Судебная практика по осаго за 2019

Информация Банка России от 14 июня 2018 г. “Реформа ОСАГО: первый этап”

Банк России публикует проект указания о предельных размерах базовых ставок и коэффициентов страховых тарифов по ОСАГО, а также о порядке их применения страховщиками при определении страховой премии.

Данный документ является первым шагом по реализации ранее анонсированных Банком России мер, направленных на стабилизацию ситуации на рынке ОСАГО и предусматривающих изменение подходов к тарификации ОСАГО с перспективой перехода к индивидуальным тарифам, повышение прозрачности деятельности страховых агентов и разработку системы контроля за соблюдением страховщиками ограничений тарифов.

Указание предусматривает реформирование коэффициента бонус-малус (КБМ). Планируется перейти на годовой порядок его расчета (сейчас КБМ рассчитывается на дату окончания действия последнего договора ОСАГО). Это приведет к большей простоте и прозрачности в применении данного коэффициента, а также снизит риск ошибок и злоупотреблений при его применении, позволит исключить случаи задвоения КБМ.

В числе плюсов нового подхода — закрепление страховой истории за каждым водителем (в настоящий момент в ряде случаев человек может иметь один КБМ как водитель и еще один — как владелец транспортного средства), исключение случаев обнуления страховой истории водителя при перерыве в вождении (в том числе при управлении автомобилем на условиях, не предусматривающих ограничение количества лиц, допущенных к управлению транспортным средством).

Юридическому лицу будет присваиваться единый для всех машин в автопарке КБМ, что существенно упростит проведение конкурсов на заключение договоров ОСАГО.

В момент вступления в силу данных изменений (1 января 2019 года) для всех водителей, у которых в базе данных Российского союза страховщиков числится более одного значения КБМ, будет присвоено наименьшее из имеющихся в базе значений.

Проект предполагает расширение тарифного коридора базовых ставок страхового тарифа. При этом нижняя граница коридора снижается для всех видов транспортных средств на 20%. Верхняя граница снижается для мотоциклов и мотороллеров (на 10,9%), а также легковых автомобилей юридических лиц (на 5,7%). Для остальных категорий транспортных средств она повышается на 20%.

Данные изменения позволят страховщикам более индивидуально подойти к определению страхового тарифа на каждой территории преимущественного использования транспортного средства, устанавливая более дифференцированные страховые тарифы в зависимости от аварийности водителей того или иного региона.

Новации также коснутся коэффициента страховых тарифов в зависимости от возраста и стажа водителя, допущенного к управлению транспортным средством (КВС). Будет введена более детальная градация КВС: предусмотрено большее количество ступеней, понижающих тариф водителя в течение его жизни (50 ступеней вместо действующих четырех). При этом для опытных водителей среднего и старшего возраста значения КВС будут снижены, а для молодых и неопытных — повышены (в пределах 4,5%). Эти изменения направлены на установление более обоснованной стоимости полиса ОСАГО в зависимости от возраста и стажа водителя.

Обзор документа

Сообщается о возможном изменении подхода к функционированию ОСАГО, расчету тарифов. Подготовлен проект соответствующего указания ЦБ РФ.

Так, планируется перейти на годовой порядок расчета коэффициента бонус-малус (КБМ). Сейчас он определяется на дату окончания действия последнего договора ОСАГО.

Предлагается закрепить страховую историю за каждым водителем (в настоящий момент в ряде случаев человек может иметь один КБМ как водитель и еще один — как владелец транспортного средства), исключить случаи обнуления страховой истории водителя при перерыве в вождении.

Вероятно, юрлицу будет присваиваться единый для всех машин в автопарке КБМ, что существенно упростит проведение конкурсов на заключение договоров ОСАГО.

В момент вступления поправок (1 января 2019 г.) для всех водителей, у которых в базе данных Российского союза страховщиков числится более одного значения КБМ, будет присвоено наименьшее.

Планируется расширить тарифный коридор базовых ставок страхового тарифа. При этом нижняя граница снижается для всех видов транспортных средств на 20%. Верхняя граница снижается для мотоциклов и мотороллеров на 10,9%, а также легковых автомобилей юридических лиц на 5,7%. Для остальных категорий транспортных средств она повышается на 20%.

Новации также коснутся коэффициента страховых тарифов в зависимости от возраста и стажа водителя, допущенного к управлению транспортным средством (КВС). Будет введена более детальная градация КВС. Для опытных водителей среднего и старшего возраста значения КВС будут снижены, а для молодых и неопытных — повышены (в пределах 4,5%).

Для просмотра актуального текста документа и получения полной информации о вступлении в силу, изменениях и порядке применения документа, воспользуйтесь поиском в Интернет-версии системы ГАРАНТ:

«Сами себя перехитрили»: первые иски по натуральному ОСАГО

Страховщики начали получать первые иски за отремонтированные машины по натуральному ОСАГО. Об этом пишет сегодня газета «Ведомости». Недовольные ремонтом автовладельцы идут к автоюристам и с их помощью отсуживают у страховых компаний десятки тысяч рублей. Как работает новая схема, разбирался обозреватель «Вестей ФМ» Павел Анисимов .

Автомобилисты снова пошли к автоюристам. На этот раз, чтобы получить возмещение за ремонт по направлению страховой компании. После того как машина выехала из ремонтного бокса, её осматривает приглашённый автовладельцем специалист. Он находит дефекты ремонта и составляет калькуляцию, сколько стоит их устранить.

Автовладелец вместе с юристом составляет жалобу на некачественный ремонт и идёт в суд. Сумма претензий доходит до полумиллиона рублей. Суд обязывает страховщика деньгами возместить расходы на исправление недостатков. Их немало, так как восстановление товарного вида машины по ОСАГО проводят с минимальными затратами, рассказывает руководитель Федерации автовладельцев России Сергей Канаев. Так что составить обоснованную жалобу на некачественный ремонт для них не составляет труда.

