Страховка жизни в банке

Содержание:

Нужно ли оформлять страхование жизни при кредите?

Страхование кредита – это мера защиты банка от невозврата средств заемщиком. Страховая компания возмещает выплаты по кредиту, если застрахованное лицо не в состоянии нести финансовую ответственность из-за наступления страхового случая.

Статистика 2016 года показала, что 61,5% заемщиков страхуют жизнь, 19,3% — страхуются от несчастного случая, 5,9% — страхуют имущество, 5,6% полисов приходится на автокредиты, а 7,7% — прочие виды страхования.

Что дает страховка по кредиту банку?

Снижает риски невозврата кредита. Оформляя полис, гражданин защищает себя от различных форс-мажоров. В их числе:

• Потеря работы;
• Потеря здоровья;
• Порча имущества и снижение его себестоимости.

При наступлении страхового случая компания обязуется компенсировать ущерб – частично или полностью.

Что дает страховка при получении кредита заемщику?

• Гарантирует погашение кредита при форс-мажорных обстоятельствах?
• Снижает ставку;
• Увеличивает размер кредита и срок кредитования.

Если при получении кредита заемщик оформляет страхование жизни или трудоспособности, то при потере работы или здоровья он может не беспокоиться о погашении кредита. Страховая компания покроет долг. Главное – подать заявление и доказать факт наступления страхового случая.

Около 60% российских банков при расчете размера переплаты берут во внимание:

Ставка автоматически увеличивается на 2-5 пункта, если заемщик отказывается от страхования. При получении полиса ставка уменьшается на 2-3 пункта.

Согласие на страхование увеличивает и срок кредитования. Яркий пример – ипотека. Это рискованный вид кредита, так как выдается на большую сумму и долгое время. Если заемщик оформляет страховку на жизнь, банк предлагает максимальный срок пользования кредитом – до 30-50 лет.

Виды страхования

Страховой полис при кредитовании оформляется:

• На жизнь и здоровье заемщика;

Особенности страхования жизни и здоровья

Страхование жизни и здоровья — это добровольное решение заявителя. Банки не принуждают оформлять полис, однако всеми силами способствуют этому. Как? Ограничивают условия кредитов.

Страхование жизни и здоровья позволяет избежать проблем с выплатой кредита при наступлении страхового случая. Если заемщик потеряет трудоспособность из-за несчастного случая или заболевания, компания возьмет кредитные обязательства на себя.

Оформление страховки на жизнь и здоровье – трудоемкий процесс. Компания-страховщик потребует от клиента справку с места работы, о состоянии здоровья и увлечениях.

Если профессия или хобби гражданина связаны с рисками, а в справке о состоянии здоровья есть отметки о серьезных заболеваниях, то в страховании будет отказано. Страховщики не оказывают социальную помощь лицам, входящим в группу риска.

Особенности страхования имущества

Банк требует оформления страховки на имущество при выдаче ипотеки или кредита под залог. Страхование защищает недвижимость и транспортные средства от потери ликвидности. Если имуществу нанесен ущерб, то компания обязуется возместить его.

Как получить страховку при наступлении страхового случая?

Теоретически оформление страхового полиса выгодно и для банков, и для заемщиков, процедура получения полиса проста и понятна. На практике все несколько иначе.

Во избежание проблем с выплатой средств при наступлении страхового случая, нужно:

• Обратиться в страховую компанию с заявлением и документами, которые подтверждают наступление страхового случая;

• Поставить в известность банк, чтобы предупредить проблемы, возникающие при просрочках.

Если страховщик отказывается от оплаты, к разбирательству можно привлечь юриста и банк. В 90% случаев банки способствуют возврату средств по страховке, так как они заинтересованы в погашении кредита.

В крайнем случае, можно прибегнуть к суду. 80% дел против страховых компаний решаются в пользу заемщиков.

3 правила грамотного оформления страховки:

• Обращаться в надежные компании;

• Проверять правильность составления договора страхования жизни и здоровья заемщика при кредите;

• Настаивать на пункте о возврате оплаты по страховке, если она не была использована.

Комплексный подход к оформлению страхового полиса избавит Вас от недоразумений и оградит от проблем, связанных с оплатой кредита.

Застраховать свою жизнь и здоровье могут все клиенты 1 ООО «Русфинанс Банк», оформившие:

Оформив Страхование жизни и здоровья, вы получите:

  1. Погашение вашей задолженности по кредиту полностью или частично Страховой компанией при наступлении страхового случая.
  2. Защиту вас и ваших близких от возможных финансовых трудностей по кредиту при наступлении непредвиденных обстоятельств 2 .
  3. Возможность включить страховую премию в сумму кредита, что избавит вас от необходимости вносить дополнительные денежные средства за страховку.

Страховой случай

Страховыми случаями являются:

  1. Смерть застрахованного лица, наступившая в период действия Договора страхования.
  2. Инвалидность I и II группы, наступившая в результате несчастного случая и болезни в период действия Договора страхования.

При наступлении страхового случая размер страховой выплаты составит 3 :

  • cумму задолженности по основному долгу на дату наступления страхового случая;
  • проценты за период между датой последнего очередного ежемесячного платежа по кредиту и датой наступления страхового случая (кроме автокредитования);
  • просроченную задолженность не более чем за 3 месяца (кроме автокредитования).

