Типовой договор банка москвы на кредит

Типовой договор банка москвы на кредит

05 декабря 2016 года г. Омск

Мировой судья судебного участка №58 в Ленинском судебном районе в г. Омске Эрфурт Т.А.,

с участием представителя истца по доверенности Малахова Е.В.,

при секретаре судебного заседания Бердовой А.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании дело по иску Шаровой ЮА к Публичному акционерному обществу ВТБ Банк Москвы о взыскании незаконно удержанных денежных средств (комиссии) Банком за подключение к программе коллективного страхования, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда.

У с т а н о в и л :

Шарова Ю.А. обратилась в суд с названным иском, в обоснование которого указала, что 02 ноября 2015 г. между Акционерным коммерческим банком «Банк Москвы» (ОАО) и Шаровой ЮА был заключен кредитный договор (договор потребительского кредита) № ххх, согласно которому, кредитор
предоставляет заемщику кредит в сумме 601 000 (шестьсот одна тысяча) рублей с
выплатой процентов в размере 16,93 % в год на срок 60 месяцев. 10 мая 2016 года Акционерный коммерческий банк «Банк Москвы» (ОАО) был
присоединен к группе ВТБ 24 и сменил прежнее название на ПАО ВТБ Банк Москвы. При оформлении кредита истица была подключена к программе страхования, по
условиям которой, банк застраховал жизнь, здоровье, а также риск потери работы
заемщика на основании типового заявления об участии в программе коллективного
страхования. Указывает на то, что между истцом и ответчиком заключен договор возмездного оказания услуг, согласно которому банком должна быть оказана услуга по подключению к программе коллективного страхования, заключающаяся в оформлении и передаче документов Страховщику (Акционерное общество «Страховая группа МСК») в размере 29749.50 (двадцать девять тысяч семьсот сорок девять) рублей 50 копеек (включая НДС — 4538,06 рублей). Данная сумма была удержана единовременно при выдаче кредита.
Согласно условиям заявления об участии в программе коллективного страхования,
оказываемая услуга состоит в заключении банком со страховой компанией договора
страхования в отношении потери работы, несчастных случаев и болезней заемщиков кредитов.

Считает, что в соответствии с действующим законодательством, выдача банком кредита заемщику — это действие, направленное на исполнение обязанности банка в рамках договора между кредитором и заемщиком. Согласно условиям подписанного истцом договора, общую сумму кредита заемщиком предложено предоставить путем ее безналичного перечисления на счет. В соответствии с ч. 1 ст. 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету. В случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете (ч.1 ст. 851 ГК РФ). Согласно п.2 ст.432 ГК РФ договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной. Истица указывает на то, что в соответствии с Законом «О защите прав потребителей» продавец (исполнитель) не вправе без согласия потребителя выполнять дополнительные работы, услуги за плату. Потребитель вправе отказаться от оплаты таких работ (услуг), а если они оплачены, потребитель вправе потребовать от продавца (исполнителя) возврата уплаченной суммы. Таким образом, законом, помимо единственного вида вознаграждения по данной категории правоотношений — процентов, установлена также последовательность действий, которые должны совершить стороны кредитного договора для возникновения и прекращения гражданских прав и обязанностей: заключить договор, предоставить кредитные денежные средства в размере и на условиях договора, вернуть полученную сумму и уплатить проценты за пользование кредитными денежными средствами. Однако Банк (ПАО ВТБ Банк Москвы), помимо указанных действий, обязал заемщика, совершить еще одно действие, а именно: уплатить комиссию за подключение к программе коллективного страхования «Финансовая защита» в виде оформления и передачи документов Страховщику. При заключении договора страхования между Банком и Страховщиком у истицы отсутствуют какое-либо дополнительное благо или иной полезный эффект, в связи с заключением банком такого договора. Истица ссылается на то, что действия по сбору, обработке и технической передаче информации о заемщике являются действиями, которые должен был в силу закона совершить сам банк с целью заключения им договора личного страхования жизни и здоровья заемщика со страховой компанией и не являются какой-либо дополнительной услугой, оказываемой банком клиенту. Действия банка по сбору, обработке и технической передаче информации не являются самостоятельной банковской услугой. В силу п. 1 ст. 16 Закона РФ от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. На обращение к ответчику о расторжении навязанной услуги ответчик не ответил. Просит признать незаконной комиссию за подключение Банком к программе коллективного страхования и взыскать с ответчика в пользу истца денежные средства в размере 29749 руб.50 коп., проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 2958 руб., компенсацию причиненного морального вреда в сумме 5000 рублей.