КАНАЕВ : Сейчас страховщики даже не делают натуральное возмещение. Они дают талон на некую сумму и отправляют на выбор в три-четыре компании, которые делают ремонт. Естественно, это бюджетный ремонт, денег не хватает. И естественно, будут возникать проблемы.

Представители страховых компаний говорят о единичных исках. Эксперты не исключают, что количество судебных претензий будет расти не без помощи автоюристов. Против которых, собственно, была направлена реформа в ОСАГО: ремонт вместо денег. Новая судебная практика показывает, что юристы научились зарабатывать на натуральном возмещении, отмечает автоэксперт Вячеслав Субботин.

СУББОТИН : Страховщики сами себя перехитрили. Они хотели таким образом ещё больше заработать. Ничего они не сэкономили, потому что претензии по ремонту практически к любому автомобилю можно предъявлять. Я предполагаю, что всё в конечном счёте нормализуется, отладится схема натурального возмещения. Но какое-то количество людей будет пользоваться такой возможностью зарабатывать на страховщиках.

Приоритет ремонта над денежными выплатами работает почти год. Получить возмещение ущерба наличными можно только в исключительных случаях. Например, когда поблизости нет нужного автосервиса. Это главный просчёт реформы, говорит Сергей Канаев. Нужно оставить право выбора за автовладельцем, как ремонтироваться: в техцентре страховой компании или самому на выплатах по страховке.

КАНАЕВ : Деньги, которые он получает, должны соответствовать тем нормам, которые прописаны в законе. То, что есть, должно в полной мере выплачиваться, потому что страховщики даже этого не делают. И если у страховщиков есть желание сделать некий коридор для тарифов, они должны точно так же, как это было с ДСАГО, заинтересовать людей или страховать больше, или страховать лично себя.

Центробанк пытается исправить пробелы натурального ОСАГО. Регулятор предлагает отстранять страховые компании от ремонта, если их клиенты жалуются на некачественно проведенное восстановление. Страховщики говорят, что предложение ЦБ сделает бессмысленной и без того проблемную реформу ОСАГО. В отраслевом союзе опасаются, что страховые компании вообще откажутся от схемы «полис — ремонт» и будут по старинке выплачивать всё деньгами.

Закон об ОСАГО – свежие изменения в 2019 году

Какие новые изменения произошли и произойдут в законе об ОСАГО в 2019 году? Первое, на что следует обратить внимание – вышло новое Постановление Пленума ВС РФ 2019 года, которое вносит существенные и интересные разъяснения порядка применения некоторых статей Закона об автогражданской ответственности:

  • Для определения способа возмещения пострадавшему в ДТП необходимо руководствоваться исключительно датой заключения договора страхования виновником аварии.

И это правильно – ведь именно он страховал свою ответственность, поэтому его документ и является основным.

  • При подаче заявления о случившемся ДТП в свою страховую компанию потерпевший должен перечислить весь известный ему на дату подачи заявления ущерб: УТС, эвакуатор и т.д.

Интересно, откуда при подаче заявления о страховом возмещении потерпевший должен узнать величину утраты товарной стоимости автомобиля? Практика покажет…

  • Если страховое возмещение уже определено страховой компанией пострадавшего, и он не согласен с его величиной, но неожиданно у страховой компании отозвали лицензию или она признана банкротом – за доплатой можно обратиться в страховую компанию виновника аварии. Если суд уже успел вынести решение о доплате в отношении обанкротившейся компании – за деньгами по решению суда можно обратиться так же в страховую компанию виновника ДТП (лучше сдать сразу исполнительный лист в банк, в котором открыт расчетный счет страховщика виновника).

Очень полезное разъяснение, особенно с учетом предполагаемого массового банкротства страховщиков в 2019 году. Изменения пойдут на пользу автовладельцам.

  • При определении размера страхового возмещения в виде ремонта автомобиля на СТО, расчет производится без учета износа транспортного средства. При замене ремонта на денежную выплату – расчет меняется и уже учитывается износ деталей пострадавшего в аварии автомобиля.

В принципе ожидаемое разъяснение и неплохо, что Верховный суд закрепил тот факт, что принудительный ремонт на СТО должен производиться из расчета без износа автомобиля, то есть принципиально новыми запчастями за счет страховщика. Но, если речь идет о деньгах, то выплата производится в меньшем размере, так как предполагается, что автолюбитель может отремонтировать машину и с использованием старых запчастей где-нибудь в гараже. Прибыль от такого ремонта у страхователя образовываться не должна!

  • В том случае, если экспертиза страховщика насчитала сумму, а сверх неё стронция технического обслуживания просит доплату, но страхователь отказывается произвести такую доплату – ремонт отменяется, и выплата производится деньгами из расчета суммы, установленной экспертом страховой компании.

Прекрасно! Ведь «насильно мил не будешь» и зачем заставлять человека что-то доплачивать. А вот если эксперт страховщика как всегда ошибется при расчёте стоимости восстановительного ремонта автомобиля не в пользу страхователя: как и раньше, делаем свою независимую экспертизу, направляем претензию и подаем исковое заявление в суд, где высуживаем недоплаченную страховую сумму, неустойку, 50% штраф, моральный ущерб и судебные расходы. Автоюристам в 2019 году работы снова будет предостаточно!

