Статьи

Изменение условий кредитного договора

Прежде всего обращаю ваше внимание на то, что используемый  термин «кредитные каникулы» действующее законодательство Российской Федерации не содержит. Говоря о «кредитных каникулах», мы подразумеваем изменение условий кредитного договора по требованию заемщика, в связи с наступлением определенных в законе условий. Правильнее будет говорить о том, что граждане вправе заявить об изменении условий кредитного договора и воспользоваться  льготным периодом.
На время льготного периода гражданин – заемщик может приостановить платежи с указанного им дня и на не более чем на 6 месяцев.
При этом следует учесть, что начало льготного периода не может быть определено заемщиком ранее, чем 14 дней до даты обращения с заявлением в банк по потребительскому кредитному договору, за месяц – по кредитному договору обеспеченному ипотекой и по кредитным картам (с лимитом кредитования) – не ранее даты обращения в банк с заявлением.
С заявлением в банк могут обращаться граждане, заключившие с банком следующие виды кредитных договоров (договоров займа):
– потребительский кредитный договор (займ) заключенный с гражданином на максимальную сумму 250 тысяч рублей;
–  потребительский кредитный договор (займ) заключенный с индивидуальным предпринимателем на максимальную сумму 300 тысяч рублей;
–  потребительский кредитный договор (займ) с лимитом кредитования  100 тысяч рублей заключенный с гражданином;
– потребительский кредитный договор (займ) для приобретения автомобиля с его залогом 600 тысяч рублей;
– кредитный договор (займ) выданный не для осуществления предпринимательской деятельности, обеспеченный ипотекой – 2 млн. рублей (для жилых помещений в г.Москве – 4,5 млн. рублей,  в г.Санкт-Петербурге 3 млн. рублей);

Однако, прежде чем воспользоваться льготным периодом, необходимо учитывать следующее.
Оцените свои реальные возможности исходя из следующего:
Первое условие – максимальная сумма по кредитному договору (займу) не должна превышает 2 млн. рублей, для жилых помещений в г.Москва – 4,5 млн.рублей, в г.Санкт-Петрбург 3 млн. рублей;
Второе условие – ежемесячный доход заемщика (общий доход всех заемщиков) за предшествующий обращению месяц сократился более чем на 30 % по сравнению со среднемесячным доходом за 2019г.  или вы остались без работы.
Если все указанные условия в вашей ситуации присутствуют, можете смело обращаться в банк со следующими документами:
– заявлением об изменении условий кредитного договора и предоставлении вам льготного периода на срок до 6 месяцев;
– трудовой книжкой и / или выпиской из реестра гос. услуг о регистрации в качестве безработного, в случае увольнения;
– справкой по форме 2 НДФЛ на 2019г.  или иным документом, подтверждающим снижение дохода, если вы работаете и доход сократился более чем на 30% по сравнению с предыдущим годом.
Также вы можете предоставить лист нетрудоспособности, если вы болели.
Обратиться в банк и предоставить вышеперечисленные оригиналы документов можно до 30 сентября 2020 г.
Заявление с копиями документов, можно в любое время заполнить и направить в банк в онлайн режиме. Я рекомендую, также направить заявление и копии документов по почте ценным или заразным письмом, оставив у себя первый экземпляр заявления и почтовую квитанцию.
В случае, если банк согласиться, стороны подписывают дополнительное соглашение к кредитному договору.  Если банк откажет в предоставлении льготного периода, вы получите документ в виде уведомления о непредоставлении льготного периода.
Вы не должны сомневаться в том, что на время льготного периода банк начислит вам неустойку (штраф, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательства по возврату кредита и уплате процентов на сумму кредита, а также обратит взыскание на предмет ипотеки.

На что еще следует обратить внимание:
1.Нельзя самостоятельно воспользоваться льготным периодом, без обращения в банк.
2.На момент обращения в банк с заявлением об изменении условий кредитного договора, льготный период не действует.
3.Вне зависимости от наличия или отсутствия оснований для предоставления льготного периода и обратился заемщик в банк с заявлением об изменении условий кредитного договора, он может быть освобожден от гражданской ответственности, если нарушения произошли не по его вине, а стало невозможным вследствие чрезвычайной и непреодолимой ситуации при данных обстоятельствах, в том числе в связи с установленными ограничительными мерами.
4.Если вы ранее пользовались льготным периодом, то это не лишает вас права воспользоваться им еще раз, но уже на основании Федерального закона от 03.04.2020г. №106-ФЗ.
В случае, если банк отказался изменить условия кредитного договора и предоставить вам льготный период, вы вправе обратиться в суд за защитой своего права.

Вышеуказанный порядок определен Федеральным законом от 03.04.2020г. №106-ФЗ, постановлениями Правительства РФ от 03.04.2020г. № 435 и № 435, а также Федеральным законом от 21 декабря 2013г. №353 –ФЗ «О потребительском кредите» др.