Срок действия договора

Срок действия Договора страхования равен сроку действия Кредитного договора на дату его заключения. Договор страхования продолжает свое действие, даже если вы досрочно погасили кредит.

Стоимость программы страхования жизни и здоровья

Страховая премия рассчитывается индивидуально и зависит от суммы кредита.

При оформлении заявки на получение кредита просто скажите о желании застраховать свои жизнь и здоровье кредитному специалисту Банка.

Дополнительных документов не требуется. Вам необходимо только подписать заявление на страхование.

Подробную информацию о программе «Страхование жизни и здоровья» вы можете узнать по телефону +7 (495) 926 7007 (как позвонить бесплатно).

1 – Требования, предъявляемые к Страхователю, зависят от выбранной программы страхования. Подробности уточняйте у кредитного консультанта Банка.

2 – Понятие «непредвиденные обстоятельства» употреблено в контексте «страховые случаи».

3 – Размер страховой выплаты зависит от выбранной программы страхования. Подробности уточняйте у кредитного консультанта Банка.

Центр обслуживания клиентов
в г. Москва :

© 2006-2019 ООО «Русфинанс Банк»
Генеральная лицензия ЦБ РФ №1792 от 13.02.2013 г.

Обязательна ли страховка при получении кредита в Сбербанке

При подаче заявки на заем, многие клиенты сталкиваются с навязыванием страховых услуг. Рассмотрим, обязательна ли страховка при получении кредита в Сбербанке и что необходимо знать об услуге.

Особенности страхования при кредитовании

Оформление полиса на обеспечение жизни и здоровья выбирают порядка 80% клиентов банка. Обусловлено это не только выгодностью предложения, но и “принуждением” к этому со стороны сотрудников.Заявитель зачастую боится получить отказ в выдаче займа, потому и соглашается с приобретением полиса. Стоит четко понимать, что страховка Сбербанка при выдаче кредита выступает добровольным пожеланием гражданина.

Процедура страхования в Сбербанке

Страховщиком является не сам банк, а его дочернее предприятие – Сбербанк Страхование, которое разработало специальную программу для данной категории заемщиков. Цель ее состоит в защите интересов банка и предоставлением возможности погасить задолженность, если с заемщиком случится непредвиденное обстоятельство, повлекшее потерю им трудоспособности или смерть.

  • Вопрос: Обязательна ли страховка при оформлении кредита в Сбербанке?
  • Ответ: Нет, это добровольное решение.

Страховые риски при получении займа

Если с лицом произойдет один из указанных в контракте случай, СК погасит его долг или часть перед банком. При этом включаются такие риски:

  1. смерть;
  2. тяжелая болезнь;
  3. утрата работоспособности из-за инвалидности, травмы;
  4. изменение финансового состояния из-за семейных обстоятельств, переезда и т.п.

Для каждой ситуации предписан порядок взаимодействия со страховщиком. Так, при временной нетрудоспособности, компания выплачивает ежемесячный платеж банку.

Является ли обязательным страхование при выдаче займа?

Подтверждением выступает справка из больницы или иной документ, этого не произойдет в случае отказа оформления полиса после получения заемных средств. В случае смертельного или тяжелого заболевания или смерти заемщика, компания выплачивает весь остаток, независимо от его размера.

Как оплачивается страховая премия

В стандартной программе предусмотрено, что все страховые выплаты включаются в кредитную сумму. При этом клиент дополнительно не выплачивает взносы, они уже переведены страховщику из заемных средств.

Возможно вам будет интересна статья: Страховка при ипотеке в Сбербанке

Как отменить страховку и не платить за нее

Чтобы получить полис, достаточно при заполнении заявки в графе с соответствующим наименованием поставить отметку. Если в данной услуге заемщик не заинтересован, нужно сразу оповестить сотрудника. При настойчивом навязывании, следует уведомить о добровольности принятия решения и настоять на своем. Но банк вправе отказать в предоставлении займа, не поясняя причины, и потому заемщик не узнает, оказал ли влияние на это решение отказ заемщика страховаться.

Отказ от страхования

Не редки случаи, когда заемщик, не зная о данных особенностях, соглашается на приобретение полиса. Впоследствии, разобравшись в ситуации, он желает оформить отказ от страховки после получения кредита в Сбербанк. Предусмотрены такие условия:

  • До 30 дней после получения ответа – вернут всю сумму полиса.
  • Свыше 30 дней – порядка половины суммы.

Данные условия прописаны в договоре, поэтому заемщик на законном основании может воспользоваться возможностью.

Для возврата суммы полиса необходимо следовать по инструкции:

  • Посетить отделение, в котором была оформлена ссуда.
  • Написать заявление, в котором указать номера договоров, заключенных со Сбербанком и указать желание отказаться от покупки полиса.
  • Передать заявление сотруднику. Уточнить дату ответа и возврата денег.
  • Необходимо контролировать процесс рассмотрения. Возможно, потребуется подать жалобу повторно.
  • При затягивании сроков или отказе принять заявление, можно подавать в суд.

Возврат страховых выплат

Договор страхования действует весь срок, на который подписан. Обычно он совпадает с длительностью займа.

Смотрите так же:  Развод с мужем есть ребенок до 1 года

Как вы можете вернуть выплаты после погашения задолженности

Но существуют ситуации, когда полис перестает действовать досрочно:

  • Наступил страховой случай. Компания выполняет свои обязательства, погашая долг.
  • У заемщика обнаруживается тяжелая болезнь, перечень которых содержится в контракте. К ним относятся гепатит, диабет и др. При таких условиях оформление полиса запрещено, потому он расторгается и заемщик получает затраченные на него деньги.
  • Страхователь погасил задолженность досрочно и имеет право получить остаток по полису.