  • Если страховщик совершил нарушение по порядку, срокам выдачи направления на СТО или порядок выплаты денежного страхового возмещения – страхователь имеет право обратиться в суд с исковым заявлением о денежной выплате. Если СТО ремонтирует машину медленно или вообще не приступает к ремонту в установленные сроки – потерпевший должен направить страховщику претензию с требованием полной денежной выплаты или частичной выплаты (если часть работ по ремонту уже проведена), а при отказе страховой компании в удовлетворении такого требования – обратиться в суд. Очень актуальное разъяснение Пленума ВС.
Смотрите так же:  Увольнение за прогул как оформить

Очень часто в 2017 году автолюбителям приходилось воевать с СТО и требовать принять машину на ремонт или проводить его своевременно. Представляется, что в 2019 году за такие нарушения со стороны СТО будет легче наказать страховщика рублем. И лучше если делать это через суд, с взысканием неустойки и штрафа.

  • При передаче собственнику автомобиля деталей, которые подлежат замене при ремонте, размер страховой выплаты должен быть уменьшен на их стоимость.

Скорее всего речь идет о годных остатках. Поживем – увидим, что это за новые изменение 2019 года.

  • Соблюдение претензионного порядка разрешения спора считается доставление почтовой корреспонденции (претензия и приложения) в подразделение страховщика.

Отслеживать надо не дату отправки претензии, а дату её получения или игнорирования страховщиком.

  • Предоставление страхователем страховщику заведомо ложных сведений, в том числе акта оценки или экспертизы с явно завышенной суммой восстановительного ремонта – является основанием для отказа в страховой выплате так как считается злоупотреблением правом.

Понятно, что тем самым законодатели пытаются бороться в 2019 году с цессией и автоюристами-перекупщиками дел по ДТП. Но как автомобилист сам должен оценивать, исходя из своих знаний, завышенная у него оценка автомобильного ремонта или нет. И как вообще можно доказать, что автомобилист заведомо знал, что предоставляет завышенную оценку. Правильно – ни как. Правда в 2017 году по стране произошли изменения и было возбуждено много уголовных дел по факту мошенничества в области автострахования. Поэтому, можно понять стремление властей навести порядок на рынке ОСАГО и продолжить преследование мошенников в 2019 году. Главное – что бы не пострадали невинные автолюбители!

  • Автовладелец, после ремонта транспортного средства в случае обнаружения при его эксплуатации скрытых повреждений, вправе предъявить новое требование к страховщику и потребовать устранение вновь выявленных недостатков.

А вот это хорошо. А то недоделать – это у нас прям запросто.

  • По европротоколу ограничение страховой выплаты теперь 100 000 рублей, а виновник ДТП может попасть на оплату всего ущерба от аварии свыше 100 000 рублей, который был выявлен позже (например, скрытые повреждения).

Так что, десять раз надо подумать, прежде чем подписываться на европротокол. Теперь сам европротокол запросто можно оспорить в суде и признать недействительным, взыскав разницу с виновника аварии.

Финансовая санкция по закону ОСАГО

Страховая компания должна рассмотреть заявление о компенсационной выплате и приложенные к нему документу, а также принять решение по заявлению в течение 20 календарных дней, нерабочие и праздничные дни исключаются.

Если сроки страховщиком соблюдаться не будут, компания должна будет выплатить дополнительную сумму в качестве наказания: финансовую санкцию по ОСАГО, неустойку, штраф.

Порядок оплаты финансовой санкции и неустойки по ОСАГО

Что такое финансовая санкция по ОСАГО? Это мера принудительного воздействия, которая выражается в денежной форме, применяется в отношении страховой компании, если было нарушено действующее законодательство.

Финансовая санкция в 217 году по закону ОСАГО регулируется статьей 21, выплачивается за несоблюдение сроков мотивированного отказа в выплате денежной компенсации.

Сроки указаны следующие: страховая компания в течение 20 календарных дней (исключаются нерабочие праздничные дни) со дня принятия к рассмотрению заявления страхователя о возмещении ущерба или прямом возмещении убытков и всей необходимой документации должна сделать потерпевшему выплату.

Или после осмотра ТС выдать направление на ремонт пострадавшего автотранспортного средства.

Также допустим срок в 30 календарных дней, если страховая компания в письменной форме даст свое согласие на то, что страхователь может сам организовать проведение восстановительных работ пострадавшего автомобиля в той организации, где он захочет, и у страховщика не будет заключен договор с этой фирмой.

Страхователь в заявлении должен указать наименование выбранной станции техобслуживания, ее юридический адрес, платежные реквизиты, а страховщик выдаст направление на ремонт и оплатит проведенные работы для восстановления машины (статья 15.3).

Если сроки оплаты возмещения или выдачи направления на ремонт не соблюдаются, компания должна уплатить за каждый день просрочки пеню (неустойку). Размер — 1% от страхового возмещения.

Если не соблюдаются сроки направления страхователю мотивированного отказа, компания выплачивает финансовую санкцию за каждый день просрочки 0,05% от страховой суммы, в зависимости от вида причиненного вреда.

Неустойка или финансовая санкция оплачиваются, если потерпевший подаст заявление об их выплате, в котором указываются форма расчета (наличный, безналичный), банковские реквизиты, на которые должна быть переведена необходимая сумма.

Дополнительные документы для выплат страховая компания требовать не может.

Контролирует соблюдение страховыми организациями порядок страхового возмещения Банк России.

Страховая компания может быть освобождена от оплаты финансовой санкции или неустойки по закону ОСАГО, если полностью выполнит свои договорные обязательства или документально подтвердит наступление обстоятельств непреодолимой силы.

Также санкции не выплачиваются, если нарушение сроков спровоцировал потерпевший.

Продление сроков выплаты и ремонта

Страховая компания организовывает независимую техническую экспертизу пострадавшему в течение пяти рабочих дней после получения заявления о компенсации ущерба и соответствующих документов.

Если пострадавший не предоставил поврежденную машину для осмотра и экспертизы, срок выплаты компенсации продлевается, но не более чем на 20 рабочих дней.

Страховая компания, направившая поврежденное автотранспортное средство на ремонт, несет ответственность за соблюдение сроков сдачи отремонтированной машины.