В судебном заседании представитель истца по доверенности Малахов Е.В. исковые требования поддержал по основаниям, указанным в иске с учетом уточненного заявления (л.д.72-77). Суду пояснил, что комиссию за подключение к программе страхования считает не законной. Подключение к программе страхования не является самостоятельной банковской услугой, она скорее носит организационный, информационный характер. В самом кредитном договоре ссылки на подключение к программе страхования нет. Это можно увидеть лишь в заявлении на подключение к программе страхования. Согласно выписке видна разбивка комиссии и суммы страховой премии. Заявитель с данной разбивкой в полной мере ознакомлен не был. Сама услуга по подключению к программе страхования представляет собой фактически передачу данных в страховую компанию и не несет никакого блага. Также ознакомившись с возражением на исковое заявление, отмечает, что возможный довод о добровольном подключении к программе страхования – это заполнение соответствующего заявления, но указанное заявление является типовым и заявитель не может повлиять на его изменение. Просит суд удовлетворить исковые требования в полном объеме.

Представитель ответчика по доверенности Ю.А.Филина в судебном заседании участия не принимала, представила на судебный участок отзыв на исковое заявление (л.д.78-81), в котором выразила несогласие с исковыми требованиями и просила суд отказать в удовлетворении исковых требований, поскольку считает, что в соответствии с положениями ст. 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязан вести счет клиента, своевременно и правильно совершать по поручению клиента расчетно-кассовые операции, платить клиенту за остаток средств на его счете и хранить банковскую тайну.

Так, п. 3 ст. 845 ГК РФ запрещает банку определять и контролировать направления использования денежных средств клиента, а также устанавливать какие-либо иные ограничения. Это правило защищает право клиента на свободное и беспрепятственное пользование и распоряжение средствами, находящимися на банковском счете . Оно означает, во-первых, что банк не может указывать клиенту, на какие цели ему следует израсходовать имеющиеся на счете деньги, и во-вторых, не разрешает банку проверять соблюдение клиентом правил об их целевом использовании.

Представитель ответчика считает, что Банк заключив с Истцом кредитный договор, открыв на его имя банковский счет и зачислив на него сумму кредита в размере 601 000.00 рублей был обязан исполнить распоряжение клиента и перечислить в безналичном порядке с банковского счета клиента денежную сумму в счет платы за страхование в размере 39 666.00 рублей, согласованной между страховщиком и страхователем в рамках договора страхования.

А также указывает на то, что клиент самостоятельно распорядился частью кредитных денежных средств, представленных ему Банком, и оплатил за счет них безналичным перечислением страховую плату в размере 39 666,00 рублей. Просит суд в удовлетворении исковых требований отказать в полном объеме.

Выслушав представителя истца, изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

В силу ч. 1 ст. 12 ГПК РФ правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон.

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается, как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В силу ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В соответствии с п. 3 ст. 434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику и размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии с пунктом 1 статьи 927 Гражданского кодекса Российской Федерации страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личною страхования, заключаемых гражданином или юридическим липом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

Смотрите так же:  Закон о государственной тайне сша

В судебном заседании установлено, что 02.11.2015 года между Шаровой Ю.А. и ПАО «ВТБ 24» был заключен кредитный договор хххх на сумму 601 000 рублей, с выплатой процентов 16.9 % годовых на срок 60 месяцев.

В день получения кредита заемщиком подписано заявление о включении в программу страхования заемщиков кредита, согласно которому Шарова Ю.А. выразила согласие быть застрахованной по договору добровольного коллективного страхования от потери работы, несчастных случаев и болезней, заключенного между ОАО «Банк Москвы» (в настоящее время ПАО «ВТБ 24») и ОАО «Страховая группа МСК» по варианту А.

В обоснование заявленных требований истец указывает, что в соответствии с Законом «О защите прав потребителей» продавец (исполнитель) не вправе без согласия потребителя выполнять дополнительные работы, услуги за плату. Потребитель вправе отказаться от оплаты таких работ (услуг), а если они оплачены, потребитель вправе потребовать от продавца (исполнителя) возврата уплаченной суммы, в связи с чем, плата за подключение к программе страхования подлежит возврату.