Возврат после погашения займа

Необходимо изучить описанную ниже инструкцию каждому, у которого оформлена страховка Сбербанка при получении кредита. Как вернуть часть суммы при досрочном погашении:

  1. Посетить офис банка.
  2. Написать заявление, в котором отметить все ключевые этапы взаимодействия с компаниями. Обосновать просьбу вернуть часть суммы справкой (выпиской) из банка с указанием нулевого остатка долга.
  3. Прикрепить копии документов. Передать сотруднику.
  4. Если прошло менее половины периода действия договоров, заемщик может получить до 50% от величины полиса.

Документы для возвращения страховых выплат

Стоит отметить, что сотрудники сами не упоминают о данной возможности, пользуясь неосведомленностью пользователей. Потому стоит самому изучить вопрос и взыскать причитающееся по закону.

Видео инструкция – Возврат страховки по кредиту

Видео продемонстрирует все особенности процедуры возвращения стоимости полиса после погашения кредитной суммы, а также предоставит рекомендации по выбору услуги.

Каждый человек в праве сам решать, стоит ли страховаться от непредвиденных ситуаций. Но всегда стоит задуматься как и кто будет возвращать ваши займы в сложной ситуации. Кто-то считает, что страхование – лишняя трата денег, а кто-то сопоставляя возможные трудности и сумму “переплаты” не отказывается от предлагаемой услуги.

ВС разобрался, законно ли банки продают страховку при кредитовании

При выдаче кредита банки, как правило, предлагают заёмщику застраховать жизнь, здоровье или потерю работы. Обязательной страховка будет далеко не всегда, а вот то, что обойдется она не дешево, очень вероятно. Но невнимательный клиент банка обычно узнает о невыгодных для себя условиях страхования уже после подписания всех документов. Можно ли вернуть переплаченные деньги и уместно ли говорить о навязывании услуги, если сотрудник кредитной организации не озвучил подробности страхования при оформлении кредита? В вопросе разобрался Верховный суд.

Можно без страховки

В некоторых случаях банковская страховка при выдаче кредита обязательна. Но список подобных ситуаций короткий, в нем всего три пункта: ипотечный кредит (придется застраховать жильё), выдача другого кредита под залог имущества (страхуется имущество) и ипотека по программе господдержки (здесь понадобится страхование жизни). В других ситуациях страховка – дополнительный доход для банка. Для заёмщика это дополнительные траты. О том, что их можно избежать, при заключении договора гражданин может и не подозревать. Именно в таком положении оказался Максим Фролкин*, обратившийся за кредитом в «Сбербанк».

Летом 2015 года Фролкин заключил с банком кредитный договор. Одновременно он подписал заявление о добровольном страховании жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы. За подключение к страховой программе банка с Фролкина взяли 46 943 руб. за весь срок кредитования, эти деньги удержали из кредитных средств. При этом страховую премию, 12 089 руб., банк перечислил ООО СК «Сбербанк страхование жизни». Страхование не было обязательным условием кредитования, но сам Фролкин позже указывал, что был уверен: без оплаты программы кредит бы ему не дали. О том, что заём можно было получить и без покупки дополнительной услуги, Фролкину не сказали, как не сообщили и о скрытой комиссии банка, а значит, нарушили его права, решил он и обратился в суд.

с момента заключения договора страхования есть у заемщика на его расторжение и возврат страховой премии (Указания Банка России от 20.11.2015 N 3854-У); условия возврата зависят от договора и могут быть невыгодными для клиента – например, банк может не вернуть комиссию.

В жалобе Фролкин обвинил банк в нарушении закона о защите прав потребителя и потребовал выплатить ему деньги за подключение к программе добровольного страхования в размере 46 943 руб., неустойку в сумме 46 943 руб., штраф за несоблюдение в добровольном порядке требований потребителя 23 471,05 руб., 30 000 руб. – в счёт компенсации морального вреда, всего же в общей сложности – около 150 000 руб.

Корсаковский городской суд, в который и поступил иск, частично удовлетворил требования Фролкина (дело № 2-747/2016): с банка суд взыскал 92 135 руб., существенно снизив только размер компенсации морального вреда. Решение поддержала и апелляция – Сахалинский областной суд (дело № 33-2660/2016).

Суды исходили из того, что при заключении договора клиент должен знать о размере платы за страхование и размере вознаграждения банка, в том числе о соотношении страховой премии и вознаграждения банка за подключение дополнительной услуги. То, что банк указал в заявлении на страхование только общую сумму, по мнению судов, означает по сути предоставление неполной информации об услуге, ведь эти сведения могли повлиять на выбор клиента.

Подпись решает всё

Однако коллегия Верховного суда по гражданским спорам под председательством судьи Вячеслава Горшкова пришла к другим выводам (дело № 64-КГ17-8).

Фролкин сам подписал заявление, в котором соглашался на страхование на выбранных условиях, то есть указал, что он ознакомлен и согласен с тем, что за подключение к программе страхования банка ему придется заплатить, указали в ВС. Таким образом, банк при заключении договора страхования действовал по поручению заемщика.

