьи 17 (часть 3) Конституции РФ, согласно которой осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц. Именно поэтому в статье 333
Гражданского кодекса РФ речь идет не о праве суда, а, по существу, о его обязанности установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного (а не возможного) размера ущерба.
Наличие оснований для снижения и определение критериев соразмерности определяются судом в каждом конкретном случае самостоятельно, исходя из
установленных по делу обстоятельств.

Критериями установления несоразмерности могут быть:
чрезмерно высокий процент неустойки, значительное превышение суммы неустойки суммы возможных убытков, вызванных нарушением обязательства, длительность
неисполнения обязательства и другие обстоятельства.

Елена! План действий может быть такой. В банки обращаетесь с предложением уменьшить выплаты ввиду тяжелого материального положения, или не обращаетесь и начинаете платить меньше. В итоге банки сами будут подавать на Вас в суд. По судебному решению будут взыскивать только то, что удасться у Вас найти, т.е. часть зарплаты. Если сами подадите в суд (на расторжение договоров) нужно оплачивать госпошлину. Можно действовать как предлагают коллеги, реструктуризация, перекридитование и т.д.

Елена, все зависит от того, насколько Вы быстро хотите получить решение суда. Если быстрее — не платите вообще. Банки подадут в суд, главное — не просмотреть, когда суды будут. Если будете платить по-минимуму, то возможные последствия я уже Вам указал, на мой взгляд это просто деньги на ветер. Банкам ведь тоже невыгодно сразу признавать, что Вы безнадежный должник для них. От этого бонусы в работе сотрудников банка зависят. Кредитный отдел выдал кредит — получил бонусы, сейчас отдел по взысканию задолженности будет работать — их задача вернуть хоть что-то максимально, чтобы получить те же бонусы. Обращение банка в суд, равно как и продажа долга коллекторам — признание ими факта, что взыскать, возможно, не получиться ничего или мало или долго. Это шанс последней надежды. Если уж намерены не платить — считаю, что и нет смысла тянуть, чтобы не переплачивать.

Решение суда вступает в законную силу через месяц, Вы вправе его обжаловать, даже по формальным основаниям. Пока ходит дело в апелляционную инстанцию — обратно, пока выдатут исполнительный лист — еще 2-3 месяца пройдет. А Вы все это время имеете ЗАКОННОЕ право не платить по кредиту, по которому состоялось решение суда. Вы же с решением не согласны, обжалуете. А время в этом случае играет на Вас — проценты, пени решением суда конкретные определены, а платить их будете потом.

Кроме того, о чем я уже писал: Вы справе обратиться в суд с заявлением об отсрочке либо рассрочке исполнения решения суда. На период рассмотрения такого заявления производство по делу приостанавливается, то есть судебный пристав по нему нечего делать не может. Кроме того, не исключен шанс, что при сборе необходимых документов эту рассрочку Вы получите.

Статья 203. Отсрочка или рассрочка исполнения решения суда, изменение способа и порядка исполнения решения суда
1. Суд, рассмотревший дело, по заявлениям лиц, участвующих в деле, судебного пристава-исполнителя либо исходя из имущественного положения сторон или других обстоятельств вправе отсрочить или рассрочить исполнение решения суда, изменить способ и порядок его исполнения.

Расторгнуть договор с банком — нереально.

В соответствие со ст. 450 ГК РФ, изменение (реструктуризация долга) и расторжение договора возможны по соглашению сторон (в том числе, в случае если согласие на одностороннее изменение или расторжение заложено в договоре). То есть реструктуризация или расторжение это право банка, а не обязанность. Обязанность наступает только в следующем случае.

По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: 1) при существенном нарушении договора другой стороной; 2) в иных случаях, предусмотренных ГК РФ, другими законами или договором. ГК РФ, не предусмотрены основания для расторжения договора кредита (займа) после получения денежных средств, это же касается и других законов, кроме того кредитными договорами, как правило, такие условия также не предусмотрены (скажу больше, 100% не предусматриваются). На практике, суды расторгают договоры в связи с существенным изменением обстоятельств предельно редко, то есть это маловероятное основание.

Признавать сделку недействительной — нужны основания (стст. 168 — 179 ГК РФ), которых, учитывая, что, как правило, договоры кредитования заключают по собственной воле, без какого либо принуждения, не бывает. Обращу внимание, что признавать кредитный договор недействительным, в виду отсутствия согласия супруга на его заключение, также нельзя, потому как судебной практикой такие сделки не признаются сделками по распоряжению имуществом супругов (п. 2 ст. 35 СК РФ).

Признавать договор незаключенным — также маловероятно. Как правило, банки указывают Все существенные условия кредитного договора, но это можно проверить по Вашим договорам (это те условия, без которых договор не может существовать, быть заключенным: процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора — ст. 30 закона «о банках и банковской деятельности», п. 1 ст. 432 ГК РФ).

Есть еще один вариант, но он рискованный.

Если хотите довести до суда — ничего не платите и на звонки не отвечайте. Но есть риск, что суд не уменьшит размер неустойки за просрочку, если Вы заявите об этом, согласно ст. 333 ГК РФ, потому как уменьшение неустойки, которая обязательно образуется у Вас при просрочке — право суда. Оспаривание в апелляции решения суда, не применившего ст. 333 — гиблое дело.

К кредиту применяются нормы о займе и, в силу ч. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами. Таким образом, банк может обратиться в суд, получить исполнительный лист, после чего

могут явиться приставы. В суд нужно явиться и заявить об уменьшении ответственности (неустойки, не процентов), например, в связи с тяжелым
материальным положением, со ссылкой на ст. 333 ГК РФ (суд вправе уменьшить
неустойку, но не обязан). Помимо прочих исполнительских мероприятий, могут описать домашнее имущество, в том числе в съемной квартире (пока не будет доказано, что имущество Вам не принадлежит), но, как правило то, что смогут однозначно быстро реализовать (при этом цена реализации, как правило, в разы ниже рыночной, следовательно, рассчитывать, что определенные Ваши вещи решат проблему не стоит) и за исключением того, что указано в перечне имущества, на которое не может быть обращено взыскание (ст.446 ГПК РФ), но там указаны мелочи. Этот перечень также включает и единственное жилье годное для проживания — но у Вас его нет.

Обычно приставы описывают любое имущество (которое они могут быстро реализовать, мелочь их не интересует) по месту жительства должника, если не представить доказательств принадлежности этого имущества другому лицу. Поэтому, на всякий случай, необходимо подготовить документы на бытовую технику, подтверждающие принадлежность таковой другому лицу (в гарантийных талонах, которые являются частью договора купли-продажи есть прочерки, куда вносятся имена покупателей).

Елена, проанализируйте кредитные договора, при выдаче кредита могли быть удержаны незаконные комиссии, страховки. Эти удержания можно в суде путем подачи встречного иска признать незаконными и засчитать в счет уплаты основного долга. Так же и штрафы, которые банки погашали вперед основного долга и процентов. Если вы сейчас найдете эти комиссии, то можете написать банкам претензии как потребитель, о зачете этих сумм. Если не ответят в течении 10 дней и не удовлетворят требования в добровольном порядке, то в суде еще можно будет взыскать моральный вред, неустойку, проценты за пользование чужими денежными средствами и штраф в размере 50% от присужденной суммы.

С учетом сумм кредитов, возможно вы существенно уменьшите сумму долга путем зачета взысканных по встречному иску сумм.

Ищете ответ?
Спросить юриста проще!

Задайте вопрос нашим юристам — это намного быстрее, чем искать решение.