Из выписки по счету Шаровой Ю.А. усматривается, что плата за подключение к программе добровольного коллективного страхования составила 39 666 рублей 00 копеек, из которых 25 211 руб.44 коп. – комиссия за подключение к программе коллективного страхования «Финансовая защита», компенсация расходов банка на оплату страховой премии застрахованного заемщика потребительского кредита -9916 руб.50 коп., 4538руб.06 коп. — НДС.

Представленные в материалы дела доказательства свидетельствуют о заключении между банком и заемщиком смешанного договора, который содержит в себе элементы кредитного договора, договора об оказании услуг по подключению к программе страхования, а также о заключении между страховой компанией и заемщиком договора страхования.

Оценивая представленные доказательства по правилам ст. 67 ГПК РФ в их совокупности и взаимосвязи, суд учитывает, что согласно статье 9 ФЗ от 26.01.1996 года № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданскою кодекса Российской Федерации», пункту 1 статьи 1 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 «О защите прав потребителей», отношения с участием потребителей регулируются ГК РФ, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.

В силу ч. 2 ст. 1ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В силу положений ст. 927, 934, 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Однако, страхование жизни и здоровья возможно в случае принятия на себя гражданином таких обязательств на основании договора, в том числе путем оплаты страховой премии за счет кредитных средств.

При этом, выдача кредита и оформление кредитного договора на сумму, которую желал получить истец, а также сумму страховой премии и платы за подключение к программе страхования, в том числе, за счет заемных средств, закону не противоречит.

В силу ст. ст. 329, 934 ГК РФ страхование жизни и здоровья заемщика является допустимым способом обеспечения возврата кредита, осуществляется к выгоде заемщика.

Данная правовая позиция изложена в пункте 4 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 22.05.2013 г.

Приведенные выше правовые нормы свидетельствуют о том, что в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье, а также возможные финансовые риски в качестве способа обеспечения исполнения обязательств.

С 01.07.2014 г. вступил в силу Федеральный закон «О потребительском кредите (займе)» №353-Ф3 от 21.12.2013 г., который согласно ч.1 ст.1 регулирует отношения, возникающие в связи с предоставлением потребительского кредита (займа) физическому лицу в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, на основании кредитного договора, договора займа и исполнением соответствующего договора.

В соответствии со ст. 5 Закона договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Общие условия договора потребительского кредита (займа) устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения (ч.3).

Кредитором в местах оказания услуг (местах приема заявлений о предоставлении потребительского кредита (займа), в том числе в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет») должна размещаться следующая информация об условиях предоставления, использования и возврата потребительского кредита (займа). В том числе виды потребительского кредита (займа); суммы потребительского кредита (займа) и сроки его возврата; процентные ставки в процентах годовых, а при применении переменных процентных ставок — порядок их определения, соответствующий требованиям настоящего Федерального закона; способы обеспечения исполнения обязательств по договору потребительского кредита (займа).

Аналогичные требования предъявлены в частях 9,10 ст. 5 и к Индивидуальным условиям договора потребительского кредита, которые согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя, в том числе указание о необходимости заключения заемщиком иных договоров, требуемых для заключения или исполнения договора потребительского кредита (займа); указание о необходимости предоставления обеспечения исполнения обязательств по договору потребительского кредита (займа) и требования к такому обеспечению.

Как предусмотрено в ч. 18 статьи 5 Закона условия об обязанности заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату в целях заключения договора потребительского кредита (займа) или его исполнения включаются в индивидуальные условия договора потребительского кредита найма)только при условии, что заемщик выразил в письменной форме свое согласие на заключение такого договора и (или) на оказание такой услуги в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа).

Статьей 7 Закона регулируется порядок заключения договора потребительского кредита, и в ч.2 прямо предусмотрено, что если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги. оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

Таким образом, исходя из приведенных положений закона, следует, что банку предоставлено право устанавливать, помимо залога, поручительства, дополнительные способы обеспечения исполнения обязательства по возврату кредита в виде личного страхования и/или страхования заложенного имущества, обеспечивающего возвратность кредита, с предоставлением соответствующего выбора потенциальному заемщику.

Согласно заявлению об участи в программе коллективного страхования, Шарова Ю.А. соглашается быть застрахованным лицом по Договору коллективного страхования от потери работы, несчастных случаев и болезней, заключенного между ОАО «Банк Москвы» (в настоящее время ПАО «ВТБ 24») и ОАО «Страховая группа МСК» по варианту А. .