Кроме того, неверно считать, что банк обязан предоставлять информацию о составных частях платы за включение в программу страхования и рассказывать, сколько составляет страховая премия, а сколько комиссия. Услуга неделима, и с ее стоимостью истец был согласен, под заявлением стоит его подпись, обращают внимание судьи в определении. ВС направил дело на новое рассмотрение в суд апелляционной инстанции (пока не рассмотрено – ред.).

Получение кредитов – одна из сфер, в которой чаще всего приходится сталкиваться с навязыванием услуг, признает Антон Пуляев, адвокат, заместитель председателя коллегии адвокатов «ДЕ-ЮРЕ».

Заёмщик может отказаться от страхования, но это повлечет повлечет увеличение процентной ставки по кредиту, а в отдельных случаях отказ по формальному, иному, основанию.

Антон Пуляев, адвокат, заместитель председателя коллегии адвокатов «ДЕ-ЮРЕ»

Комментарий ВС РФ указал, что, если заемщик добровольно делегировал банку право заключить в его интересах договор страхования жизни и здоровья, то оснований считать страховку «навязанной» нет. Единообразной судебной практики по данному вопросу нет, отмечает Пуляев. Вместе с тем ранее суды достаточно часто в вопросе «навязанной» страховки становились на сторону заемщика, отмечает он.

* имена и фамилии участников процесса могут быть изменены редакцией

Банки навязывают нам страховку, по которой ничего нельзя получить

КАЖДОМУ ТРЕТЬЕМУ ОТКАЗАНО

При выдаче потребительского кредита банки требуют приобрести страховку. Иначе могут повысить ставку или даже отказать в выдаче денег. А при ипотеке страхование жизни, здоровья, имущества и права собственности на него становится и вовсе обязательным условием.

Полис обходится в копеечку. На калькуляторе крупной страховой компании я рассчитала, что при кредите в 3 млн. руб. цена страхования жизни и здоровья обойдется в 5,5 тыс. руб., а квартиры и права собственности на нее — в 15 тыс. В результате если вы взяли ипотеку, то за 15 лет отдадите страховой компаний 307 тыс. руб.! При потребительском кредите, по словам руководителя направления «Страхование» портала Banki.ru Дмитрия Жукова , стоимость страховки может доходить до 30 — 40% от суммы кредита.

Хорошо, если бы эти траты несли какую-то пользу — не так обидно было бы. Но на самом деле случись что — выплату еще попробуй получи.

— Несколько лет назад я взял кредит на строительство дома. В банке сказали, что мне надо застраховать жизнь и здоровье. Застраховал. Потом заболел, получил вторую группу инвалидности. Отнес справку и документы в страховую компанию. Мне сказали: «Ждите! Решение о выплате принимается в течение месяца». Прошло уже полгода, но так ничего и нет, — рассказывает один из заемщиков.

Зайдите на правовые сайты — огромное число жалоб на то, что страховые компании уклоняются от выплат при наступлении страховых случаев. Затяжка времени — один из способов такого уклонения.

— Страхование относится к самой дорогой и зачастую бесполезной услуге в России , — утверждает председатель правления Международной конфедерации обществ потребителей (КонфОП) Дмитрий Янин.

Почему бесполезной? Потому что страховые возмещения не выплачиваются. Договоры составляются хитрым образом: те ситуации, возникновение которых представляется наиболее возможным, часто под страховку как раз и не подпадают. Например, не страхуются случаи, когда смерть или инвалидность наступили по причине заболевания, о котором человек должен был знать до страхования. Как вам такая формулировка? Ведь под нее при желании подвести можно практически все.

По данным Дмитрия Жукова, в прошлом году чаще всего отказывали в выплатах заемщикам, застраховавшим свою жизнь. Больше трети из них выплат так и не увидели. Много отказов в страховании от потери работы и права собственности.

Не случайно доля жалоб на страховщиков в Службу по защите прав потребителей финансовых услуг и миноритарных акционеров Центробанка превышает 80%.

СОВЕТ «КП»:

Не гонитесь за низким процентом, которому сопутствует необходимость оформить страховку. Очень может быть, что кредит под более высокий процент, но без страховки, окажется выгоднее.

В ЧЕМ ВЫГОДА БАНКА

Закон «О защите прав потребителей» запрещает обусловливать одни услуги обязательным приобретением других. То есть банк не может ставить вопрос выдачи кредита в зависимость от того, есть у человека полис или нет. Но много ли заемщиков слышали об этом законе?

Кстати, о том, что вместе с кредитом вам продали страховку, можно и не узнать. Есть такое понятие, как «коллективное страхование».

— Банк заключает единый договор со страховой компанией, а клиент «присоединяется» к нему при подписании кредитного соглашения. В этом случае отдельного договора на страхование не будет, поэтому такую страховку сложно заметить, — делится операционный директор проекта «Совесть» Роман Василян.

Зачем банкам так усердно помогать страховщикам?

Все просто. Страховые компании платят им комиссионные за каждого клиента.

— Вознаграждение банков может составлять от 50% до 90% от стоимости полиса, — утверждает менеджер по страховым продуктам Сравни.ру Светлана Логинова .

Еще одна проблема: заемщики не могут выбрать компанию с более подходящими условиями. Банки, как правило, работают только со страховщиками, которые аккредитованы при них.