Если при приемке автомобиля окажется, что в работе есть недочеты, страховая компания отправляет ТС обратно, чтобы на станции техосмотра устранили недочеты.

Как рассчитать размер финансовой санкции?

Неустойка должна быть выплачена в случаях:

  • немотивированного и незаконного отказа в выплате денежной компенсации;
  • компания затягивает сроки выплаты;
  • возмещение было выплачено не полностью;
  • обязательства по ремонту выполнены ненадлежащим образом и не в срок.

Рассмотрим способы расчетов неустойки и финансовой санкции по ОСАГО. Размер неустойки равен сумме недоплаты, умноженной на 0,01 и на количество дней просрочки.

Если страховщик в положенные сроки не выплатил компенсацию и не направил мотивированный отказ, к размеру неустойки добавляется финансовая санкция.

Сумма составляет 0,05% от максимальной страховой суммы по виду причиненного ущерба. По ущербу имущества — 400 000 рублей, по ущербу жизни и здоровью — 500 000 рублей.

Исчисляют со дня, который следовал за днем принятия решения о выплате (которого не последовало), и до того дня, когда страховщик направит мотивированный отказ страхователю. Если сотрудники компании отказ не направят, то санкция исчисляется до дня присуждения ее судом.

Итог расчета финансовой санкции: максимальную сумму ущерба (400 тыс.) делят на 100, умножают на 0,05 и на количество дней просрочки. Т.е. один день просрочки стоит 200 рублей.

Начисленная неустойка или санкция не должны превышать максимальную страховую сумму.

Некоторые страховщики предлагают страхователям онлайн-калькуляторы, чтобы рассчитать неустойку по ОСАГО в 2019 году. Но формула расчета несложная, и сумму неустойки и санкции легко посчитать самому.

Действия страхователя

Если страховщик начинает затягивать со сроками выплаты компенсации, клиент:

  • пишет заявление о выплате неустойки в страховую (это, по сути, досудебная претензия);
  • подает жалобу в Банк России;
  • обращается в суд (в случаях, когда в ходе досудебного разбирательства вопрос решить не удается).

Невыплата пени может стать предметом для повторного судебного разбирательства.

Если требования потерпевшего удовлетворены в судебном порядке, со страховщика взимают штраф, размер которого составляет 50% от разницы между суммой компенсации по конкретному страховому случаю и уже выплаченного страхового возмещения страхователю в добровольном порядке.

Неустойка, финансовая санкция, компенсация морального вреда в расчетах штрафа не учитывают.

Подача досудебной претензии

Перед обращением в суд необходимо направить страховщику досудебную претензию (это требование обязательно с 2014 года). Досудебной претензией заявитель предлагает страховой компании добровольно выплатить денежные средства.

Такая претензия — основание для обращения в суд, если страховщик рассмотрит жалобу не в пользу заявителя.

Страхователь пишет заявление, в котором указывает ФИО, адрес, контактный телефон, суть и размер требования, банковские реквизиты, перечень прилагаемых документов.

Прилагаются следующие документы (оригиналы и заверенные копии):

  • паспорт;
  • документ, подтверждающий право собственности заявителя на пострадавшее имущество;
  • доверенность, если претензию направляет доверенное лицо потерпевшего;
  • справка о ДТП, копия протокола и постановления о правонарушении или определение об отказе в возбуждении дела;
  • заключение независимой технической экспертизы (если есть);
  • другая документация, которая подтверждает законность требований.

Если авария оформлялась без сотрудников ГИБДД, дополнительно нужно предоставить:

  • извещение об аварии;
  • полис ОСАГО.

Претензию направляют:

  1. Лично: при обращении в офис страховщика или РСА. Попросите секретаря поставить на заявлении дату принятия и подпись. Копию оставьте себе. Это будет доказательством того, что документы были приняты к рассмотрению.
  2. По почте: ОБЯЗАТЕЛЬНО заказным письмом с описью и уведомлением о доставке. Уведомление о доставке может понадобиться, если дело дойдет до судебного разбирательства. На описи сотрудник почты ставит штамп о том, что в конверт была вложена действительно претензия, а не посторонний документ.
  3. По электронной почте: нужно выяснить официальный и действующий электронный адрес страховщика, отсканировать документы в формате PDF и выслать. Но страховая компания может потребовать предоставить оригиналы документов.

Законодательством не предусмотрены обязательные требования по отправке досудебной претензии, но судебная практика диктует другое. Доказательства того, что заявление с документами были переданы, нужно сохранять.

Видео: Претензия в страховую компанию. Правила игры

Отказ страховой компании в удовлетворении претензии правомерен, если:

  • досудебную претензию подает не пострадавший и не его доверенное лицо;
  • предоставлен неполный пакет документов;
  • в документе заявитель не указал свои контакты или банковские реквизиты.

Срок исковой давности — 3 года. К составлению досудебной претензии лучше привлечь опытного юриста.

Если досудебную претензию не рассмотрели или отказались рассматривать неправомерно, только тогда можно обращаться в суд.

Судебная практика такова, что если требования потерпевшего о взыскании финансовой санкции по ОСАГО правомерны, их удовлетворяют, страховщикам теперь невыгодно затягивать со сроками страхового возмещения.

Подготовленный и юридически грамотный автовладелец всегда защитит свои права и получит положенную денежную компенсацию, сумма которой увеличится благодаря неустойке и финансовой санкции.