Подписывая указанное заявление, Шарова Ю.А. уведомлена о том, что заключение договора страхования не может являться обязательным условием для получения банковских услуг, что вправе не заключать договор страхования или застраховать их в любой страховой компании по своему усмотрению. При этом разъяснено, что плата за участие в программе страхования состоит из комиссии Банка и компенсации расходов Банка на оплату страховой премии, размер комиссии Банка указан в тарифах банка (см. п.1.4 Заявление об участии в страховании, на л.д.9, 82-83). Срок страхования составляет с 02.11.2015 года по 02.11.2020 года.

Согласно п. 5 Заявления истец уведомлен, что может отказаться от участия в П po грамме страхования в любое время, обратившись с заявлением. В случае отказа от участия в программе страхования, уплаченная плата за участие в программе страхования не возвращается.

П. 7 Заявления Шарова Ю.А. подтвердила и уведомлена о том, что страхование действует и страховое возмещение по Договору страхования выплачивается только при условии оплаты участия в Программе страхования, что с размером Платы ознакомлена и согласна, что плата вносится в дату начала срока страхования единовременным платежом за весь период страхования.

В п. 2.5. Заявления указано, что плата за участие в Программе страхования составляет — 39 666,00 рублей. В данном заявлении указаны страховые случаи, истец с условиями ознакомлена и согласна, экземпляр условий страхования по Программе страхования на руки получила.

Кроме того, в п. 9 вышеуказанного Заявления истица уполномочила Банк перечислить денежные средства в размере 39 666,00 в счет Платы за участие в Программе страхование со счета истицы.

Поскольку истец лично подписала заявление на включение в программу страхования, и страховая премия была уплачена, договор страхования считается вступившим в силу и действующим на добровольной основе.

Исходя из условий заявления на включение в программу страхования, предоставление страхования осуществляется на добровольной основе и не влияет на принятое Банком решение о заключении с заемщиком кредитного договора.

Таким образом, воля истца определена и прямо выражена в заявлении на предоставлении кредита и в подписанном ею лично заявлении на включение в программу страхования на указанных выше условиях.

Из буквального толкования заявления на включение в программу страхования следует, что услуги по организации страхования клиента носят дополнительный характер, не обуславливают заключение основного договора, в связи с чем, клиент вправе от них отказаться. На этих же документах стоит подпись Шаровой Ю.А., удостоверяющая верность внесенных данных, в том числе и в данной части.

Смотрите так же:  Учредительный договор ооо с несколькими учредителями

Суд также учитывает, что в рассматриваемой ситуации Банк действовал по поручению истца, оказывая услуги по подключению к Программе страхования, при этом основанием для оказания этих услуг явилось добровольное волеизъявление, выраженное в Заявлении о подключении к программе страхования. В случае неприемлемости условий договора страхования, истец был вправе и имел для этого реальную возможность отказаться от участия в программе страхования и не принимать на себя вышеуказанные обязательства по внесению платы за участие в программе. Между тем, собственноручная подпись в заявлении об участии в программе коллективного страхования подтверждает, что истица осознанно и добровольно приняла на себя обязательства по внесению платы за участие в программе страхования.

Суд полагает, что взимание Банком платы за оказание услуг по подключению к программе страхования незаконного характера не носит, так как в данном случае имеет место оказание банком услуги истцу, стоимость которой стороны согласовали, что соответствует требованиям положений статьи 421 ГК РФ.

С учетом изложенной выше позиции Верховного суда РФ (п. 4.4. Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств), в силу положений пункта 3 статьи 423, статьи 972 ГК РФ данная услуга, как и любой договор, является возмездной. Соответственно, стороны были вправе самостоятельно определить размер платы за дополнительную услугу Банка, которая не входит в объем обязательств Банка, принятых на себя по кредитному договору, Информация о стоимости услуги Банка по подключению к программе страхования до истца была доведена, соответственно, в случае несогласия с предложенными условиями истец был вправе заключить кредитный договор на иных условиях, без подключения к программе страхования, или выбрать иную страховую компанию.

С учетом исследованных доказательств, суд полагает, что услуга по подключению к программе страхования была предоставлена банком с согласия самого заемщика, что не что противоречит вышеприведенным нормам Гражданского кодекса РФ, Закону РФ «О защите прав потребителей». Обстоятельств, свидетельствующих о том, что истец был лишен возможности заключить с банком кредитный договор без подключения к договору коллективного страхования, каким либо образом ограничивался в праве выбора страховой компании, не установлено. Заключение кредитного договора не ставилось в зависимость от заключения договора страхования. В случае неприемлемости условий страхования, истец не был ограничен в своем волеизъявлении и вправе был не принимать на себя указанные обязательства, а потому оснований для удовлетворения требований истца о признании недействительным условий заключенного между сторонами договора и взыскании уплаченной платы за подключение к программе страхования суд не усматривает.