СУД ДА И ТОЛЬКО

Если вы купили страховку и во время действия кредитного договора произошла беда, а страховщик умыл руки и ничего не выплатил, можно отстоять свои права в суде. Но будьте готовы к отказу.

— Обычно на исковые заявления о возврате страховой премии суды отвечают так: «Из договора страхования следует, что истец прочел и согласился с правилами страхования, добровольно приняв на себя все права и обязанности», — рассказывает адвокат Анатолий Панфилов .

Но иногда бывают и положительные исходы дел. Дмитрий Янин рассказал такую историю. Мужчина взял ипотеку и вскоре умер от рака. Страховщик вернуть долг банку отказался. Вдове нужно было либо самой продолжать выплачивать долг (а денег не было), или продавать квартиру, чтобы рассчитаться с банком. Она выбрала третий вариант: пошла в суд. Суд первой инстанции в удовлетворении иска отказал. А Московский областной суд встал на сторону женщины. В правилах страхования компании было сказано, что смерть от онкологии не является страховым случаем (такой позиции придерживаются практически повсеместно), а в договоре на ипотеку написано, что страховым случаем является смерть застрахованного по любой причине. Суд признал юридическую силу именно за договором.

КСТАТИ!

Пять дней на протест

Заемщик может вернуть деньги за уже оплаченный договор страхования.

— В течение 5 дней с момента заключения договора можно написать отказ от страховки в страховую компанию. В течение 10 дней после написания заявления вам должны вернуть деньги. Но не полную сумму, а с вычетом за уже прошедшие дни после подписания договора, — информирует независимый аналитик Вадим Тихонов .

Это правило действует с 2016 года, а 5-дневный срок называется периодом охлаждения.

Однако и банк может сделать контрвыпад: например, повысить ставку по договору или изменить другие параметры. Юристы до сих пор спорят, правомочно ли такое повышение. Единая практика еще не наработана.

А ВОТ ЕЩЕ ВОПРОС!

Вы взяли кредит. И страховка при нем — на то же количество лет. Удалось вам выплатить долг досрочно. А страховка продолжает действовать. Но она вам уже не нужна. Казалось бы, чего проще: расторгай договор и получи обратно часть денег — за оставшиеся годы или месяцы. Оказывается, ничего подобного: если и возвращают деньги, то гораздо меньше, чем положено. Одна из вкладчиц рассказала такую историю. Рассчиталась за кредит быстро: за полгода вместо трех лет. Написали письмо в банк о возврате страховки, которая стоила около 30 тыс. Вернули всего 387 руб.

Дело в том, что порядок возврата в таких случаях не регламентирован. Весной Минюст предложил внести поправки в Гражданский кодекс, которые дали бы заемщикам право возвращать уплаченную страховую премию при досрочном погашении кредита. Большинство банков не возражают. Вот только возвращать комиссию, полученную от страховщиков, они не хотят. А отпускать клиента да еще и терять комиссию не хотят уже страховщики. Получается замкнутый круг — вот и буксует предложение Минюста.

Остается только надеяться, что Центробанк, который регулирует и страховой бизнес, сам наведет порядок в этой сфере.

Топ-5 мошенничеств ушедшего года, которые будут актуальны и в году наступившем

«КП» описывает актуальные финансовые разводки

Минимальный размер оплаты труда предложили увеличить вдвое — до 25 тысяч рублей

По мнению представителей профсоюзов, нынешний МРОТ не соответствует жизненным потребностям населения

В прошлом году курильщиков оштрафовали на 74 млн рублей

Больше всего денег за курение в общественных местах заплатили москвичи и жители Краснодарского края

Сценарий Франции у нас невозможен: недовольные есть, но протестов не будет

Почему французы добились заморозки цен на бензин, сохранения социальных льгот и повышения МРОТ, а россиянам — плевать

Историк Валерий Соловей: «Надо отменить два-три идиотских закона — и Россию ждет улучшение жизни»

В публичной лекции в Ярославле российский историк, политический аналитик, завкафедрой МГИМО поделился прогнозами, станем ли мы жить по-другому

Проверено на себе: Как за один день в Москве заработать на еду и ночлег

Корреспондент «КП» провела эксперимент – высадилась без денег на вокзале

Доллар, недвижимость и рублевый депозит: эксперты рассказали, куда вкладывать средства в 2019 году

Где и как лучше хранить сбережения в наступающем году

Качество бензина в России будут контролировать по-новому — от завода до бака

Пилотный проект запустят в первой половине 2019 года

Ешь Досирак и запивай Блювотой: Популярные марки, которые не прижились в России из-за названий

Как в своих странах называются многие популярные товары

Алексей Кудрин: «Правительству пока приходится начинать с низкого старта»

По данным главы Счетной палаты, реальность оказалась заметно хуже прогноза

Как выполнить финансовые цели, поставленные в Новом году

Какие ошибки мы совершаем на пути к целям, «КП» выяснила у бизнес-тренеров, экономистов и психологов

Богатейшие люди России потеряли почти $6 млрд

Из 25 самых состоятельных граждан страны только 9 удалось приумножить состояние

Во что вложить деньги в 2019 году: от депозитов до недвижимости

Вместе с экспертами даем инвестиционный прогноз на этот год

В России начали действовать пенсионные изменения

Возраст выхода на заслуженный отдых будет постепенно увеличен на 5 лет

Как изменятся цены на товары и услуги в 2019 году: «Коммуналка» подорожает, зато шампанское станет дешевле