Новые разъяснения по ОСАГО от Верховного Суда

Адвокаты и юристы о Постановлении Пленума ВС РФ «О применении судами законодательства об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств»

Смотрите так же:  Выходное пособие по выходу на пенсию

© 2007—2017 «Новая адвокатская газета»
© 2017—2019 «Адвокатская газета»

Сетевое издание «Адвокатская газета» зарегистрировано Роскомнадзором 23.11.2017 г. за номером Эл № ФС 77 — 71702.
Воспроизведение материалов полностью или частично без разрешения редакции запрещено. Мнение редакции может не совпадать с точкой зрения авторов. Присланные материалы не рецензируются и не возвращаются. Политика обработки персональных данных

Отдельные публикации могут содержать информацию, не предназначенную для пользователей до 16 лет.

Судебные споры со страховой по ОСАГО в 2019 году

Институт обязательного автострахования в России существует уже более 10 лет. Однако механизм возмещения ущерба страховщиками и сегодня не до конца урегулирован. Есть много бюрократических проволочек. Да и страховая компания крайне редко готова возмещать ущерб. По статистике больше половины страховщиков готовы выплатить не более 30–70% от реальной сумы ущерба. Они пытаются всеми возможными способами занизить сумму выплаты или же отказать в возмещении вообще. И чтобы получить выплату, автовладельцу приходится подавать в суд по ОСАГО или КАСКО на страховую компанию.

Почему приходится обращаться в суд

В большинстве случаев судебные разбирательства происходят по причине отказа страховой платить по полисам. В таком случае страховщик присылает застрахованному соответствующее письмо, в котором указываются причины отказа, ссылки на пункты договора и законодательную базу.

Как показывает практика, отказ в выплате по ОСАГО застрахованный может получить в следующих случаях:

  1. Второй участник ДТП (его виновник) не вписан в полис, был пьян за рулём, подал на обжалование постановления о правонарушении, скрылся с места ДТП, отказывается предоставить к осмотру свою машину или и вовсе не был застрахован.
  2. Виновных в ДТП нет.
  3. Лицензия страховщика отозвана.
  4. Не была предъявлена диагностическая карта.
  5. Страховщик не был своевременно уведомлен о ДТП.
  6. Механизм получения повреждений не связан со страховым случаем.
  7. Машина была угнана вместе с ключами.

Узнать о возможных причинах отказа в выплате по полису добровольного автострахования можно из статьи «Страховая отказывается платить по КАСКО».

Нередко автовладельцы обращаются в суд и по причине неполного возмещения суммы ущерба. Зачастую оценщик страховой компании ещё на моменте оценки ущерба при ДТП значительно пытается занизить суммы. Неправильно оцениваются масштабы повреждений, нормочасы на выполнение ремонтных работ. Иногда сумма ущерба по оценке экспертом страховой компании может отличаться от реальной в несколько раз.

Ещё одним поводом обратиться в суд может стать простое затягивание с выплатами. При этом уведомление страховщик не присылает. Но и не перечисляет деньги.

Как обратиться в суд

Перед тем как подать в суд на страховую компанию по ОСАГО или КАСКО, владельцу пострадавшего автомобиля следует ещё раз удостовериться в том, что он имеет право на возмещение ущерба. Здесь лучше проконсультироваться с опытными юристами. Иначе есть риск потратить время и деньги, а положительного решения суда так и не получить.

После этого необходимо собрать все документы. Также понадобится проведение дополнительных экспертиз. К примеру, если сума явно занижена, то нужна оценка независимого эксперта. Если же страховая компания заявляет, что повреждения получены не в результате ДТП, то нужно будет провести трасологическую экспертизу.

Непосредственно перед тем, как подать на страховую компанию в суд по КАСКО или по ОСАГО, следует написать страховщику письмо-претензию. Это обязательный досудебный способ урегулирования спора. В шапке письма следует указать лицо, на имя которого пишется претензия. Чаще всего это руководитель компании. Дальше указываются данные о застрахованном лице.

Сам текст претензии состоит из нескольких частей. Первая часть содержит информацию о действиях страховщика до данного момента времени. Во второй части обозначаются требования застрахованного. Затем излагается перечень действий, которые планируется предпринять в случае невыполнения требований.

Составление иска

Если страховая компания не реагирует на претензию или присылает отказ, то следует готовиться к суду. Для начала нужно правильно составить иск. Исковое заявление составляется в соответствии с требованиями Гражданского процессуального кодекса.

В заявлении обязательно должны быть указаны следующие данные:

  1. Полное название суда, в который иск подаётся.
  2. Анкетные данные истца.
  3. Название компании-страховщика, адрес и телефоны.
  4. Цена иска.
  5. Обоснование иска. Здесь приводятся аргументы, которые свидетельствуют о нарушении страховщиком прав застрахованного, с отсылкой к нормативной базе и пунктам договора страхования.

К исковому заявлению обязательно следует приложить документы:

  • договор страхования;
  • полис;
  • подтверждение обращения в страховую компанию;
  • отказ страховщика;
  • экспертные заключения с места происшествия;
  • заключение независимого эксперта (при наличии);
  • квитанции и т. д.

Нужно предоставить все имеющиеся документы по делу, которые могут свидетельствовать в пользу истца. Ведь судья будет принимать решение исключительно на основании материалов дела.

Как подтвердить сумму недоплаты

Если предстоит суд со страховой компанией по КАСКО или ОСАГО по причине неполного возмещения ущерба, заявитель должен документально обосновывать сумму. Обоснованием суммы ущерба может стать заключение независимого эксперта.

Эксперт оценит стоимость машины после наступления страхового случая. Разница между рыночной стоимостью и оценочной и будет основанием для увеличения суммы возмещения. К полученной стоимости следует добавить расходы на проведение экспертизы.

Правила подачи иска

После составления иска один экземпляр заявления должен быть передан в суд, второй — страховой компании. Можно отнести лично или отправить заказным письмом с описью документов и уведомлением о получении. После этого остаётся только ждать повестку.

Важно: иск на страховую компанию по ОСАГО обязательно следует подавать в суд по месту её регистрации.