Также суд не усматривает оснований для удовлетворения требования истца о принятии отказа от программы коллективного страхования по мотиву недоведения до истца полной информации при заключении кредитного договора. Так, статьей 12 Закона РФ «О защите прав потребителей» предусмотрено, что если потребителю не предоставлена возможность незамедлительно получить при заключении договора информацию о товаре (работе, услуге), он вправе потребовать от продавца (исполнителя) возмещения убытков, причиненных необоснованным уклонением от заключения договора, а если договор заключен, в разумный срок отказаться от его исполнения и потребовать возврата уплаченной за товар суммы и возмещения других убытков.

Исходя из положений приведенной правовой нормы, с требованием об отказе от исполнения договора и требованием возврата уплаченной суммы заявитель вправе обратиться в разумный срок.

Согласно материалам дела, заявление на присоединение к программе коллективного страхования заемщиков кредита от несчастных случаев и болезней Шарова Ю.А. подписала в день заключения кредитного договора, то есть 02.11.2015 г..

Вместе с тем, с претензией в банк Шарова Ю.А. обратилась 08.07.2016 г.(л.д.58-59), то есть спустя восемь месяцев с момента заключения кредитного договора. Таким образом, предъявление настоящего иска к Банку по основанию недоведения в полном объеме информации об услуге по прошествии столь длительного периода времени с момента начала исполнения обязательств предусмотренному законом требованию о разумности срока не отвечает.

Поскольку истица добровольно согласилась на предоставление указанной услуги. являющейся дополнительной услугой, оказываемой банком на возмездной основе, соответственно, указанная услуга ей оказана, оплата данной услуги единовременным платежом, в том числе, за счет кредитных средств, не нарушает её прав как потребителя данной услуги, то суд не находит правовых оснований для принятия отказа от договора возмездного оказания услуг, заключенного между Шаровой Ю.А. и ПАО «ВТБ 24» в части подключения к программе страхования 02.11.2015 года со взысканием с ответчика суммы платы за подключение к программе страхования.

Поскольку в удовлетворении основных требований истице было отказано, производные требования о компенсации морального вреда, судебных расходов, удовлетворению также не подлежат.

Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, мировой судья

В удовлетворении исковых требований Шаровой ЮА к Публичному акционерному обществу «ВТБ 24» о взыскании незаконно удержанных денежных средств (комиссии) Банком за подключение к программе коллективного страхования, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда — отказать.

Решение может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Ленинский районный суд г. Омска в течение месяца путем подачи апелляционной жалобы через мирового судью.

Лица, участвующие в деле и их представители, присутствующие в судебном заседании, имеют право подать мировому судье заявление о составлении мотивированного решения в течение трех дней со дня объявления резолютивной части решения суда.

Лица, участвующие в деле и их представители, не присутствующие в судебном заседании, имеют право подать мировому судье заявление о составлении мотивированного решения в течение пятнадцати дней со дня объявления резолютивной части решения суда.

Мировой судья составляет мотивированное решение суда в течение пяти дней со дня поступления от лиц, участвующих в деле, их представителей заявления о составлении мотивированного решения суда.

Мировой судья Т.А.Эрфурт

Мотивированная часть решения изготовлена 09.12.2016 г. по заявлению представителя истца.

Мировой судья Т.А.Эрфурт

Апелляционная жалоба рассмотрена 22.02.2017 года.

На что стоит обращать внимание при заключении кредитного договора

Фраза «Ах, обмануть меня не трудно. Я сам обманываться рад!» может стать девизом большинства заемщиков, заключающих кредитные договоры с банком. Подписывая, не читая, бумаги, не задавая вопросов, со временем мы удивляемся высокой стоимости своего кредита и неправомерным, на наш взгляд, требованиям финансистов. На все вопросы менеджеры банка отвечают, что данные условия оговорены в договоре и показывают подписанные бумаги. Для того чтобы не попасть в неприятную ситуацию, необходимо внимательно читать кредитный договор. Об основных моментах, на которые следует обратить внимание, мы расскажем в данной статье.