«КП» выяснила, как изменятся цены на товары и услуги в наступившем году

Что заставило успешного менеджера стать колбасником и этим гордиться

Наш обозреватель Галина Сапожникова отправилась в Тульскую область, в гости к счастливым людям [фото, подкаст]

Финансовый прогноз — 2019: Рубль будет падать, а квартиры обещают дорожать

Финансисты рассказали «КП», что ждет россиян в новом году

Новогодний стол: когда мы пировали вкуснее — сейчас или в советские времена

Эксперты, к которым обратилась «Комсомолка», разошлись во мнениях [дискуссия]

Инфляция в следующем году разгонится до 5,5%

Такой прогноз дали в Центробанке

Что год 2019-й нам готовит: «Коммуналка» подорожает дважды, дачи станут жилыми домами, а самозанятых ждут 4%

«КП» напоминает главные законодательные новшества, которые отразятся на нашем кошельке с января

Российский порт «уплывает» на Маршалловы острова

Доли владельцев основного кредитора банкротящегося Транспортно-логистического комплекса (ТЛК) в порту Усть-Луга Ленинградской области оказались в залоге у офшорных компаний США

Роскачество проверило икру: подделок в магазинах не нашли, зато обнаружили бактерии

эксперты назвали десять лучших марок новогоднего деликатеса

Почему Центробанк отозвал лицензии у пяти крупных форекс-дилеров

По мнению экспертов, деятельность этих компаний несла большие риски для российских граждан

«Нельзя отдыхать столько!» Депутат и фермер поспорили, нужны ли россиянам длинные новогодние каникулы

Долгие новогодние выходные благо или вред? Об этом в эфире Радио «Комсомольская правда» поспорили фермер-сыровар Олег Сирота и член бюджетного комитета Госдумы Евгений Федоров [аудио]

Зачем Росстат регулярно завышал показатели

Реально же мы сегодня на пороге кризиса

3 миллиона человек не смогут на праздники поехать за границу

Их не отпускают долги

Рыночная хозрасчетная модель управления экономикой: Всегда с деньгами и чистой совестью

В санатории «Алтайский замок» прошла научно-практическая конференция посвященна памяти известного российского предпринимателя Бориса Анисимова

Строительство ж/д моста через Керченский пролив закончат 1 декабря 2019 года

Сейчас все работы идут по графику

Возрастная категория сайта 18+

Можно ли вернуть страховку после погашения кредита

Страхование жизни, дохода, а также залоговое имущество, принадлежащее лицу, взявшему кредит, является одним из условий при реализации кредитной программы многочисленных банковских организаций. При этом многих заемщиков интересует резонный вопрос — можно ли вернуть страховку по кредиту после и вовремя его погашения, и какие способы для этого существуют.

Что такое страховка по кредиту?

Страховка, предусмотренная при кредитовании, представляет собой дополнительную услугу, которая является своеобразной защитой банка от возможного риска по неуплате кредитных средств в результате возникновения различных жизненных ситуаций. Страхование предлагается банком при оформлении кредита и является дополнительной услугой, которая не может влиять на тарификацию процентного значения по общей взятой сумме.

Что говорит закон о страховании?

Согласно закону о страховании, заемщик может отказаться от договора в течение 5 дней после оформления. Однако банк зачастую умалчивает о данной возможности, из-за чего отказаться от страховки в дальнейшем бывает проблематично.

Также зачастую страховка может выставляться как обязательное условие при получении кредита. В данном случае заёмщика защищает закон о правах потребителя, согласно которому он вправе обратиться в суд о защите прав и расторжении договора страховки по решению суда.

При этом закон не может полностью защитить заемщика, поскольку договор имеет определённую юридическую силу и, подписавшись под всеми основными пунктами, лицу, взявшему кредит, может вернуться не вся страховая выплата, а только часть денежных средств.

Как вернуть страховку по кредиту после погашения кредита?

Процедура возврата страховки после погашения кредита является достаточно сложной, но в любом случае заемщик вправе вернуть хотя бы часть общей суммы, предусмотренной по договору. Для этого после погашения кредита необходимо обратиться в банк и написать заявление по специальной форме, в которой необходимо указать о своём намерении получить возврат по страховому договору. К основному заявлению обязательно прикладывается справка, которая подтверждает, что кредит был полностью оплачен.

Если заемщику на основании заявления будет вынесен официальный отказ, он вправе обращаться непосредственно в суд для защиты собственных финансовых прав. Исход дела во многом зависит от позиции банка, поскольку нередки случаи, когда банк всё же доказывает свою правоту и возврат средств по страхованию заемщика не осуществляется.

При обращении в суд помимо обязательного иска необходимо предъявить следующие документы:

  • Копию основного договора по кредиту;
  • Справку, подтверждающую полное закрытие долга перед банком;
  • Копия бланка заявления, подаваемого в банк при попытке возврата страховых средств;
  • Копия ответного решения страховщика.

Стоит отметить, что в основной иск можно смело включить все юридические расходы, связанные со сложной процедурой возврата страховки по кредиту.

Какие виды страховок можно вернуть?

Полис основного страхования заемщиков при получении денег в кредит может быть обязательным и необязательным. Для залоговых кредитов процедура страхования является обязательным условием — такие виды страховок не возвращаются. При добровольном страховании, которое осуществляется для таких видов займов как кредит наличными, потребительский кредит, кредитная карта, процедуру возврата в полном объеме или частично осуществить можно.