Если сумма больше 50 тыс. рублей, то дело должно рассматриваться в районном суде. Если же сумма меньше, то обращаться нужно в мировой суд. Более детально о том, куда следует обращаться в случае невыполнения страховой компанией своих обязательств по полису добровольного автострахования, можно узнать из статьи «Куда жаловаться на страховую компанию по КАСКО».

Как проходит судебный процесс

Первое заседание (предварительное) чаще всего назначается не раньше чем через месяц после подачи иска. На первом заседании у сторон есть возможность ещё раз урегулировать вопрос мирным путём. Как правило, заседание проходит в форме беседы: можно подать ходатайства, предъявить дополнительные доказательства, подкорректировать сумму иска.

Достаточно часто вопрос решается ещё на досудебном заседании. Стороны договариваются, идут на взаимные уступки, подписывается мировое соглашение. Если консенсус так и не было достигнут, истца и ответчика ожидает череда судебных заседаний, которые могут растягиваться на несколько месяцев.

Чаще всего после предварительного судебного заседания суд назначает дополнительную независимую экспертизу. Ведь у страховщика своё заключение экспертов, а у застрахованного – своё. Стоит понимать, что в результате проведения экспертизы судом сумма ущерба будет несколько ниже заявленной в иске.

После того как суд примет решение, ответчик имеет право в течение месяца его обжаловать. Если апелляции не было, то после 30-дневного срока истцу необходимо написать заявление в суд на получение исполнительного листа. Если страховая не выплачивает деньги, то с этим листом обращаются к приставам, которые и будут занимать вопросом взыскания денег.

Перед тем как судиться со страховой компанией по ОСАГО, стоит досконально изучить законодательную базу, ознакомиться и с судебной практикой по таким делам. Это позволит на заседании более аргументированно доказывать свою точку зрения.

Сколько будет стоить процесс

Как и любая судебная тяжба, суд по ОСАГО связан для истца и ответчика с определёнными затратами. Судебные издержки состоят из нескольких составляющих: расходы на представителя, на рассмотрение дела. А если сумма иска больше 1 млн руб., то ещё оплачивается и госпошлина.

Затраты на рассмотрение дела включают в себя почтовые расходы, компенсацию потери времени, оплату проживания. Как правило, издержки на рассмотрение дела делятся пропорционально сумме удовлетворения иска. К примеру, если иск будет удовлетворён лишь наполовину, то 50% судебных расходов покрывает страховая компания, другие 50% – заявитель.

Судебная практика по искам ОСАГО

Как показывает судебная практика, чаще всего суд со страховой компанией по ОСАГО выигрывает автовладелец. Страховая компания в большинстве случаев частично или даже полностью удовлетворяет требования истца. Рассмотрим конкретные примеры из судовой практики.

Пример 1. Занижение суммы страховки

Страховая компания возместила ущерб в сумме 13 118 руб. Независимая экспертиза пересчитала стоимость восстановительного ремонта машины. Размер ущерба составил 65 184 руб. по решению суда, разница была дополнительно взыскана со страховой компании в пользу потерпевшего.

Пример 2. Досудебное урегулирование

Потерпевший подал в суд на страховщика по причине неполного возмещения ущерба. Сумма выплаты составила 10 655 руб., в то время как по результатам независимой экспертизы было назначено 35 933 руб. Было заключено мировое соглашение. Страховая компания перечислила разницу. Однако суд дополнительно присудил возместить стоимость услуг нотариуса, представителя и моральный ущерб.

Пример 3. Частичный отказ по результатам трасологической экспертизы

Страховая компания по результатам трасологической экспертизы частично отказала в выплате и возместила ущерб только в размере 98 000 руб., независимая экспертиза подтвердила причастность к страховому случаю всех повреждений и оценила ущерб в 714 583 руб. Суд постановил взыскать оставшуюся сумму со страховщика.

Как получить от страховой всю выплату по ДТП: Видео

Виновник ДТП заплатит дважды

Верховный суд внес хаос в порядок урегулирования убытков по ОСАГО

Хотите за свой счет отремонтировать в Германии чужой «мерседес», пострадавший в ДТП? Нет? А придется! По крайней мере, так считают некоторые автостраховщики.

Возмещение «на бис»

В последние несколько месяцев виновникам ДТП, уже урегулировавшим все убытки по полису ОСАГО, стали приходить «письма счастья» от страховых компаний пострадавших с требованием доплатить за ремонт. В письмах содержится требование возместить разницу между выплаченной суммой по ОСАГО и реальной стоимостью запчастей, лакокрасочных материалов и ремонтных работ. Требуемая «доплата» в некоторых случаях соизмерима с уже выплаченной суммой.

В «Народном рейтинге» Банки.ру образовалась целая ветка обсуждений таких ситуаций, в качестве главного отправителя таких писем упоминается «Росгосстрах». Посетители Банки.ру в форуме жалуются, что им как виновникам ДТП предлагается, по сути, оплатить полную стоимость ремонта по каско. Причем единственным подтверждением фактической стоимости ремонта часто является акт СТОА.

Например, пользователю под ником El201 «Росгосстрах» предложил в добровольном порядке возместить ущерб на сумму 12 513,28 рубля сверх уже выплаченных «Ингосстрахом» (страховщиком виновника) 53 500 рублей. Основанием для требования являются акт ремонтной компании на сумму 66 013,28 рубля и платежное поручение от РГС этой компании на эту же сумму. Согласно экспертному заключению, по которому и осуществлялась выплата за ремонт, восстановление автомобиля пострадавшего было оценено по Единой методике в 55 500 рублей (53 500 — стоимость ремонта с учетом износа). Это не самое большое требование от страховщиков, которые получили наши читатели. От Vita261991 РГС требует по суду 110 000 рублей при уже осуществленной выплате 90 000 рублей, а пользователю naber спустя три года после ДТП пришло требование от «Тинькофф Страхования» на 130 000 при выплаченном возмещении в 70 000 рублей.