Сущность и понятие кредитного договора. Теоретический аспект

Кредитным договором называется соглашение между кредитором (банком) и заемщиком. Правоотношения, возникающие в результате оформления кредитного договора, регламентируются параграфом 2 главы 42 Гражданского кодекса (ГК РФ). Само понятие кредитного договора описывается в статье 819 ГК РФ, его форма – в статье 820, порядок отказа от предоставления и получения – в статье 821. К сожалению, четкая структура данного документа законодательно не определена: каждый банк имеет право разрабатывать собственный типовой договор для отдельных программ кредитования, который будет признан действительным, если он не противоречит действующим нормам закона.

Как правило, в структуру кредитного договора включены:

  1. Преамбула: наименования сторон договора.
  2. Предмет договора: вид кредита, цели кредитования, сумма, сроки кредитования.
  3. Условия предоставления кредита: порядок выдачи заемщику средств, перечень документов, предоставленных банку заемщиком (также указываются открытые в банке счета, которые будут задействованы в процессе выдачи средств).
  4. Порядок пользования кредитом и его возврата (описываются условия погашения займа, в том числе – и досрочного). В обязательном порядке указывается размер процентной ставки и порядок начисления процентов. Указывается тип погашения – аннуитетным способом или дифференцированными платежами. В данном разделе должна быть указана эффективная ставка по кредиту: она отражает реальный размер переплаты заемщика по кредиту с учетом всех комиссий и платежей. Здесь же банк может указать размеры штрафов и пени, которые взимаются с заемщиков в случае нарушения условий кредитования.
  5. Способы обеспечения возвратности кредита. Указываются номера договоров поручительства и залога, описывается кратко суть данных документов (приводятся паспортные данные поручителей, кратко описывается предмет залога и его стоимость). Более подробно вопросы поручительства рассмотрены в статье «Поручительство по кредиту – в чем выгода для заемщика и какова ответственность поручителя».
  6. Права и обязанности сторон договора. Обычно в этом разделе банк указывает, в каком случае он может досрочно потребовать вернуть ссуду, или прописывает возможность уступки своих прав кредитора другой организации (в т.ч. и без предупреждения заемщика). К правам заемщика относится получение ссуды в полном объеме и в срок, указанный в договоре; к обязанностям — своевременное погашение ссуды и выполнение прочих условий (предоставление имущества для осмотра, предоставление справок о доходах для ежегодной переоценки финансового состояния, предоставление страховых полисов и т.д.). При возникновении обстоятельств, вследствие которых заемщик не сможет своевременно погасить ссуду, он обязан незамедлительно уведомить об этом банк.
  7. Ответственность сторон. Если штрафы и пени не были указаны ранее, они указываются в этом разделе. Также указываются обстоятельства, при наступлении которых с заемщика и кредитора снимается ответственность за неисполнение или несвоевременное исполнение своих обязательств (форс-мажор).
  8. Юридические адреса сторон, реквизиты, заключительные положения.

Естественно, это лишь шаблон. У каждого банка может быть своя форма договора, но, несмотря на это, заемщик должен знать, что есть пункты и нормы договора, к которым необходимо относится особенно внимательно. О них – далее.

Будьте бдительны: читаем кредитный договор и ищем «ловушки»

В первую очередь изучите условия начисления процентов. И по кредиту наличными, и по займу с обеспечением проценты должны начислять не со дня подписания договора, а с момента фактической выдачи заемщику средств (получения их в кассе, перевода на счет контрагента, перечисления на текущий счет).

Смотрите так же:  Что нужно чтобы временно прописать человека в квартиру

Обратите внимание на полную стоимость кредита (эффективную процентную ставку). Согласно закону, они должны быть указаны в кредитном договоре: если их нет, не подписывайте документ и попросите внести данные пункты в договор. Также сверьте тип графика погашения, который указан в договоре (аннуитетный или дифференцированный) с тем, который распечатывается в качестве приложения к договору. Для лучшего понимания вопроса рекомендуем ознакомиться с порядком расчета процентов и графика платежей по кредиту.

При несвоевременной оплате долга банк имеет право применять не только штрафные санкции, но и списывать средства со всех счетов, открытых заемщиком в данной кредитной организации, но только если это прописано в договоре. Также в большинстве договоров указывается, что банк имеет право на имущественную собственность заемщика в случае отказа последнего от выполнения взятых на себя обязательств.

Рекомендуем обратить внимание на условия досрочного погашения договора: в этом случае банкам законодательно запрещено взимать штрафы или применять любые другие санкции. Заемщик имеет право осуществить досрочное погашение ссуды частично или в полном объеме в любое удобное ему время (иногда указывается требование заранее предупредить об этом банк).