Возврат страховки при досрочном погашении

После того, как кредитные средства были возвращены банку досрочно, можно сразу пытаться вернуть страховую часть выплат на законном основании. Для этого сразу после осуществления процедуры закрытия кредита необходимо обратиться в банк непосредственно за консультацией. До этого необходимо внимательно изучить договор и выяснить о возможности возврата суммы денежных средств, затраченных на процедуру страхования.

Стоит отметить, что страховщик вправе отказать в возврате средств, если в договоре напрямую отсутствует пункт о возврате страховки при досрочном погашении кредита. Свои действия банк осуществляет на основании закона — ст. 958 ГК РФ.

Если же в договоре указан данный пункт, при досрочном погашении заемщик вправе получить часть денежных средств. Но выплата осуществляется именно за тот срок, когда заемщик, взявший кредит, не пользовался основной услугой, предусмотренной страхованием.

При этом в банк необходимо подать заявление на досрочное погашение и получить реквизиты собственного счёта. После осуществления данной процедуры необходимо посетить страховую компанию и написать заявление о своем непосредственном желание вернуть затраченные средства на страховку.

Помимо заявления понадобятся следующие документы:

  • паспорт заемщика;
  • заключённый кредитный договор;
  • выданный при оформлении кредита страховой полис;
  • документальное подтверждение отсутствия любой задолженности перед банком;
  • все чеки по выплате основного страхового взноса.

При этом важно, что обращаться клиенту с данным пакетом документов нужно непосредственно к страховщику, а не в банк. При сдаче основных документов необходимо дождаться решения от страховой компании и если она будет не в пользу заемщика, необходимо обращаться в судебные инстанции для защиты собственных прав по возвращению части внесенных страховых средств.

Можно ли при возврате справиться без юридической помощи?

При обращении с заявлением о компенсации по страховому полису необходимо тщательно изучить целесообразность данной процедуры. Если все пункты договора соответствуют правам заемщика, он вполне может обойтись без юридической помощи при подаче заявления в суд. Если же в договоре предусмотрены некоторые нюансы, которые хотя бы частично ущемляют права заемщика и при этом не предполагают выплату страховых средств, можно обратиться к помощи юриста. Опытный специалист поможет собрать полные доказательные сведения о наличии возможных прав заемщика, что, возможно, позволит выиграть суд и средства будут частично возвращены.

Страховка жизни в банке

Отсутствие полисов страхования здоровья, жизни или рисков потери работы не должно препятствовать получению потребительского кредита — согласно закону «О защите прав потребителей» нельзя обусловливать приобретение одной услуги покупкой другой. Тем не менее заемщики регулярно обращаются с жалобами на «навязывание» страховки при обращении за кредитом.

По итогам третьего квартала 2017 года 25% жалоб в сфере потребительского кредитования, поступающих в Службу по защите прав потребителей финансовых услуг Банка России, связано с навязыванием дополнительных услуг при заключении договора, следует из материалов регулятора. По оценке главы проекта ОНФ «За права заемщиков» Виктора Климова, с проблемой навязывания страховок сталкивается каждый второй заемщик. Финпотребсоюз получает сотни подобных жалоб в год, говорит председатель совета организации Игорь Костиков. Финансовый омбудсмен при Ассоциации российских банков Павел Медведев отмечает, что обращений приходит больше, чем он успевает рассмотреть.

Из-за оформления страховки расходы на обслуживание кредита часто существенно увеличиваются, отмечает председатель правления Международной конфедерации обществ потребителей (КонфОП) Дмитрий Янин. Например, как указано в одной из жалоб в Финпотребсоюз, к кредиту в 160 тыс. руб. добавилась еще страховка примерно на 50 тыс. руб. Таким образом, по кредиту пришлось платить на 30% больше.

«Банки пользуются тем, что заемщику необходим кредит, и велик соблазн вынудить его приобрести дополнительные опции, в данном случае страховку», — объясняет Виктор Климов. Эксперт отмечает, что страхование жизни — очень рентабельный для страховщиков продукт, но сам по себе он плохо продается. «Поэтому банки, пользуясь своим положением, распространяют этот вид страховки, получая комиссию за его продажу в несколько десятков процентов от суммы, уплачиваемой за страховку», — говорит он.

РБК разбирался, что в связи с этим могут предпринять заемщики .

Так как банки по закону не могут делать наличие страховки обязательным условием получения кредита, основным способом ее навязывания является убеждение клиента, что без нее не обойтись. В частности, менеджер банка может со ссылкой на свой опыт работы предупредить, что без согласия на страховку степень одобрения кредита низка. Прямого принуждения не звучит, но заемщик делает вывод, что лучше согласиться, объясняют эксперты.

«Если начинать говорить о своих правах и выразить твердое намерение отказаться от страховки, то в банке, скорее всего, скажут, что подумают, а потом откажут в выдаче», — говорит Климов. Причем банк делает это без разъяснений причин, на что имеет право. Поэтому документов, подтверждающих ущемление прав, у заемщиков нет, отмечает он.

Банки заявляют, что навязыванием кредитных продуктов не занимаются. На запрос РБК из топ-15 банков по объему портфеля кредитов физическим лицам о том, что наличие страховки не влияет на решение о выдаче кредита, заверили в Сбербанке, группе ВТБ, Почта Банке, Альфа-банке, Росбанке, Россельхозбанке, банке «Русский стандарт» (остальные не ответили на запрос).