Смотрите так же:  Федеральный закон от 29.12.2012 275 фз

В большинстве описанных случаев эксперт один и тот же — «Автоконсалтинг плюс», что навело наших пользователей на мысли о «схеме».

Пострадавшие от страховщиков виновники ДТП отмечают, что при такой практике страховые могут договариваться: страховая по ОСАГО — оценивать ущерб по минимуму, страховая пострадавшего — ремонтировать в своих центрах по заоблачным ценам, а разницу брать с виновника ДТП, пишут пользователи Банки.ру. «Почему нет? Получается, это вообще может вылиться в некую систему перекладывания ответственности на виновника ДТП и снятия ее со страховой, не только в части износа, а вообще в части всей суммы», — пишут автомобилисты (везде авторская орфография и пунктуация сохранены).

«Я надеюсь, что РГС не станет доводить до суда ситуации, в которых может всплыть схема. Поскольку можно, как минимум, получить встречное обвинение в мошенничестве. Не случайно все письма с требованием возместить ущерб — не заказные, а носят неформальный характер», — пишет El201. Надежды автовладельцев не оправдываются — страховщики активно идут в суды по таким поводам и часто выигрывают.

«Стоит отметить, что до тех пор, пока не сложилась судебная практика по данным делам, судьи зачастую отказывали в удовлетворении исковых требований. Со временем, по мере накопления материалов, суды стали часто принимать положительное решение о взыскании», — отмечает директор департамента урегулирования убытков СК «Абсолют Страхование» Игорь Люкин.

В «Тинькофф Страхования» подтвердили, что в компании сталкивались с такой практикой и есть прецеденты, когда такие случаи доходили до стадии судебного разбирательства. «В некоторых случаях суды удовлетворяют требования страховых компаний, руководствуясь постановлением КС РФ. Конституционный суд ввел в практику право требования возмещения дополнительного, реального ущерба в тех случаях, когда выплаты по ОСАГО не покрыли расходы на восстановление ТС. Ранее, до этого постановления, суды отказывали потерпевшим в компенсации расходов в полном размере», — пояснили в компании.

Компании «Абсолют Страхование», «АльфаСтрахование» заявили Банки.ру, что у них самих подобных судебных дел нет (в «АльфаСтраховании», по словам официального представителя компании, действует запрет на взыскание разницы с физических лиц в пределах лимита ОСАГО), однако в целом по рынку они нередки.

От других автостраховщиков комментарии ситуации получить не удалось.

ОСАГО не защищает?

В мировой практике ОСАГО защищает виновника полностью в пределах страховой суммы, возмещая потерпевшему подтвержденную сумму, которая реально затрачена на восстановление его авто, отмечает один из участников форума. «А уж где потерпевший изволит чиниться — в гараже у турецкого дяди Васи, или в авторизованном сервис-центре — не важно. Виноватого СК и так «наказывает», увеличивая ему тарифы по ОСАГО на следующий срок страхования, — возмущается пользователь Geene. — А наши законодатели под воздействием лобби страховых компаний извращают смысл страхования как такового».

Автовладелец Geene не совсем прав: в законе об ОСАГО как раз прописано, что если сумма ущерба не превышает лимит 400 тыс. рублей, то никаких дополнительных требований к виновнику ДТП предъявлено быть не может. «Такие требования о возмещении убытков с виновного водителя являются незаконными, — говорит специалист практики уголовного и административного права Национальной юридической службы «Амулекс» Юрий Суровцов. — С виновного лица могут быть взысканы лишь убытки страховой компании, превышающие максимальный размер страховой суммы для возмещения имущественного ущерба в размере 400 тысяч рублей (статья 7 закона об ОСАГО)».

В данном случае между страховыми компаниями правоотношения не регулируются законом об ОСАГО, добавляет юрист. К отношениям между страховщиком, оплатившим потерпевшему ремонт автомобиля по каско, и страховщиком, с которым у виновника заключен договор ОСАГО, должны применяться общие положения законодательства о полном возмещении вреда (статьи 15, 1064 ГК РФ). Следовательно, страховая компания по каско имеет право требовать полного возмещения убытков, связанных с ремонтом автомобиля потерпевшего в ДТП водителя, от страховой компании по ОСАГО, а никак не от виновника ДТП, застраховавшего свою ответственность.

Невозможность законного обращения требования на страхователя подтверждает и Российский союз автостраховщиков (РСА). Исполнительный директор РСА Евгений Уфимцев, однако, считает, что разница в стоимости ремонта по каско и по ОСАГО — зона ответственности страховщика каско. «Единственная выплата, которая положена потерпевшему при ущербе до 400 тысяч рублей, — это та, что произвел страховщик в рамках лимита и по Единой методике (ЕМ). Если лимит не был превышен, никаких дополнительных требований к виновнику предъявлено быть не должно, — разъясняет он. — Если дилерские услуги оказались более дорогими, это не влияет на виновника. Эта разница должна падать на страховщика, который осуществил страхование каско, — для того и существует этот вид страхования. Что ему (страховщику потерпевшего. — Прим. Банки.ру) положено по закону об ОСАГО, он получил от страховщика виновника. Дальше он не должен предъявлять претензии ни виновнику, ни его страховой компании».

Если все прописано в законе, откуда же тогда взялись массовые претензии страховщиков к виновникам ДТП и почему суды встают на сторону страховщиков? Мотивируя свою позицию, главный герой постов в «Народном рейтинге» Банки.ру «Росгосстрах» ссылается на постановление № 6-П от 10.03.17 Конституционного суда РФ (на него же опираются и судьи в реальных делах). «Подробный анализ (Верховным судом. — Прим. Банки.ру) подобных споров был обусловлен неоднородностью толкования норм действующего законодательства и неоднородной судебной практикой, что порождало нарушение имущественных прав потерпевших, в частности права на полное возмещение вреда, — отмечается в комментарии пресс-службы «Росгосстраха». — С учетом указанного постановления судебная практика изменилась, и теперь потерпевший может рассчитывать на полное возмещение своих расходов».