Помимо перечисленных выше пунктов, есть еще несколько, которые вызывают у заемщиков опасения: возможность повышения ставки по кредиту и требование вернуть долг досрочно. Более детально рассмотрим, каким образом эти права кредитора отражаются в кредитном договоре.

Изменение условий кредитования в одностороннем порядке: к чему нужно быть готовым

Пункт 1 ст. 450 ГК РФ предусматривает возможность прописывать в кредитном договоре следующее условие: «В случае изменения ЦБ РФ ставки рефинансирования банк в одностороннем порядке имеет право увеличивать размер процентной ставки за пользование заемными средствами». К сожалению, эта норма легитимна, и при оформлении кредита данный риск должен быть учтен заемщиками. Обратите внимание, в одностороннем порядке банк может повысить ставки, письменно предупредив вас об этом за несколько дней (обычно от 14 до 30), или же ему потребуется подписывать с вами дополнительное соглашение к кредитному договору (второй вариант предпочтительнее).

Также следует быть готовыми к тому, что в определенных случаях банк может потребовать досрочно вернуть ссуду (ч. 1 ст. 450 ГК РФ). Так, ст. 811, 813, 814 и 821 ГК РФ указывают, что при ненадлежащем исполнении взятых на себя обязательств заемщиком, при утере обеспечения, снижения оценочной стоимости предмета залога, нецелевом использовании средств, выданных по программе целевого кредитования, банк вправе настаивать на досрочном погашении займа и начисленных процентов. Будьте внимательны: формулировка «…вернуть сумму кредита и причитающиеся проценты…» предполагает, что вы должны вернуть проценты за весь срок, на который был рассчитан кредитный график, а не только за фактическое время пользования кредитом.

Подводя итог, отметим, что к подписанию кредитного договора следует относиться крайне серьезно. Внимательно изучив документ, вы застрахуете себя от неприятных сюрпризов и лишних трат в будущем: если какой-то пункт вам не до конца ясен, лучше попросить менеджера разъяснить его – тогда вы будете уверены, что не покупаете «кота в мешке».

Дополнительную информацию по данному вопросу можно получить в Памятке заемщика по потребительскому кредиту являющейся приложением к письму ЦБР от 5 мая 2008 г. №52-Т.

Страхование заемщика

Клиенты, оформляющие кредит наличными, могут заключить договор страхования жизни и здоровья заемщиков «Финансовый резерв».

Программа страхования является полностью добровольной и не влияет на принятие банком решения о предоставлении кредита.

Программа страхования защитит вас и ваших близких

Программа «Финансовый резерв» позволит вам быть уверенным в погашении задолженности в случае непредвиденных обстоятельств: при наступлении страхового случая страховая компания возьмет на себя погашение задолженности по кредиту, а также обеспечит дополнительной финансовой поддержкой вас и ваших близких.

Виды страховых программ

Страховая программа «Финансовый резерв Лайф+»

Программа предусматривает покрытие таких рисков, как временная или постоянная полная потеря трудоспособности и смерть.

Страховая программа «Финансовый резерв Профи»

Программа предусматривает покрытие таких рисков, как потеря работы, временная или постоянная полная потеря трудоспособности и смерть.

Срок страхования равен сроку действия кредитного договора.

Оформить программу страхования просто

Заключить договор по любой из программ страхования вы можете во время оформления потребительского кредита. Предоставлять дополнительные документы не требуется. Для заключения договора страхования необходимо обратиться к менеджеру-консультанту.

Все нюансы рассмотрения и подписания кредитного договора

Кредитный договор банка, изучаем основные понятия и условия.

Правильное оформление кредитного договора — это основа основ, которую необходимо знать не зависимо от того берете ли Вы экспресс кредит наличными, автокредит или ипотечный займ.

Итак, рассмотрим на какие условия кредитного договора в первую очередь стоит обращать и акцентировать внимание, чтобы в последствии не посыпать голову пеплом.

Перед подписанием

Вы пришли в банк, выбрали необходимую Вам кредитную программу, Вам ее одобрили. Счастье привалило 😉 Сидите Вы перед кредитным консультантом и вот оно: Вам предстоит оформление кредитного договора с банком. На что стоит обратить внимание??

В первую очередь стоит заметить, что нет единой формы составления договора. Кредитный договор Сбербанка может быть составлен по одному стандарту, а договор в любом другом банке немного отличаться. К примеру, в банке ВТБ 24 как таковой формы, называемой кредитной договор вообще нет (применительно к кредиту наличными).