Однако на форумах потребителей банковских услуг встречаются жалобы и на эти кредитные организации. В пресс-службе ВТБ объяснили, что это разовые случаи и связаны они с некомпетентностью отдельных специалистов. В то же время Павел Медведев отмечает, что банки ставят менеджерам задачи по продаже определенного количества финансовых продуктов, от этого зависит премия к зарплате, поэтому сотрудники банков стараются убедить клиента в необходимости этих услуг.

При этом если у заемщика уже есть нужная страховка (например, клиент сам ранее застраховал жизнь и здоровье), воспользоваться ею для убеждения банка выдать кредит можно далеко не всегда. Во-первых, страховка должна покрывать полный срок выплат по кредиту, во-вторых, страховые компании, с которыми заключен договор, должны быть аккредитованы банком, подчеркивают специалисты кредитных организаций. «Процесс аккредитации подразумевает проверку страховой компании на финансовую надежность и возможность выполнять свои обязательства перед клиентами», — объясняет руководитель департамента розничных продуктов банка «Уралсиб» Ирина Баранова. Так как критерии у каждого банка свои, то количество страховых компаний на выбор в банках разное. «По факту банки стараются в первую очередь навязать страховку тех компаний, которые входят в тот же холдинг», — говорит Климов.

Если страховка при получении кредита навязана, самый эффективный способ избавиться от нее — воспользоваться так называемым периодом охлаждения, который Банк России ввел с лета 2016 года. При отказе от страховки в этот период страховая компания будет обязана вернуть заплаченные за полис деньги в полном объеме, если договор страхования не успел вступить в силу. Если же договор начал действовать, то страховщик будет вправе удержать при возврате средств часть премии, пропорциональную количеству дней, прошедших с начала действия договора. С 1 января 2018 года «период охлаждения» будет увеличен с пяти рабочих до 14 календарных дней.

По оценке Климова, этой возможностью уже воспользовались от 5 до 10% заемщиков за время существования программы. За это время у Сбербанка было 4% отказников от страховки, у банка «Русский стандарт» — 5%, у Альфа-банка — 7%, у Почта Банка — 10%, сообщили в кредитных организациях. Остальные опрошенные банки не назвали точную долю, отметив, что это незначительный процент от всего количества заемщиков.

Эксперты советуют по возможности сразу же воспользоваться данным механизмом. Чем раньше подать заявление, тем больше средств удастся вернуть, поскольку объем возвращаемой страховой премии пропорционален неиспользованному периоду страхования, отмечает Игорь Костиков.

С заявлением об отказе от страховки необходимо обращаться в страховую компанию, а не в выдавший кредит банк, который является только страховым агентом, предупреждает Павел Медведев. Некоторые банки передают заявления страховщикам, если они являются аффилированными лицами, но никакой гарантии нет, добавляет эксперт.

При этом рассчитывать на то, что «период охлаждения» решает проблему с отказом от страховки при кредитовании, пока можно не всегда. Банки переориентируются с индивидуальных договоров страхования на коллективные, а они не подпадают под условия «периода охлаждения», говорит Виктор Климов. Сейчас, по его оценке, соотношение индивидуального страхования к коллективному в пользу последнего.

В будущем эта проблема может быть решена: Банк России предлагает распространить «период охлаждения» и на коллективные договоры. Пока же эксперты советуют уточнять предлагаемую форму страхования и по возможности выбрать индивидуальное страхование, от которого проще отказаться.

Индивидуальный договор страхования заключается между физическим лицом (страхователь) и юридическим (страховая компания). Выгодоприобретателем здесь является страхователь: в случае наступления страхового случая он получает страховую выплату. Ее размер рассчитывается исходя из индивидуальных особенностей клиента (возраст, работа, страховая история и другое).

Коллективный договор страхования при розничном кредитовании заключается между юридическими лицами — банком и страховой компанией. В данном случае выгодоприобретателем является банк, страхуя свои риски, если заемщик не сможет выполнять обязанности перед банком. Заемщику же предлагают присоединиться к такой программе.

Если же «период охлаждения» пропущен, возможность отказа от страховки будет полностью зависеть от того, что прописано в договоре страхования, отмечают специалисты Финпотребсоюза. Если в условиях прекращения договора по инициативе страхователя часть страховой премии подлежит возврату, то ее должны вернуть после подачи заявления об отказе от договора. Если этот вопрос в договоре не урегулирован, деньги не вернут.

Причем если в договоре были прописаны условия его расторжения, то заемщик может претендовать лишь на возвращение страховой премии — банковская комиссия, полученная за продажу страховки, остается у кредитной организации. «При коллективном страховании страховая премия может составлять лишь 20% от внесенных средств. При индивидуальном страховании, наоборот, страховая премия больше, чем банковская комиссия, и составляет 80%», — говорит Виктор Климов.

Также следует иметь в виду, что средства за страховку вряд ли удастся вернуть при досрочном погашении кредита, если в договоре не были прописаны соответствующие условия. «Страхуют ведь здоровье или жизнь, риск потери работы, а не риск не выплатить кредит. А риск заболеть, погибнуть или другое никуда не пропадает», — отмечает ​Павел Медведев. «Судебная практика, связанная с доказыванием связи между договором страхования жизни и кредитным договором сложилась не в пользу потребителей», — говорит Игорь Костиков.​