Конституционный суд в своем разъяснении ссылается на статью 1072 ГК, в которой указано, что в случае, когда гражданская ответственность виновника была застрахована, а страхового возмещения недостаточно для полного возмещения вреда, «разница между страховым возмещением и фактическим размером ущерба подлежит возмещению причинителем вреда». Но не уточняет при этом, о чем идет речь — о компенсации ли износа, о размере ущерба свыше лимита по ОСАГО или о разнице между стоимостью дилерского ремонта (по каско) и ремонта по ценам Единой методики (по ОСАГО). Не уточняется и то, кто должен компенсировать разницу — виновник ДТП или его страховая компания.

В РСА считают, что нечеткость формулировок и привела к появлению волны писем к страхователям, а вслед за ними и исков. «Было очень специфичное разъяснение Пленума Верховного суда, которое привело к тому, что некоторые филиалы, менеджеры, иногда и компании стали посылать письма (с требованием заплатить компенсацию. — Прим. Банки.ру), — комментирует этот документ Евгений Уфимцев. — Мы со стороны РСА можем это ограничивать только своими разъяснениями, что так делать не нужно. Другого пути у нас нет».

Исполнительный директор РСА уверен, что «если такие компании пойдут в суд, они со стопроцентной вероятностью выиграют, исходя из разъяснения Верховного суда», хотя в законе стоимость ремонта по Единой методике считается реальным ущербом, который виновник нанес.

Между тем много вопросов и к самой Единой методике расчета — этот вопрос уже поднимался неоднократно. «Если между ЕМ и стоимостью ремонта по каско, который производится по «оптовым» ценам страховщиков, возникает разница, то это однозначно говорит о «недостатках» методики, которую фактически разрабатывают сами страховщики в рамках их профобъединения», — считает руководитель направления «Страхование» Банки.ру Дмитрий Жуков.

«С возмещением разницы, полученной в результате вычета износа, можно с натяжкой согласиться, хотя вопрос очень спорный», — говорит эксперт, поясняя, что в большинстве случаев поврежденную деталь можно заменить только на новую. «Выставление же требований страхователю компенсировать разницу между стоимостью запасных частей, лакокрасочных материалов и нормо-часов, обозначенной в ЕМ, и рыночными ценами на эти составляющие ремонта, если не превышена максимальная сумма страхового возмещения 400 тысяч рублей, выходит за грань банальной логики. Если в ЕМ стоимость любой из этих составляющих будет занижена относительно рыночной цены (а таких примеров множество), то при использовании трактовки решения Конституционного суда, применяемой, в частности, «Росгосстрахом», эта разница будет возложена на виновника. А разница может быть соизмерима, а то и превышать компенсированный в рамках ОСАГО ущерб».

Страховщики против. страховщиков

Несмотря на высказывания пользователей о том, что подобные иски могут быть выгодны всем страховщикам, теория заговора здесь явно притянута за уши, — Евгений Уфимцев признался, что по мере расширения такой практики вопрос о ее недопустимости неоднократно поднимали сами страховые компании.

Более того, по сведениям Банки.ру, инициативная группа внутри РСА разработала проект позиции союза автостраховщиков по этому больному вопросу (документ имеется в распоряжении Банки.ру). «В последнее время на страховом рынке появилась активная практика предъявления страховщиками суброгационных требований причинителям вреда наряду с предъявлением такого требования страховщику ОСАГО не только в случае превышения лимита выплаты по ОСАГО, но и в пределах установленной законом об ОСАГО страховой суммы, — говорится в проекте документа. — Такая практика ставит каждое лицо, заключившее договор ОСАГО и уверенное на этом основании в своей защищенности (по крайней мере, в пределах лимита по ОСАГО), в неопределенное положение, поскольку полную защиту от требований к нему как к виновнику ДТП полис ОСАГО не обеспечивает».

Это негативно сказывается на отношении потенциальных потребителей страховых услуг к ОСАГО и провоцирует расширение страхового мошенничества в этой сфере страхования, отмечают составители документа. Подчеркивая, что такие требования дискредитируют и установленный порядок осуществления выплат по ОСАГО, основанный на ЕМ и правилах проведения независимой технической экспертизы транспортного средства. В этой связи президиуму РСА предлагается «считать нецелесообразным» предъявление подобных требований виновнику ДТП. Проект документа, по словам источника Банки.ру, находится на согласовании в президиуме РСА. Если он будет принят, то РСА распространит его между всеми своими членами.

Однако пока страховщики пытаются выработать единую позицию, письма страхователям продолжают приходить, а иски поступают в суды. В этой ситуации важно помнить о том, что сдаваться раньше времени не стоит: заявленные фактические расходы на ремонт могут быть оспорены в суде. Суд может уменьшить размер возмещения, если удастся доказать, что пострадавший и/или его страховая компании завысили сумму или вышли за грани разумного. То есть если пострадавший в ДТП отремонтировал свой раритетный автомобиль непосредственно в компании-производителе где-нибудь в Германии по договору каско, то, скорее всего, виновнику ДТП удастся избежать дополнительных выплат.

Юрий Суровцов полагает, что в сложившейся ситуации, если заявленная страховой компанией по каско сумма убытков не превышает 400 000 рублей, автовладельцу следует возражать против такого требования. Указав, что в данном случае надлежащим ответчиком должна являться страховая компания, с которой у автовладельца заключен договор ОСАГО.