Вам выдают следующие документы: согласие банка на выдачу кредита (прописывается сумма и срок кредита, процентная ставка, комиссии и остальные условия), правила кредитования (общие положения и обязанности сторон) и уведомление о полной стоимости кредита (расчет ежемесячных платежей с учетом эффективной процентной ставки).

В принципе понятие кредитного договора включает все вышеперечисленные пункты. Итак, по порядку

Пример кредитного договора

    1. Сначала указывается информация о лицах, заключающих данный договор. То есть Ваше ФИО, паспортные данные с одной стороны и реквизиты банка с другой. Проверьте, чтобы не было ошибок с Вашей стороны.

2. Далее идет раздел «Предмет кредитного договора», где указывается сумма и валюта, условия выдачи и использования кредита.

3. На следующий пункт следует обратить особое внимание. Здесь прописываются основные условия кредитного договора. Срок кредита, процентная ставка, различные комиссии (за выдачу, за предоставления счета, процентный период (к примеру каждый период между 26 числом предыдущего календарного месяца и 25 числом текущего календарного месяца).

Прежде всего просите рассчитать эффективную процентную ставку и полную стоимость кредита (если они не указаны).

Стоит отметить, что размер процентной ставки и наличие комиссий зависит от кредитной истории, а следовательно от степени доверия банка к заемщику.

Также обратите внимание на то, с помощью каких платежей Вы будете погашать кредит: аннуитетных или дифференцированных.

Аннуитетные платежи состоят из фиксированной ежемесячной суммы, состоящей из процентов за пользование кредитом и суммы, идущей на погашение.

Дифференцированные же платежи отличаются тем, что они с течением срока кредитования идут на уменьшение и состоят из фиксированной суммы оплаты основного долга плюс проценты от суммы остатка задолженности. Определитесь какие платежи наиболее выгодны и удобнее Вам.

    4. Следующим пунктом идет описание санкций и взимание неустоек за неуплату кредита в срок. К примеру, банк имеет право не только применять штрафные санкции за неуплату, но и списывать средства со всех счетов заемщика в этом банке в случае нарушения любого положения договора.

5. Ну и особые условия договора. В этом пункте описываются условия досрочного погашения. А также есть небольшой такой пунктик о праве банка на имущественную собственность заемщика в случае непогашения кредита. Присутствует подпункт, посвященный тому, при каких обстоятельствах банк вправе произвести расторжение кредитного договора или признание недействительным.

Вкратце это основные пункты, которые есть в типовом кредитном договоре любого банка. Позволю себе посоветовать скачать образец кредитного договора, который подписывается при получении кредита в ВТБ 24. Вы сможете внимательно и без помех изучить все пункты прямо за экраном компьютера.

Не стоит объяснять, что внимательное изучение договора в конечном итоге избавит Вас от головной боли в последствии. Не секрет, что многие банки очень часто пользуются «запрещенными» приемами при составлении договора. В чем это выражается? Очень просто. Исконно русская доверчивость и разгильдяйство — беда очень многих заемщиков.

Например, человек, не знакомый со специальной банковской терминологией, вряд ли поймет разницу между номинальной, эффективной или плавающей процентной ставкой. А попросить объяснить непонятную фразу человек, перед которым уже маячит вожделенная возможность получения кредитных средств, зачастую просто не хочет, надеясь на «авось».

    а) До подписания договора следует получить исчерпывающую информацию по всем интересующим вопросам и непонятным пунктам у сотрудников банка. Вам должен быть представлен полный перечень платежей по кредиту, включая любые комиссии.

б) Поинтересуйтесь сможете ли Вы досрочно погасить кредит и какие комиссии Вас ждут в этом случае. Здесь очень актуальна фраза: семь раз отмерь, один раз отрежь. Если есть какие-либо сомнения, лучше взять договор домой и в спокойной обстановке изучить все пункты и подпункты.

в) В любом случае банк в накладе не останется, но Вы можете в случае несогласия с условиями кредита просто обратиться в другой банк. Сделать это будет невозможно, если Вы впопыхах подпишите договор, получите деньги, а потом не будете знать как избавиться от этого «счастья».

г) Есть все же один способ изменить условия договора, если непреодолимые жизненные обстоятельства не дают Вам соблюдать все условия. Это способ носит название «дополнительное соглашение к договору». Не со всяким банком можно договориться, но попытка не пытка. Все зависит от конкретных обстоятельств.